引言
孩子上学之后，很多家长都会收到学校推荐的学生平安保险，却总有不少疑问没搞清楚：自费看病花的钱，真的能找学平险报销吗？我们买的这份学平险，医疗保额到底有多少？今天咱们就把这两个问题说清楚。
意外磕碰医保卡怎么用？
先给你说结论：孩子意外磕碰，医保卡先刷，刷完剩下自费的部分，学平险接着报，两者不冲突。
就拿我邻居家的例子说吧，上周他家三年级的男孩在小区楼下跑着追猫，踩滑摔进路边的花池，胳膊被碎瓷砖划了一道大口子，去社区医院缝了五针，一共花了一千八百多。结账的时候先走医保卡统筹报销，去掉起付线报了一千出头，剩下六百多都是自费，其中有三百多是美容线的费用，还有两百多是清创包扎的耗材，这些都不在医保报销目录里。
这个孩子之前买了学平险，家长拿着收费票据、诊断证明找保险公司申请理赔，最后把这六百多自费部分报了五百八十多，只扣了五十块的免赔额。也就是说，家长自己只掏了五十块，大部分钱都报销完了。
刷医保卡的时候有几个要注意的点，别弄错影响理赔。第一，必须用孩子本人的医保卡挂号结算，别用家长的卡刷，刷错了保险公司不认，没法走理赔。第二，刷完医保卡一定要留好所有票据，不管是报销过的统筹单据，还是自付部分的收费小票，还有医生写的诊断证明、伤口处理记录，都要收好，少一样都可能耽误理赔。第三，如果是去校外的私立医院处理，先看你的学平险条款支不支持私立医院报销，大部分学平险只报二级及以上公立医院，少数拓展了私立急诊，别看完病才发现不符合报销要求，白花钱。
不同情况给你不同建议，如果孩子只是蹭破点皮，去校医室处理花个几十块，这点钱一般都在学平险免赔额以下，报不了也不用纠结。如果伤口比较深，需要缝针、打破伤风，不管破伤风针是进口自费还是国产医保内，都先走医保卡报，剩下自费部分再找学平险报，能省不少钱。要是孩子本身没有办理医保卡，那记得直接留好所有收费单据，直接走学平险报销，报销比例按照合同约定来，一般也能报大部分自费费用。
图片来源：unsplash
住院自费部分能兜底吗？
首先给大家明确说，能不能兜底全看你买的学平险条款，没有统一答案，不用瞎猜直接翻保单就行。
给大家说个真实例子，我邻居家上二年级的小女孩，前段时间得了肺炎引发了并发症需要住院治疗，整个住院下来一共花了快三万块。社保报完之后，还有大概一万一千块钱是自费部分，里面包含了医院推荐的副作用更小的自费止咳消炎药，还有自费的雾化耗材和特需病房的床位费。这家长买的是基础版学平险，条款里只写了覆盖社保范围内的费用，结果这些自费项目一分都没报，最后一万多全自己掏了腰包。
换个情况，如果买的是带自费医疗责任的学平险，结果就不一样了。还是说孩子住院的例子，朋友家上初中的孩子去年做鼻中隔偏曲矫正手术，总费用花了四万多，社保报完剩下一万三千多自费，其中八千多都是不在社保目录里的自费耗材和术后修复药品。他买的这款学平险，明确写了可以覆盖住院自费项目，免赔额是三百块，最后报了一万两千多，几乎把自费部分都覆盖完了，自己只花了几百块，家长说当时选的时候多花了几十块钱附加这个责任，真的帮了大忙。
现在给大家说直接的判断方法，拿到学平险保单之后，直接找“保障责任”那一块内容，如果写了“包含社保外自费医疗费用”，那就能报住院自费；如果只写了“承保社保范围内医疗费用”，那就不能报，这个点一定要看清楚，别买的时候没注意，理赔的时候才追悔莫及。
给不同情况的家长分情况给建议：如果是孩子平时身体不太好，经常容易得呼吸道疾病或者需要住小病院，家里预算也够的话，一定要选带住院自费保障的学平险，一年多花不了几十块钱，真出事了能省下大好几千甚至好几万；如果孩子平时身体特别好，几乎不怎么生病住院，家里预算也有限，选只保社保内的基础款也没问题，毕竟价格便宜，能覆盖基础风险就够；如果孩子已经有了别的商业少儿医疗险，那买一份基础学平险当补充就可以，不用重复买高额自费责任。
