引言
不少朋友想买人身意外险的时候，都会在心里打个问号：真出了意外导致身故的话，到底能拿到多少赔款呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你挑到适合自己的保障。
一. 保额高低直接影响赔款
同一类人身意外险，能拿到的身故赔款，直接和你选的保额挂钩，你选的保额是多少，符合赔付条件就能拿到对应额度的赔款。
我身边就有两个实打实的例子，都是在工地做工的工友，四十出头，都是家里的主要收入来源。一个是大刘，当时买意外险的时候，觉得保费贵不划算，就选了十万保额，一年保费只花了几十块。后来大刘出了意外身故，保险公司按条款赔了十万，大刘的老婆孩子原本靠着大刘做工的钱还房贷、供孩子读高中，这十万赔款撑了不到三年，孩子学费和房贷就压得抬不起头，最后只能把房子卖了搬去老家住，生活质量掉了一大截。
另一个工友老陈，当时听了包工头的提醒，选了一百万保额，一年保费也就几百块。后来老陈也出了意外身故，保险公司按约定赔了一百万，老陈的家属拿着这笔钱还清了家里的房贷，还给孩子留了大学和读研的学费，家属自己找了一个社区里的保洁工作，虽然收入不高，但日常开支够了，生活还能正常继续，没有一下子被拖垮。
如果你是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，还有房贷车贷没还清，选保额的时候就尽量往高了选，至少要覆盖未来五到十年的家庭开支，还有剩下的贷款，这样真出了事，家属的生活不会被彻底打乱。
如果你刚毕业没几年，还没结婚生子，也没有大额负债，可以根据自己的经济情况选保额，不用硬扛高保费，选几十万保额也足够应对暂时的需求。如果已经退休，没有养家压力，也没有大额负债，也可以根据自身出行情况选合适的保额，不用盲目追求高额度，适合自己的就好。
二. 儿童身故限额需注意
给孩子买人身意外险的时候，很多家长上来就选高保额，觉得给孩子赔的多才安心，其实这一步很容易走偏。
我邻居陈姐之前就踩过这个坑，去年她给刚上小学的儿子买人身意外险，听销售说保额越高越好，咬牙选了一份高出限额不少的方案，每年交的保费比同类高出一倍还多。去年孩子因为意外出事申请理赔，最终拿到的赔款也只按规定的限额来算，多交的保费全都白花了，陈姐悔得不行。
给不满十岁的孩子投保，身故赔付不会超过对应限额，给十到十七岁的孩子投保，身故赔付也有对应额度限制。就算你多花钱选了更高的保额，最终理赔也不会超过这个限制，完全是白白浪费保费。
既然身故保额有上限，给孩子买意外险的时候，钱就要花在刀刃上，别在身故保额上浪费预算，把更多预算留给意外医疗和意外伤残保障才对。孩子平时活泼好动，跑跳玩耍很容易擦伤、扭伤、被猫狗抓伤，这些小意外都走意外医疗报销，保额充足、报销限制少的意外医疗，对孩子来说实用性强多了。
如果家里预算有限，给孩子买意外险的时候，可以先把意外医疗选到位，挑不限社保范围报销、报销比例高、免赔额低的产品，身故保额只要满足日常需求就够，剩下的钱可以留着给孩子存教育费用，或者给家里的经济支柱加保，整体保障会更合理。要是预算充足，也不用在身故保额上叠加超出限制的额度，可以把多余的预算加到意外伤残保障上，万一孩子因为意外落下残疾，更高的保额能给到更充足的治疗和康复费用，对家庭的帮助更大。
不同年龄的孩子对应不同的规则，买之前先理清楚，别花冤枉钱，把每一分保费都用在真正需要的保障上，才能给孩子攒下实在的安全感。
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三. 意外界定标准要知晓
咱们先拿真实案例说事儿，家住老小区的张叔今年52岁，一直跑外卖贴补儿子房贷，自己攒钱买了一份人身意外险，填投保单的时候觉得自己身体没啥大问题，就没提自己有冠心病的事儿。
去年夏天张叔赶时间送单，天热中暑突然倒在路边，送医之后没抢救过来，家属拿着保单去申请身故赔付，保险公司调出张叔之前的体检记录，发现他本身就有冠心病，这次身故是高温诱发基础疾病发作，不属于条款约定的意外范畴，最终没有赔付意外身故保额。
