引言
各位准备给孩子安排保障的朋友，你是不是听过这两类保障，却一直搞不清它们到底是什么？是不是拿不准该不该入手呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。
保障责任有哪些
先给大家说咱们常说的合作医疗类学生保险，它的基础保障都是覆盖孩子在校期间的日常意外情况的。孩子平时在学校上体育课扭到脚、被文具划伤、跑操摔倒碰伤这些常见情况，去校医院或者附近公立医院门诊看诊的费用，都可以按比例报销。这部分责任就是盯紧孩子日常的小额意外支出，毕竟孩子活泼好动，小磕小碰真的少不了。
除了意外门诊，住院医疗也是核心责任。不管是意外受伤需要住院，还是孩子突然得肺炎、阑尾炎这类常见病需要住院治疗，产生的床位费、检查费、药费这些，都在保障范围内，只是不同产品的报销比例和额度会有差别。
再来说针对学生群体推出的地域型补充医疗学平险，它除了覆盖上面说的这些基础责任，还会增加一些适合孩子的额外保障。比如孩子因为意外导致的门诊手术，很多都能纳入报销范围，还有常见的腺样体切除、斜视矫正这类孩子多发的小手术，也能按比例报销，刚好填补基础保障之外的缺口。
针对不同年龄的孩子，两类保险的责任也会有小区别，如果是幼儿园阶段的孩子，两类保险一般都会覆盖手足口、腮腺炎这类幼儿常见传染病的治疗费用报销；如果是中小学阶段的孩子，会把骑行上学、参加学校户外活动这些场景的意外也纳入保障，不会额外划定免责范围。
给大家一个实用建议，不管看哪类保险的保障责任，重点盯三个点：第一看意外门诊的免赔额和报销比例，越低免赔越高比例越实用；第二看住院报销的额度，够覆盖一般小病住院就行；第三看有没有免责条款把孩子常见的校内活动排除，只要没乱加免责，基础责任就够用了。比如小学低年级的孩子，选的时候优先把意外门诊报销比例放在第一位，高年级孩子可以侧重看重疾相关的住院报销额度，根据自家孩子的情况挑就对了。
真实案例显作用
去年秋天读三年级的小宇课间和同学追着玩，不小心踩滑摔在了走廊台阶上，下巴磕了个两厘米长的口子，老师第一时间给家长打电话送孩子去医院处理，清创缝合加打破伤风针，前前后后花了两千三百多。
小宇妈妈之前给孩子买了这份保障，整理好发票和诊断证明交给学校之后，没几天就拿到了报销款，算下来一共报了一千八百多，自己只花了五百出头。要是没买这份保障，这两千多虽然不算大钱，但也是实打实的开支，这笔报销直接把大部分开支都覆盖了，给小宇家减轻了不少没必要的负担。
还有另一个案例，读初一的朵朵换季的时候突发急性肺炎，直接住院住了十天，检查加治疗一共花了八千多，朵朵本身有城乡居民医保，医保报完之后还剩四千多需要自己付，刚好朵朵也买了这份保障，剩下的四千多里按照比例报了三千两百多，最后朵朵家自己只承担了不到一千块。
朵朵妈妈本来还在担心孩子上学出问题，这笔报销下来，不仅不用为医疗费发愁，孩子后续复查的费用也都有了着落。很多家长觉得孩子身体好，平时不会出事，没必要买这个，真遇上事儿就知道这份小钱攒出来的保障有多实用。
如果你家孩子刚上学，每年手头预算有限，建议你一定要先把这份保障配上。本身价格不高，一顿饭钱就能换一整年的保障，不管是日常的小磕碰门诊，还是突发疾病住院，都能帮你分摊一部分费用。如果你家孩子已经有了其他商业医疗险，配上它也能多一层报销，能进一步减少自己要掏的钱。如果孩子平时容易小伤小病跑医院，选的时候记得优先挑门诊报销比例高的；如果更担心住院开支，就重点看住院的报销额度，根据自己家的需求选就不会错。
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健康告知要注意
所有投保都要认真看健康告知的问题，问到的内容如实回答就行，没问到的不用主动说，别多嘴也别隐瞒，这是最基础的原则。
有家长问，孩子小时候得过肺炎，住院一周治好，再也没复发过，用不用主动说？如果健康告知里只问了近一年有没有住院、有没有手术史，孩子这个肺炎是三年前得的，已经完全好了，就按照问题如实说没有近一年住院就可以，不用额外把几年前的病史都往上堆。
