引言
70岁了还能不能买到合适的百万重疾险？想买又怕踩坑不知道该从哪儿下手？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你找到合适的方向。
70岁投保核心要求
第一，先把年龄卡准。目前市面上能接纳70岁投保人的产品数量不多，不少产品最高投保年龄只到65岁，也有部分产品开放到70岁投保，你找产品的时候第一步就要看清楚投保年龄要求，别花了半小时研究条款，最后连投保门槛都碰不到，白忙活一场。我身边就有70岁的张伯伯，上个月让儿子帮自己找产品，儿子没注意看年龄要求，填了半小时信息最后提交被系统直接驳回，爷俩白忙活一晚上，你说亏不亏。
第二，健康告知要找宽松的。70岁这个年纪，身上多多少少带点小毛病，高血压、糖尿病、高血脂这些都是很常见的老年基础病，你别盯着健康要求严的产品硬投，投了也是被拒，还会留下拒保记录影响后续投保。就拿我之前接触的王阿姨来说，今年刚好70，有三年的原发性高血压，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围，一开始她找了一款健康告知要求所有高血压都不能投的产品，提交后直接被拒，后来转投了健康告知只问二级及以上高血压、血压控制达标就能投的产品，顺利通过核保拿到了保单。所以你找产品的时候，优先找那种不问常见老年基础病，或者对轻度基础病核保宽松的，能过才是第一要务。
第三，保额选符合自身情况的就行。不用非得追求百万保额，70岁投保，年龄摆在那里，保额越高，对应的保费也会越高，如果你经济条件不错，能接受较高保费，可以选相对高一点的保额；如果你的预算有限，就选基础保额，先把高发重疾的保障覆盖上，总比没保障强。举个例子，70岁男性，选百万保额的重疾险，一年保费可能要大几千甚至上万，很多家庭都觉得有压力，但如果选二三十万保额，一年保费只要几千，大部分家庭都能承受，也能覆盖掉一部分治疗开支，实用性并不差。
第四，看清楚投保的职业要求。不少产品都有职业限制，有些只承保1-4类职业，如果你是退休在家，没有再从事其他工作，那基本所有产品都能投；如果70岁还在做一些有一定风险的工作，比如小区绿化维护、仓库理货这类，就要提前看清楚职业范围，确认你的职业在可承保范围内再投，别等出险了才发现职业不符合，拿不到赔付。
第五，要确认投保人、被保人的要求。如果是子女帮爸妈买，要看产品支持不支持子女作为投保人，部分产品要求投保人必须和被保人是直系亲属，大部分都符合，但也有少数产品对投保人年龄有要求，比如投保人年龄不能超过60岁，那超过年龄的子女就投不了，得换符合年龄要求的其他家人投保，提前确认好，别最后卡在这里投不了。
条款重点关注项
第一，要看清保障的高发重疾范围。70岁人群高发的重疾集中在恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些常见重疾，你得翻出来条款一条一条对，这些高发疾病是不是都在保障列表里。别光看宣传页写着“覆盖上百种疾病”就动心，上百种里有不少是发病概率很低的罕见病，对咱们来说没用，把核心的高发重疾覆盖到才是实在的。就拿之前说的张叔叔举例，他买之前特意核对了条款，自己担心的心脑血管疾病和恶性肿瘤都在保障里，后来确诊急性心肌梗死，符合条款约定，直接拿到了赔付，要是他没核对，漏了这类高发疾病，买了也起不到作用。
第二，要看清赔付条件的约定。同样一种重疾，不同产品的赔付门槛不一样，就拿脑中风后遗症来说，有的条款要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，才给赔付；有的条款要求没这么苛刻，只要确诊后留下对应的功能障碍，满足基础条件就能赔付，对咱们年纪大的人来说，赔付条件越宽松越好。你别嫌麻烦，一定要把每种高发重疾的赔付条件都读一遍，别光看有这个疾病就下单，赔付条件卡得太严，最后大概率拿不到钱。
