引言
出门规划行程的时候，不少朋友都会被大大小小的保险弄晕：明明报了旅行社的团，为啥旅行社说买了一款险，自己还要再补一个？这两个到底管啥用？你是不是也有这样的疑问？今天咱们就把这两个问题说清楚。
两险区别在哪？保障范围大不同
旅行社旅游责任险，只保旅行社这边出错造成的损失，不是保游客个人出问题的。给你举个实实在在的例子：张阿姨报了国内短途的周边团，出发前旅行社安排的大巴车，司机操作不当撞了护栏，张阿姨在座位上磕伤了腰，后续旅行社这边需要承担的赔偿责任，就由旅行社投保的旅游责任险来出，最后张阿姨拿到了对应的治疗以及相关补偿，整个过程走的就是这个险种的理赔流程。
换个场景，要是你自己在行程里自由活动时间，没走好崴了脚，这个责任不在旅行社，旅行社旅游责任险一分钱都不会赔你。这个就是核心区别，很多游客跟团出游都会搞混，觉得既然交了团费，旅行社肯定买了全险，自己不用再额外买了，真出事了才发现不对，只能自己掏腰包付医药费。
咱们再来说针对去日本出行的旅游险，这个险种保的是咱们游客个人在行程里遇到的各类突发情况，不管是谁的责任，只要符合保单约定的内容，就能申请理赔。比如说你自由逛景点的时候，不小心崴了脚，去当地医院包扎治疗，这个费用就可以走这个旅游险理赔；要是你随身带的行李被偷了，或者赶飞机的时候遇到航班延误，这些符合条款的情况都能赔。
再给你说个真实的出行例子：去年小周跟团去日本玩，行程里有一天是自由活动，小周自己去逛商圈，下楼梯的时候没注意踩空扭了脚，肿的没法走路，只能去附近的医院做处理，光拍片加开药就花了小八千，因为他出发前买了对应的日本旅游险，最后符合条款的部分都顺利得到了赔付，没自己承担这笔开支。要是他没买，这笔钱就只能自己掏，毕竟这个事情旅行社没有错，旅行社的旅游责任险不会管。
给大家整理直接能用的建议：不管你是跟团还是自由行去日本，旅行社买的那个责任险不用你再额外掏钱，但你自己一定要再买一份针对日本出行的旅游险。跟团游的游客别偷懒省这个步骤，自由行的游客更不能漏买，两个险种保的主体和范围完全不一样，缺一个都有可能让你出行的时候多花冤枉钱。
日本看病贵，医疗保额得看仔细
去日本旅游，不少人没提前关注当地医疗费用的情况，很容易栽在保额选太小这件事上。我给你说个真实的例子，上个月有个陈阿姨跟着子女去日本玩，出发前随便找了个几块钱的旅游险，医疗保额只有十万，结果没留神吃海鲜诱发了急性肠胃炎，还引发了并发症，需要留院观察三天。最后算下来，光诊疗费加住院费就花了快三十万，国内的医保没办法覆盖境外的医疗开支，陈阿姨买的那份旅游险保额不够，剩下二十多万只能自己掏腰包，本来开开心心的出游，最后变成了不小的经济负担。
不是所有去日本的旅游险，都能覆盖急性病的医疗开支，你买的时候一定要翻条款看清楚，有没有包含突发疾病的治疗费用，别只盯着意外受伤的保障，忽略了生病就医的部分。很多低价的旅游险，只赔意外导致的受伤，要是你突发高血压、肠胃炎这类疾病，一分钱都不赔，这点一定要记牢。
针对不同年龄的游客，我给你直接说建议：年轻人体质好，日常没有基础病，选医疗保额不低于五十万就够用；要是你是五十岁以上的中老年游客，本身可能有一些基础病，在外旅游容易诱发身体不适，建议选医疗保额不低于一百万的，就算需要住院或者做小型手术，也足够覆盖开支，不用自己额外掏钱。
不同经济基础的游客，也能按需调整：预算比较紧张的学生党或者年轻上班族，不用追求太高的额外保障，把大部分预算放到医疗保额上就行，把行李丢失、行程取消这类非必要的附加保障去掉一点，就能用不高的预算拿到足够高的医疗额度，性价比很高。经济条件比较宽松，想玩得更安心的游客，可以在足够医疗保额的基础上，再加一些随身财产、行程延误这类附加保障，整体花费也不会太高，保障更全面。
还有一个很容易忽略的点，就是要看清楚保障有没有包含转运回国的费用，要是在日本遇上比较严重的身体问题，需要转回到国内医院治疗，这笔转运的费用也不低，选包含这项责任的产品，就能多一层兜底，不用碰到问题的时候手足无措。你买的时候直接翻条款，找清楚有没有这项责任，不用听销售人员的口头介绍，白纸黑字写清楚才靠谱。
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不同人群咋配置？按需挑选更划算
刚参加工作没几年，预算不算多的年轻出行者，可以挑基础配置就够。这类用户大多精力充沛，出行爱跑爱跳，主要风险就是小意外或者急性肠胃不舒服，选包含基础意外医疗、行程取消保障的产品就可以，不用额外加购太多附加责任。去年我碰到一个24岁的女生，和朋友约了去日本玩一周，预算本来就卡得紧，她一开始想选保障特别全的贵款，算下来比机票钱还高，后来听了建议只选了带10万意外医疗、20万急性病医疗的基础款，总保费才不到三十块，出发前一天她突然发烧没法走，行程取消的几千块房费也顺利赔了，既没花冤枉钱，也拿到了够用的保障。
