引言
不少做子女的帮家里老人看意外险的时候都碰过钉子：要么找遍产品都找不到能买的，要么直接被保险公司说不符合要求不能承保。遇到这种情况，是不是就说明老人根本买不到意外险？难道老人就不需要意外险保障了？今天我们就来把这两个问题说清楚。
一. 老人真的不能买吗
当然不是，只是不少产品对老人的年龄设置了门槛，不代表所有意外险都不给老人承保。
我邻居家的王阿姨今年72岁，去年冬天在家擦窗户，不小心脚滑从凳子上摔下来，胯骨骨裂，前前后后住院手术花了快十万。之前儿子想给她买意外险，问了两家产品，对方说超过70岁不承保，儿子当时就愁了，觉得老人出门买菜、在家做家务都容易磕碰，没保障可不行，怎么就买不到意外险了呢？后来他听朋友提醒，换了渠道找专门面向高龄人群的产品，很快就投保成功了。王阿姨这次摔傷治疗，刚好在投保半年后，最后意外医疗报了四万多，极大减轻了家里的负担。
其实不同产品对老人投保年龄的限制差别很大，有的产品只接纳65岁以下的人群投保，有的能放宽到75岁，还有的能接纳80岁甚至更高年龄的老人投保，你找不到合适的，只是没找对产品而已。
给大家说个实操建议，如果你家老人年龄在65岁以下，能选的产品范围很广，直接按普通人买意外险的思路挑就行，重点看意外医疗的报销比例和免赔额就行。如果老人年龄在65到75岁之间，那就专门搜面向高龄老人的意外险，大部分身体没大问题都能买。如果老人年龄超过75岁，也不用慌，还是有专门的产品可以选，只是保额会比低龄老人的低一点，但核心的意外医疗责任都有，完全能覆盖日常磕碰、滑倒受伤的报销需求。
还有人会问，老人身体有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病，会不会买不了？其实大部分意外险对健康要求很低，只要老人能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，不会因为有基础病就直接拒保，哪怕你有慢性病，只要不是瘫卧在床，都有产品可以选。
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二. 健康告知要注意啥
很多人给老人买意外险的时候，都会忽略健康告知这一环，觉得意外险不就是保意外，跟身体好不好没关系？其实不然，现在市面上针对高龄老人的意外险，大多也有基础的健康告知要求，并不是随便就能买的。不信咱们看个真实例子：72岁的王阿姨，女儿帮她在网上投保，填信息的时候一看健康告知里有“是否患有高血压、糖尿病”这一项，王阿姨吃降压药十几年了，女儿想着反正摔了碰了跟高血压没关系，就随便选了“无”，结果后来王阿姨下楼买菜摔骨折住院，申请理赔的时候被保险公司拒了，闹到最后也没拿到赔款，白花了好几年保费。
所以第一点，一定要如实告知，不要抱有侥幸心理，不管你觉得这个病跟意外有没有关系，都得按照实际情况填。很多人就是抱着“反正意外是外来的，跟我本身有病没关系”的想法，刻意隐瞒，结果理赔的时候直接卡壳，到时候有理说不清，最后只能自己吃亏。
第二点，不要过度告知，也不要不告知，问到什么答什么就好了。有的子女特别贴心，老人十年前得过肺炎已经完全好了，现在保险公司只问当前有没有住过院，他把十年前的旧病也说出来，反而给保险公司核保添了麻烦，甚至可能被不必要的拒保。只要按照健康告知的问题一条条如实回答就可以，没问到的不用主动说。