第三，要看清免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分一定要逐字读清楚。比如有的产品会约定，已经确诊的疾病不赔，要是你之前查出来有结节，投保之后这个结节发展成重疾，不符合投保要求的话就会拒赔；还有的产品会对一些老年特定的情况做免责，你得提前搞清楚，哪些情况不在保障范围内，别等到出险了才发现自己踩了坑。之前有位李伯伯，投保的时候没看免责条款，后来因为既往症引发重疾申请赔付，才看到条款里明确把这种情况列入免责，最后没能拿到赔偿，后悔也来不及了。
第四，要看清保障期限。适合70岁的重疾险，大多是一年期或者定期保障，很少有终身保障可选，你得看清楚条款里写的保障到哪一年，一年期的产品有没有保证续保的约定。要是选了一年期不保证续保的产品，今年投上了，明年要是身体出了小问题，可能就没法继续买了，这点一定要提前搞清楚。要是身体条件不算好，想长期有保障，优先选带一定续保承诺的产品，更稳妥。
第五，要看清有没有额外的老年特定保障。不少针对老年人的产品，会加上老年特定重疾额外保障，比如确诊特定的高发老年重疾，可以多赔一部分，或者加上了轻症、中症的保障，这些内容也要在条款里确认清楚，额外的保障要是实用，就更适合咱们选择，不用多花冤枉钱加没用的责任，只看咱们需要的就行。
不同需求选险攻略
健康条件不同，选法完全不一样。如果你70岁身体没啥大毛病，日常体检只有一些普通的衰老指标变化，那可以选择保障责任更全的产品，覆盖的高发重疾种类更多，部分还能附加老年特疾额外保障，给你更全面的防护。要是你本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见老年慢性病，别瞎碰健康告知严格的产品，直接挑健康告知宽松的，有的产品不问常见慢性病的血压血糖数值，只要控制在一定范围就能投，千万别为了能投保隐瞒病史，最后吃亏的肯定是自己。
经济基础不同，选法也要跟着调整。如果你退休后收入稳定，手里存款比较宽裕，想给自己做长期保障，那就可以选保障期限更长的产品，一次投完或者分期缴费都可以，长期锁定保障，不用后续再操心续保的问题，还能给子女少留点负担。要是你手里存款不算多，每个月就靠几千块退休金生活，那就优先挑短期的侧重高发重疾的产品，价格更低，把有限的钱花在最需要的保障上，不用硬撑着买长期高保额的产品，给自己添经济压力。
子女帮父母买和自己买，需求侧重点也不一样。很多子女是想帮爸妈补全保障，怕爸妈真得大病花光积蓄，那可以重点挑赔付条件宽松的产品，有的产品针对老年高发重疾放宽了赔付要求，只要达到对应状态就能赔，不用等更严重的情况，拿到赔付金就能直接用来治病或者请护工，不用纠结治疗费用的问题。要是老人自己买，就是想给自己留个底气，不麻烦子女，那就挑投保流程简单、核保快的产品，不用填一堆复杂信息，手机上简单操作就能投，价格也符合自己的退休金水平。
看重不同保障作用，选法也有区别。如果你就怕得大病要花一大笔治疗费，想把治病的钱兜住，那就重点看保额和赔付门槛，选保额能覆盖常用治疗费用、赔付条件清晰的产品，确诊符合约定就能拿到钱，直接拿来交治疗费。如果你除了治病，还担心术后康复和请护工的开销，那就选带有额外保障责任的产品，有的会针对老年特疾给额外的保障额度，多出来的钱就能用来请护工、买营养补品，不用让子女专门请假来照顾。
给大家举个实际的例子，去年有个粉丝给70岁的父亲买重疾险，父亲有三年的高血压，平时吃药控制得很稳定，家里条件不错，就是怕老人得大病花大钱，还不想有太大缴费压力。最后就选了健康告知宽松的分期缴费产品，只要求血压控制在指定范围就能投，每个月缴费也就几百块，对他们家来说没压力，还覆盖了十几种老年高发重疾，今年春天老爷子查出肺癌，符合条款约定，很快就拿到了赔付，刚好覆盖了手术和前期化疗的费用，既没动家里的存款，也没让子女掏太多钱，这个配置就刚好贴合他们家的需求，选对了就是真有用。