要是故意隐瞒已知的病史，最后理赔大概率会出问题。给大家说个实际例子，有个四年级孩子，天生有先天性心脏病，家长投保的时候想着孩子已经做完手术好几年了，平时也没症状，就没告诉保险公司。后来孩子因为心脏相关问题再次住院，花了六万多，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的手术记录，直接拒赔了，保费都只退了很少一部分，家长后悔也晚了。
还有家长容易踩坑，就是帮孩子代填健康告知的时候，把一些孩子从来没确诊过的小问题写上。比如孩子偶尔喊胃疼，家长还没带孩子去医院做过检查，自己觉得可能是慢性胃炎，投保的时候就写上去了，结果反而被要求做胃镜检查，本来没病硬生生耽误了投保流程，还可能被加费或者除外责任。
要是你拿不准某个情况要不要说，直接问帮你办理投保的工作人员，说清楚孩子具体的患病时间、治疗结果、最近的复查情况，让工作人员帮你判断怎么填写。要是健康告知问到的问题，你记不清具体细节了，先翻一翻之前的病历、检查报告，别凭着模糊的印象乱填，避免填错信息影响后续理赔。
针对不同情况的孩子，给大家直接说不同的建议：孩子身体完全健康，没有住过院、没有长期吃药的情况，正常如实填写就行；孩子有过小病已经治愈，比如肺炎、急性肠胃炎、骨折恢复，按照问题要求回答就行，完全治愈不影响投保；孩子有慢性疾病，比如过敏性哮喘、轻微甲减，控制得很好，也一定要如实写清楚病情和控制情况，大部分情况都可以正常投保，不代表一定会被拒，别自己偷偷隐瞒。
理赔时效怎么样
很多家长买完保险，最关心的就是真出事了钱多久能赔下来，毕竟咱们普通人看病大多都是当场缴费，等着报销回款补生活费或者再缴费，拖久了谁都着急。这里要明确告诉大家，这两类保险的理赔时效都不会太长，只要你材料给的齐全，符合理赔要求，大多都能在一周左右完成打款，不会让你等太久。
当然，也会有慢的时候，这大多出在材料不全或者案件需要复核的情况。比如之前有个家长，孩子发烧住院，提交理赔的时候只给了出院小结和总发票，漏掉了每日费用清单和用药明细，保险公司就只能打回来让补充材料，一来一回就多花了三四天时间。还有的孩子投保时间不长就出险，保险公司需要核实一下有没有故意带病投保的情况，这种核查也会多花两三天时间，这些都是正常情况，不是故意卡你的理赔款。
那怎么才能让理赔更快呢？其实特别简单，就是你出险之后第一时间报案，不管是打给保险公司还是找学校负责这块的老师，越早说清楚情况越好。报案之后把要准备的材料列个清单，对着一条一条整理，病历、发票、费用明细、检查报告、孩子的身份信息这些，一样都别落下，整理完之后拍照或者邮寄都按照要求来，别漏东西也别弄错信息。你材料给的越完整，保险公司审核起来越快，自然打钱也就越快。
还有要提醒大家，如果遇到超过十天还没有理赔消息的，你可以主动联系保险公司问问进度，不用一直等着。很多时候可能是系统出了点小问题，或者你的材料卡在某个环节了，你一问就能马上推进，不会耽误太久。咱们买保险就是买个保障，真出事了该追进度就追，不用不好意思。
最后给大家一个小建议，你报案的时候可以问问对方，大概多久能出结果，如果对方告诉你的时间超过了你预期，你也可以问问是什么原因，心里有底就不会慌。总的来说，只要你符合理赔要求，材料准备到位，理赔都不会拖很久，这两类保险本身就是处理小额常见的理赔案件，流程都很成熟，不用太担心时效的问题。
结语
简单说，咱们常说的这两类保障，前者是面向在校学生的普惠型医疗保障，后者是当地针对学生群体推出的学生医疗险，核心都是帮家长分担孩子在校日常看病治病的小额花费。给孩子买的时候，家里经济条件一般，只给孩子配了基础医保的，可以先入一份，帮着覆盖医保报不完的部分；家里经济条件不错，已经给孩子配了足额百万医疗险，也可以加一份补充小额门诊住院的花费；要是孩子身体有点小问题，买不了其他商业保险，这种对健康要求宽松的这类产品就很合适。记得买之前核对清楚报销范围和额度，如实填健康告知，就不会出问题啦。