第三点，帮老人买的时候，一定要提前跟老人或者照顾老人的家人核对好健康情况，别自己想当然填。比如我之前遇到过一个小伙子，给父亲买意外险，记得父亲有高血压就直接填上了，结果父亲其实早就停药血压正常了，本来符合投保要求，结果反而因为填了有高血压被拒保了。还有反过来的，小伙子觉得父亲身体硬朗，就填了所有健康异常都是无，结果父亲其实半年前因为脑梗住过院，最后理赔出问题。
第四点，如果健康告知里问到了老人的病症，不确定能不能买，可以提前问一下保险公司或者经纪人，别自己瞎点投保。比如有的意外险要求“无肢体残疾、无精神疾病，能正常行走”，如果老人只是腿脚有点不灵便，拄拐杖能正常走路，那就是符合要求的；如果已经偏瘫卧床不能自理，那就是不符合要求，别硬买。提前问清楚，比买了之后出问题再解决要好得多。
最后，如果老人确实身体条件不好，大部分意外险都买不了，也别硬凑，可以找健康告知更宽松的产品，现在市面上有不少专门针对高龄老人、健康状况一般老人的意外险，健康要求很简单，只要老人能正常生活就能买，不用追求那些健康要求严格、保额特别高的产品，能买到合适的保障才是最重要的。
三. 意外医疗报销多少
选老人意外险，别光盯着身故伤残的保额，一定要把意外医疗的报销规则和额度放在优先位置。老人年纪大了，腿脚不利索，日常最常见的风险就是滑倒、磕伤、崴脚这些小意外，很少会触发身故伤残责任，大部分理赔都是走意外医疗报销，这部分才是真正能帮咱们省下钱的地方。
我邻居王奶奶今年78岁，去年冬天在家洗澡的时候地面滑，没站稳摔了一跤，导致右腿胫骨骨折，住院加上手术一共花了不到八千块。社保先报了一千多块，剩下五千八百多都走了意外医疗报销，最后只花了一百块的免赔额，相当于社保不报的自费部分基本都覆盖了。王奶奶子女本来还在担心要掏不少钱，结果自己只出了一百块，这就是意外医疗选对了的好处。
不是所有老人意外险的意外医疗都能报得这么宽松，有几个关键点你一定要记清楚。首先看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品，有些意外险只报社保范围内的费用，如果老人摔了之后需要用进口钢板、进口耗材，这部分花销好几千，不报的话就得自己掏腰包，压力还是不小的。如果预算实在有限选不了社保外的，那至少要选社保范围内报销比例高的，别选那种只报百分之七八十的，尽量找报销比例在百分之九十以上的。
然后看免赔额，免赔额就是保险公司不报、需要你自己掏钱的部分。优先选免赔额低的，最好是一百元甚至零免赔的，别选那种免赔额几百块的，本来摔一跤花不了多少钱，免赔额一扣，报不了几个钱，这份意外险的医疗责任就相当于白买了。额度不用追求特别高，一般来说两万到五万的额度就足够覆盖大部分常见意外的花销了，要是预算够，选十万额度当然更稳妥，但没必要为了更高的额度多花没必要的钱，毕竟普通磕碰骨折很少能花到十万以上。
最后要注意赔付的顺序，社保报销之后，剩余的部分再走意外险的意外医疗报销，能报的比例更高。如果是有第三方责任的意外，比如被路人不小心碰倒了，那也要先和意外险保险公司说清楚情况，按照要求提交材料，符合条款的都会正常报销。你给家里老人买的时候，别听业务员只说保额多高，一定要把这几个报销规则一条一条弄清楚，别等出事理赔了才发现报不了多少，那时候再后悔就晚了。
四. 预算有限怎么选
如果家庭经济条件比较一般，给老人买意外险不用硬追求高预算，选对了方向，几百块也能买到够用的保障。
我之前接触过一户人家，儿子刚工作没两年，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，父亲七十岁，母亲六十二岁，两位老人都有点基础毛病，之前问了好几家保险公司，要么就是直接拒保，要么就是保费一年要上千，超出了他能承受的范围。他一开始很犯愁，说总不能让老人一直没有意外保障吧？后来我给他提了个建议，选一年期的消费型意外险就可以，不用碰那种长期返还型的，这种产品保费便宜，责任清晰，刚好适合预算有限的家庭。