退休之后时间充裕，爱结伴出行的中老年朋友，一定要把医疗保障额度拉够。中老年群体本身可能有一些基础身体问题，在境外突发身体不适的概率更高，日本的医疗费用不低，一定要优先选涵盖急性病保障，医疗额度足够的产品，别为了省几块钱选低额度的。之前有个62岁的大叔，跟老伴去日本玩，一开始想选二十块的基础款，后来听了劝换成了带50万急性病医疗、包含常见基础疾病保障的产品，保费也就不到八十块，结果去了之后他突发胆囊炎住院，前后花了三万多，全部按条款走了赔付，要是当时选了低额度的，自己就要掏不少钱。另外中老年投保一定要仔细核对健康告知，符合要求再买，别隐瞒身体情况，避免后续理赔出问题。
带着孩子出行的亲子家庭，要额外加购儿童特殊保障责任。带孩子出门，孩子好奇心强容易磕碰，还容易传染上感冒、肠胃炎这类毛病，除了基础的意外和医疗，最好加上紧急救援转运责任，万一孩子情况不好，能安排转运回国治疗，这个责任对亲子出行来说很实用。有个30岁的妈妈带4岁儿子去日本，就加了这项责任，孩子在游乐园跑的时候摔破了额头，当地医院只能做简单处理，妈妈担心留疤痕想回国缝针，这项责任就覆盖了转运的飞机费用，省了好几万的开销。亲子家庭买的时候，可以直接选包含孩子附加保障的套餐，比分开买更划算。
预算比较宽裕，追求高品质出行的用户，可以加购行李延误、财物损失、旅程延误这些附加责任。这类用户大多会带比较贵重的相机、护肤品，或者赶行程的时间要求高，万一碰上行李延误、东西丢了，能拿到对应赔付。之前有个摄影师去日本拍创作，带了几万块的摄影器材，他就加购了财物损失保障，结果转机的时候行李丢了，器材跟着一起没找到，最后按条款赔了对应额度，减少了不少损失。这类附加责任保费加起来也才几十块，对需要的人来说性价比很高。
经常短途多次去日本的用户，直接买一年期的多次出行保障，比每次出行单独买划算很多。不少做跨境生意或者经常去日本出差、探亲的用户，一年要去个三四次，每次单独买不仅麻烦，累计起来保费也比一年期的贵。一年期的保障覆盖一年内所有去日本的出行，每次出行不超过限定天数就可以，不用每次出发前都操作投保，省时间也省成本。有个做服装批发生意的老板，一年要去日本五六次选款，之前每次买都要花几十，换成一年期的之后，总共才一百多，全年都有保障，特别省心。
出险流程别慌张，留证报案是关键
不管是走旅行社行程遇到涉及旅行社责任险的状况，还是买了个人旅游险遇到问题，第一步都要先稳住，第一时间留好所有能证明事件的材料，别等事后找不到凭证才着急。之前有一位跟团去周边游的游客，在旅行社安排的景区接驳车上摔了扭到了脚，当时只想着先跟着去医院处理，忘了找随车的导游开行程证明，也没拍现场车辆座椅打滑的照片，后续走流程的时候，因为没法确认事件发生的场景和责任归属，折腾了快一个月才把该赔的款项理清，平白多添了好多麻烦。
第一时间固定完证据，要按照保单上的要求及时报案，大部分旅游相关保险都要求出险后一定时间内报案，拖得太久不仅会增加核赔的难度，还可能影响最终的理赔结果。你不用记混报案渠道，现在不管是通过旅行社买的旅行社旅游责任险配套保险，还是自己线上买的旅游险，都可以直接找对应的销售方对接，或者直接拨打保单上印的官方客服电话说明情况，说清楚你的姓名、保单信息、出险时间地点和具体状况就可以，客服会一步步告诉你接下来要准备什么材料。
涉及到医疗费用报销的，要保存好所有的纸质单据，包括挂号单、缴费发票、病例本、处方单，哪怕是几块钱的消毒纱布缴费小票也别丢，所有和诊疗相关的支出凭证都要整理好，不要弄丢原件。如果是涉及到行李财物损失，比如随身行李被盗、随身物品损坏，要第一时间向当地的相关部门报案，拿到报案凭证之后再提交给保险公司，像之前有一位游客在出行的时候钱包被偷，里面除了现金还有身份证，他第一时间找了当地相关部门开具挂失和报案证明，后续拿着证明找保险公司申请赔付，整个流程走得非常顺畅，没花多少时间就拿到了赔付金。
如果是涉及旅行社旅游责任险的赔付，你可以直接对接带团的旅行社工作人员，由他们协助你对接保险公司处理，不用自己来回跑对接，毕竟旅行社对这类流程更熟悉，能帮你更快整理好需要的材料。但要注意，旅行社旅游责任险只赔付旅行社应当承担的责任部分，如果是你个人原因导致的意外，或者是你自己私人财物的损失，这部分是没办法走这个险种赔付的，这时候就要用到你自己买的旅游险了。
提交完所有材料之后，你可以定期跟进一下进度，有什么新材料要补充就及时给到保险公司，只要你的材料齐全、符合保单条款的要求，赔付流程都会按规定推进。现在很多保险都支持线上查询进度，不用反复打电话询问，手机上就能随时看处理状态，整个流程比大家想的要简单很多，只要做好留证和及时报案这两步，基本不会出什么问题。
结语
看到这儿你肯定搞清楚啦：旅行社旅游责任险，是保旅行社自身运营过错给游客带来损失的险种，不是给咱们游客个人做保障的；咱们去日本旅游买的旅游险，是给咱们个人出行风险做保障的。不管你是跟团还是自由行，出发前一定要记得给自己配置好合适的日本旅游险，对照自己的年龄和预算挑，别漏看保障责任，出门就能玩得安心啦。