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投保避坑实用技巧
第一，必须如实做健康告知，绝对不能隐瞒病史。就说72岁的刘伯伯，之前查出来有轻度糖尿病，平时吃药控制得还不错，他听邻居说年纪大了投保容易被拒，不如先不说，等投上再说。刘伯伯就照着这个说法做了，顺利投了一款重疾险，结果一年后刘伯伯查出冠心病需要做手术，符合合同里的重疾赔付条件，保险公司核赔的时候查到他之前的糖尿病就诊记录，认定他投保的时候隐瞒病史，直接拒绝赔付，之前交的几千块保费也只退了现金价值，亏了不少还没拿到保障，一家人心里堵得慌。所以不管你有什么小病小痛，投保的时候健康问到了就老实说，没问到的不用主动说，一定别抱着侥幸心理隐瞒。
第二，别只盯着价格便宜就下手，要看保障内容对不对。很多叔叔阿姨买东西习惯挑便宜的，买保险也一样，看到一款价格比别家低不少，直接就下单了。71岁的陈阿姨之前就碰到过这种事，她看到一款一年只要几百块的重疾险，比别的便宜快一半，觉得捡了大便宜，直接投了。后来等她真的出险了才发现，这款产品只保五六种重疾，老年人高发的脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭这些全都不在保障范围内，根本没用，白花了两年保费。所以买的时候，一定要翻一下合同里的重疾列表，先把老年人高发的那几种病划勾，看看有没有覆盖，缺了关键病种再便宜也不能要。
第三，搞清楚等待期的要求，别在等待期瞎体检。很多人不知道什么是等待期，其实就是投保之后，要等一段时间才能赔，70岁买的重疾险，等待期一般都有九十天到一百八十天。有位70岁的周叔叔，投保之后刚好赶上社区组织免费体检，他就去了，结果查出来肺部有结节，后来结节恶变确诊肺癌，保险公司说他是在等待期里查出来的异常，不符合赔付条件，直接拒赔了。所以投保之后等待期里，要是没有不舒服就别去做全面体检，本来好好的，查出点异常反而影响理赔，真要是身体不舒服该看还是要看，但一定要跟医生说清楚，不要乱写过往病史。
第四，别被“免费投保”“后续返钱”的话术忽悠了。不少推销会跟年纪大的叔叔阿姨说，现在投保不用先花钱，首月免费，后续每个月只要交几十块就行，还有的说到一定年龄就把钱返给你，相当于白拿保障。实际上，所谓首月免费，后面几个月会把欠的保费补回来，算下来总保费一点不便宜，说返钱的产品，保额一般都很低，七千块八千块的保额，真得重疾根本不够用，返的钱还没你交的总保费多，完全划不来。所以碰到这种话术直接掉头走，踏踏实实买保障责任清晰的产品就好。
第五，一定要让子女帮你核对一下投保信息，别填错内容。很多叔叔阿姨年纪大了，手机操作投保的时候，容易填错出生年月，或者把健康情况填错，还有的选错了保障期限，本来想买保一年的，不小心选成了自动续保扣好几年的钱，等到发现的时候已经晚了。所以不管是自己操作还是找业务员帮忙，最后都让子女帮你过一遍信息，看看年龄对不对，健康告知填的对不对，缴费方式是不是你选的，保障期限有没有错，确认好了再付钱，避免后期出不必要的麻烦。
结语
总的来说，70岁买重疾险、百万重疾险不用慌，记住几个关键点：优先挑健康告知宽松的产品，如实说清楚自己的身体情况，别为了投保隐瞒病史；结合自己家的经济情况选，钱够就选覆盖全的，预算有限就先把高发重疾兜住；一定要盯紧条款里的保障内容和赔付条件，别糊里糊涂下单。只要选对符合自己情况的，就能给咱们70岁的老年生活添一份踏实保障，子女也能少些后顾之忧。