预算不同怎么配保额？
如果家里每年能拿出来给孩子买学平险的预算只有几十块到一百多块，别纠结，直接选基础款就够用。基础款的医疗保额一般在一万到三万之间，刚好覆盖孩子日常跑医院的小毛病——比如换季感冒肺炎住院、体育课崴脚骨折拍片、不小心擦伤缝针这类常见开销。举个例子，读小学三年级的朵朵，妈妈每年只花八十多块买基础款学平险，去年朵朵得肺炎住了一周院，总花费一共八千多，社保报完之后剩下三千多自费部分，学平险扣除一百块免赔额之后，报了两千八，自己只掏了两百多块，刚好把额度用满，也没多花冤枉钱。适合这类预算的，一般是刚上学的低龄孩子，平时身体底子不错，很少生大病，家长只想要个基础兜底，就选这个档位就行。
要是每年能拿出两百到五百块的预算，你可以选医疗保额五万到十万的进阶款。这个档位不光能覆盖日常小病，还能给一些需要稍微多花钱的治疗兜底。比如读初中的浩浩，平时爱打篮球，去年打球的时候不小心把膝盖撞了，需要做微创手术修复韧带，总花费一共六万多，社保报完之后还剩三万二自费，浩浩妈妈买的是八万医疗保额的进阶款学平险，扣除免赔额之后报了两万九千多，比基础款多报了快两万，大大减轻了家里的负担。这个档位适合大部分普通家庭，不管是小学还是中学、大学的孩子都能用，尤其是孩子平时偶尔会有小毛病、或者喜欢参加户外运动的，选这个档位性价比很高，预算压力不大，保障也够全面。
如果家里每年能拿出五百以上的预算，你可以选十万以上三十万以内的高保额款。这个档位适合什么情况呢？比如孩子本身有一些小的健康问题，平时看病住院的概率比普通孩子高，或者家长想要给孩子更全的兜底，担心万一遇到需要花不少钱的治疗，社保报完之后剩下的部分自己掏压力大。举个例子，读高一的小宇，从小体质偏弱，去年因为急性阑尾炎引发并发症，住院治疗加术后调理一共花了十六万多，社保报完之后剩下七万多自费，小宇爸爸买的是二十万保额的学平险，最后报了六万八千多，自己只承担了很小一部分，要是买的基础款，三万额度用完之后，剩下四万多都得自己掏，压力一下子就大了。这个档位的预算不算特别高，但是能给到足够充足的保障，适合想要一步到位买保障，或者孩子体质偏弱的家庭选。
要是孩子是刚入园的学龄前或者刚上小学的低龄孩子，本身家里预算也不算宽松，建议你优先把意外门诊和住院医疗的保额配够，不用盲目追高总保额。低龄孩子大多是感冒发烧、猫抓狗咬打疫苗这类门诊花销多，住院反而很少，你把一万到两万的住院医疗保额配好，再加上几千块的意外门诊额度，就完全够用，不用多花钱买用不着的高额度。如果是读大学的孩子，孩子本身已经成年，平时在外上学活动多，预算有限的话，你可以选一万左右保额加上意外责任，应对日常突发的小意外小病就行，预算宽裕的话再提高到五万以上就行。
不管你预算多少，有两个注意事项一定要记牢：第一，别为了高保额超出自己的承受能力，学平险本身就是给孩子做基础保障，超出预算买高保额反而会增加不必要的负担；第二，买之前一定要看清楚自费药的报销比例，不是保额越高就越好，有些高保额产品自费药报销比例很低，哪怕额度够，实际报不了多少钱也没用，优先选报销比例高的，再结合自己的预算选对应保额就对了。健康状况不一样也要调整，孩子健康状况好，选中等预算中等保额就可以，孩子健康状况一般，预算允许就尽量选高一点的保额，能多报一点是一点。
结语
总结一下哈，自费医疗能不能报，不是一概而论的：只要是符合保单条款要求的合理自费医疗费用，学平险大多都能按比例报，不同版本的报销比例不一样，买之前记得看清楚约定就行。至于医疗保额多少钱，咱们可以按自家情况挑：给上学的孩子挑，普通日常需求选几万以内基础保额就够用，一年保费只需要几百块；要是想给孩子更全的保障，可以选十万以上的医疗保额，覆盖大病自费费用也够用，保费会比基础款稍高一些，大家按需选就好。