为什么推荐一年期消费型？因为它不需要你交十几年保费，每年交一次就行，价格也透明，五六十岁的老人，两三百块就能买到不错的保额，七八十岁的老人，四五百块也能拿下，一年一买也不用纠结退保损失，每年还能换更合适的产品，灵活性很高。
那具体怎么挑呢？第一个先看意外医疗额度，不用先盯着身故伤残保额。老人年纪大了，磕磕碰碰、滑倒摔伤才是最常见的情况，比如摔了骨折要做手术，住几天院就得大几千，所以意外医疗额度至少要选一万以上的，最好能覆盖社保外用药，比如打钢板用的进口材料，很多便宜的意外险也能报，这点一定要看清楚条款。
第二个就是看免赔额，尽量选免赔额低或者零免赔的。很多人买的时候没注意，买了个免赔额五百的，结果花了六百块，只能报一百，等于没买一样。预算有限也别选免赔额太高的，一百块以内的免赔额就够用了。
就像刚才说的那户人家，最后选了两款一年期的意外险，两位老人加起来一年才七百多块，意外医疗额度都有两万，免赔额一百块，还能报社保外的常用药，他算了算，这个钱每个月摊下来才六十多，完全承受得起，老人也有了实实在在的保障。所以预算有限不用焦虑，不用打肿脸充胖子买贵的，找对方向，小钱也能办大事。
五. 买不了还有备选项
如果老人因为年龄或者身体条件，实在买不到符合要求的意外险，别慌，不是只能裸奔，还有其他备选方案可以补保障缺口。
我邻居家78岁的陈爷爷，之前得过脑梗，腿脚不利索，试过好几款意外险，都因为年龄和健康状况没能承保。子女怕他在家滑倒摔着出意外没保障，就先选了一份可以正常投保的普惠型住院医疗险，每年保费也就一百多块，不管是意外导致的住院，还是生病住院，只要符合报销要求都能赔。去年冬天陈爷爷在家洗澡滑了一跤，胯骨骨裂住院，前前后后花了快五万，社保报完之后，剩下符合要求的部分，这份医疗险又报了两万多，一下子减轻了家里不少负担。
除了普惠型住院医疗险，还可以选不限投保年龄范围的医疗险，这类产品大多对年龄的限制比较宽松，很多七八十岁的老人只要身体条件符合基本健康要求，都能投保，重点可以覆盖意外或者疾病导致的住院医疗费用，虽然不包含意外身故伤残责任，但至少能把住院花费这部分大开销兜住。
如果你预算还比较充足，可以搭配一份普通的防癌医疗险。老人年纪大了，本身意外摔碰之后，很容易引发原有基础病加重，防癌医疗险可以覆盖癌症相关的治疗费用，和医疗险搭配起来，能进一步分散大额医疗支出的风险，防癌医疗险对健康的要求比一般医疗险宽松很多，不少有三高、糖尿病的老人都能买。
要是家里老人身体条件实在太差，连医疗险都买不了，还可以提前准备一笔专用的意外保障储备金，每个月固定存几百块进去，专门留着应对老人可能出现的意外医疗支出，虽然不是保险，但也是实实在在能用到的备用金，就算没出意外，这笔钱也可以留着给老人当养老零花钱，怎么用都灵活。
选备选方案的时候，一定要先看老人的实际身体情况，再结合家里的预算来挑，别因为买不到意外险就干脆啥都不准备，哪怕先选一个门槛低的，也比完全没有保障强。
结语
看到这里你就懂啦，听到意外险不承保老人别直接放弃，更别说不给老人买意外险。老年人行动不比年轻人，日常磕碰、摔倒都很常见，意外保障不能缺。只要按照我们说的，找准放宽年龄限制的产品、做好如实健康告知，优先关注意外医疗额度，结合自家预算选就行；就算真的不符合普通意外险的投保要求，也可以用其他医疗险来填补保障缺口，总能给家里长辈安排上合适的保障。
