引言
各位宝爸宝妈们，养娃路上总得提前规划娃的将来，不少朋友都刷到过这类险种，是不是也在犯嘀咕，给自家小孩买这种保险到底合不合适？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您一个清楚的答案。
一. 到底是不是智商税
我直接给你说结论，这不是智商税，但也不是适合所有人的万能产品，得看你家的需求和实际情况。
先给你说个真事儿，小区里的陈姐，孩子今年刚考上外地的大学，当初孩子满周岁的时候，她每年存两万，存了十年，今年领出来刚好够孩子四年的学费，还能余出一点给孩子当生活费，不用一下子掏一大笔积蓄出来，也没耽误家里换车、老人看病的开销，对她来说，这笔钱存得值。
也有踩坑的例子，我之前接触过一位刘阿姨，攒了十万块准备给孙女存婚嫁金，听业务员说能攒钱还能有保障，就把全部积蓄都投进去了，结果第二年老伴儿不舒服要去做检查，急着用钱想取出来，才发现只能退不到三分之一，剩下的钱拿不出来，最后还是找亲戚借的钱，对她家来说，这笔钱买得就特别闹心。
为啥会有这么大差别？核心在于你有没有看清楚条款。很多人买的时候只听业务员说以后能拿多少钱，不问急用钱能不能取，不问提前取要扣多少钱，不问领钱的条件是什么。比如说有些产品，必须等到约定年龄才能领，不到时间取就要亏手续费，有些产品能减保取现，灵活度高很多，这差别可太大了。
给你直接说可操作的建议：你买之前先算一算实际的收益率，别光看业务员给你画的大饼。如果你的目的就是强制攒一笔钱，专门给孩子留着做教育或者婚嫁用，手里有闲钱，三五年用不上，选条款灵活的产品，那这东西就有用，不是智商税。如果你手里本来就没多少余钱，还要留着应付日常开销、家里老人的医疗备用金，那就别瞎买，硬买就容易变成给自己添堵的负担。
二. 不同家庭怎么选预算
先给大家说第一个大方向，不管你家有钱没钱，优先级一定不能错。必须先把大人自己的重疾、医疗、意外都配好，再给孩子配基础保障，最后有闲钱了，再考虑这个婚嫁教育险。别反过来，大人没保障，真出事了大人倒下，孩子的保费都交不起，更别说用到这笔钱了。我邻居之前就踩过这个坑，夫妻俩啥保障都没买，先给刚上幼儿园的小孩买了一年交两万的这个险，结果第二年男主人查出来要住院做手术，家里积蓄花得差不多，保费交不上只能退保，退回来的钱比交进去的少了快一半，亏了好多。
再说说年收入20万以下的普通小家庭该怎么定预算。这类家庭日常开销、房贷车贷占了收入的大半，能攒下来的闲钱不多，预算就控制在年收入的5%以内就好。比如一家一年存两万块，分10年或者15年交，每年交个一两千或者两三千就行，别硬撑着交大几千上万的，不然孩子开学交学费、家人生个小病需要钱的时候，拿不出来还得退保吃亏。就像小区楼下开水果店的张姐，夫妻俩一年赚十五六万，给孩子买这个险，一年就交三千块，交20年，算下来孩子上大学的时候能取一笔当学费，毕业工作后结婚还能再取一笔当嫁妆，压力不大，也确实给孩子攒下了一笔固定的钱。
那年收入在20万到50万的中等家庭呢，手里能攒下一些闲钱，除了给全家配齐基础保障之外，还想给孩子存一笔专属的钱，怕自己忍不住把钱花掉，那预算可以放到年收入的10%以内。比如一年能拿出来三万到五万块出来缴费，这样攒下来的钱，孩子未来留学、创业、买房首付都能添上一笔，不会给家庭日常开支添负担。做互联网运营的刘哥就是这样，他们家一年收入四十万左右，房贷已经还完了，两个孩子都在上小学，给每个孩子一年交四万，分10年交，刚好算下来，大孩子18岁上大学就能开始领，小孩子晚几年，完全能对应上用钱的时间点，平时也不会因为交这笔钱缩减全家的出行、报兴趣班的开支。
接下来是年收入超过50万的家庭，这类家庭已经解决了所有基础保障问题，也有不少积蓄，就是担心孩子未来乱花钱，或者想给孩子留一笔确定的钱，那预算就可以灵活安排。手里有大笔闲钱的，可以选择一次性缴清，直接给孩子存够需要的额度；要是习惯慢慢放的，可以选3年或者5年缴费，每年放十几万进去都没问题，只要这笔钱不会影响你家的生意周转、日常投资就行。我之前接触过一个开加工厂的陈叔，家里条件不错，就一个女儿，直接一次性存了一百万进去，约定女儿结婚的时候可以领，之后每年还能领一笔，就算以后陈叔生意有变动，这笔钱也稳稳给女儿留着，谁都动不了，给女儿留了个后路。
最后再给大家提个醒，不管你家有钱没钱，都别用家里的应急备用金来交这个保费。应急备用金得留足3到6个月的家庭开销，放在能随时取出来的地方，剩下的闲钱才能拿来存这个险。要是把应急钱都拿去交保费，真遇到点急事要用钱，要么取不出来，要么取出来亏手续费，得不偿失。还有就是，别为了多存一点，去借贷款买，完全没必要，这个险本来就是长期攒钱的事儿，顺带着给孩子做规划，超出能力范围只会给自己添压力。
三. 健康核保要注意啥
我直接给你说干货，没那么多弯弯绕，你照着做就不会踩坑。
第一点，别隐瞒既往病史，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不出来。之前有个赵姐找我咨询理赔的事儿，孩子刚满半岁的时候得过肺炎，住院治疗一周后完全康复，没留后遗症。赵姐当初听朋友说这种小毛病不用填，省得核保通不过，就直接在健康告知那栏全选了“无异常”。结果孩子十岁那年，赵姐想领部分钱出来交高中择校费，保险公司核查的时候查到了当年的住院记录，直接解除了合同，只退了当时的现金价值，算下来赵姐亏了小几万。所以说，只要健康告知问到的项目，有就是有，没有就是没有，千万别瞒报。
第二点，问到什么答什么，没问到的不用主动说。不少家长朋友特别实在，孩子小时候得过一次幼儿急疹，发了半天烧自己退了，连医院都没去，健康告知没问这种未就医的小异常，自己主动提了，反而给核保增加不必要的麻烦，还可能无故被加条件。你就记住，问卷上列出来的问题，逐条对应回答，没列的不用多补充。
第三点，有过诊疗记录，一定要把资料带全，别嫌麻烦。如果孩子之前做过小手术，或者有过长期的体检异常，比如先天性的小囊肿一直没处理，投保的时候，保险公司要什么资料你就给什么，最好把当年的出院小结、术后复查报告、近期的体检报告都整理好一起交上去。我之前碰过一位陈爸爸，孩子出生的时候有卵圆孔未闭，医生说大部分孩子一岁前就能长好，陈爸爸投保的时候，不仅填了异常，还把孩子半岁、一岁的两次心脏彩超报告都传上去了，核保当天就正常通过了，什么条件都没加，省了好多来回补资料的时间。
第四点，就算孩子有小异常，也别急着放弃，多试试不同的投保要求。有些家长查出来孩子有轻度的生长发育迟缓，或者有过轻度过敏性紫癜，治好了之后好几年没复发，找第一家投保被要求加保费，就觉得所有公司都买不了，其实不是的，不同公司对于这类小异常的核保宽松程度不一样，这家不行换一家问问，大概率能找到核保结论更好的。
最后一点，等核保结论出来再签字缴费，别听销售说“先投保再补资料，不然后面没名额”这种话，任何时候都要等核保给出明确结论，确认你能接受这个结论，再交钱，别稀里糊涂投了保，最后拿到的核保结论你不满意，退来退去浪费时间还损失手续费。
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四. 什么时候买更稳妥
孩子刚出生满28天，符合大部分这类产品的购买条件，这时候买就很合适。我朋友小琳就是在孩子满30天的时候入手的，那时候她刚休完产假复工，手里攒了几万块的生育补贴，算下来每个月只需要从工资里扣一千多块缴费，压力很小，而且孩子年龄小，身体健康，核保基本一次过，不用额外提交各种病历资料，整个流程一周就办完了。
要是你刚怀上宝宝，也别着急买。大部分产品要求被保险人已经出生并且身体健康，孕期没法直接给未出生的孩子投保，你可以先提前做功课，算好自己每个月能拿出多少闲钱，等孩子出生做好新生儿体检，各项指标都正常，满了投保要求的最低年龄再入手就行，不用急着抢早交保费。
孩子上小学之前买，都还比较稳妥。这时候孩子已经做过几次常规体检，健康状况都明确，而且距离孩子上大学还有十多年，缴费期限可以拉长，分摊到每个月的保费压力会小很多，累积出来的资金也足够覆盖大学学费，要是需要留一部分当婚嫁资金，时间也够慢慢增值。比如我同事阿美，孩子三岁上幼儿园才买，她选了15年缴费，每个月只需要出八百多，刚好是她给孩子报兴趣班剩下的闲钱，完全不影响家里的房贷车贷和日常开销。
要是孩子已经上初中了，想再买这类产品，就得重新算算账了。这时候距离孩子上大学只剩五六年，要是你手里有一笔闲置的整钱，可以选一次性缴费，这样不用分摊，也能攒出一笔够孩子用的资金；要是你只能按月缴费，那每个月要出的钱就会比较多，得看看会不会影响家里的日常开支，要是压力太大，就不如换别的储蓄方式。
还有一种情况，要是你家孩子已经满十八，准备要上大学或者筹备婚嫁了，这时候就不建议买了。时间太短，资金还没增值多久就要取出来，收益很少，还不如直接把准备好的钱存起来，没必要再走投保流程。总之，记住一个原则，越早买，分摊下来的保费越便宜，能增值的时间越长，压力也越小，只要你已经给孩子配齐了基础的医疗和意外保障，手里有闲钱，符合投保年龄就可以入手。
结语
总结下来哈，给小孩买这类保险合不合适，全看您家的实际情况：先给孩子配齐基础的意外、医疗险，手里剩下闲钱想提前攒一笔教育或者婚嫁资金，能接受长期锁资、提前规划，那完全可以买；要是家里预算紧张，急着用钱怕套牢，那就先紧着日常开支和基础保障，不用硬凑。选的时候一定要看清楚退保扣费规则，如实说清孩子健康情况，算好实际收益再下手就不会踩坑啦。