很多朋友都觉得，只要人没了就能赔，其实不是这么回事，人身意外险里认可的意外，得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件，少一个都不行。像咱们常见的猝死，绝大多数情况都是因为自身潜在疾病发作导致的，不符合非疾病的要求，普通人身意外险的身故责任一般不赔。
如果你本身从事的工作压力比较大，经常熬夜加班，或者家里有长辈本身就有心血管类的基础问题，想要把这种情况纳入保障，挑选产品的时候，可以直接找包含猝死责任扩展的人身意外险，额外加上这部分责任，价格也不会涨太多，几十块到几百块就能拿到不错的保额，比不加的保障更全。
除了猝死，还有很多容易混淆的情况，比如个人不慎滑倒骨折身故，这属于意外，因为滑倒是外来的意外事件，直接诱发了身故，可以正常赔；但如果是本身有脑溢血，走路的时候发病摔倒身故，这种主要诱因是自身疾病，也不符合意外的界定标准，普通意外险不赔。
给大家一个可操作的小建议：挑产品的时候，把产品条款里的意外身故定义那部分扫一遍，再看看免责条款里列了哪些不赔的情况，比如高原反应、中暑这些，有些产品把这两类列进免责，有些产品会扩展赔付，根据自己常去的地方、自身的身体状况选就行。比如你经常去高原地区出差，就选不把高原反应列进免责的产品；你平时就在城市里坐办公室，那选包含猝死扩展的就够，不用多花冤枉钱加不需要的责任。
四. 如实告知避免后续纠纷
我给你说个真事儿，之前王阿姨五十出头，想给自己买一份人身意外险，投保的时候健康告知栏里明确问了有没有既往高血压病史，王阿姨想着自己高血压就是吃点药控制，平时也没耽误干家务，意外险保的是意外，又不是高血压出事，就随手填了“无”。
结果投保一年多之后，王阿姨出门买菜的时候，被一辆逆行的电动车撞倒，当场身故。处理完后事之后，家里孩子拿着保单去保险公司申请理赔，保险公司做核查的时候，查到了王阿姨之前连续五年在社区医院拿降压药的记录，对应投保时的健康告知，发现没有如实填写，直接按照条款约定解除了保险合同，也没给赔付。
你说这事儿亏不亏？明明买了保险，就是因为当初少说了一句病史，最后一分钱都拿不到，家里人本来就伤心，还得为理赔的事儿闹心，太不值当了。
很多人买意外险的时候都有和王阿姨一样的想法：意外险保的是外来的、突发的意外，我自己有个慢性病，和意外没关系，没必要说吧？其实不是这样，健康告知是保险合同订立的前提，保险公司要根据你告知的身体情况，判断要不要承保，要不要调整承保条件，你瞒报了，等于让保险公司在不知情的情况下签下合同，法律上保险公司是有权利拒赔的。
给大家说个简单好操作的原则：投保的时候，健康告知怎么问，你就怎么答，问了你就说，没问到的不用主动说，问有没有高血压，你就老老实实说自己有没有，不用啥都往里头说，也别抱着侥幸心理隐瞒。
要是你拿不准自己的情况算不算要告知的内容，可以直接找正规保险顾问问清楚，别自己瞎猜瞎填，哪怕多花十分钟问清楚，也比之后理赔出问题强，毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，别因为这点小事，最后把保障弄没了。
不同年龄的人也有不同的注意点，年轻人身体大多没啥大毛病，问到病史如实说就行；中老年人多多少少有点基础病，更别隐瞒，哪怕最后承保条件变了，也比买了赔不了强，要是真通不过核保，就换个对健康要求更宽松的产品买，千万别硬瞒。
结语
看完这些内容你肯定清楚了，人身意外险身故能拿到的赔款，直接和你选的投保保额挂钩，同时未成年人投保还有身故赔付的额度限制。不同人群选保额也得按需调整，比如给家里的经济支柱选，可以根据家庭负债、日常开支定额度，给孩子投保别盯着身故保额，优先把意外医疗、意外伤残保障做足。另外一定要记住，买的时候要弄清条款里对意外的界定，一定要如实填写健康告知，别为了顺利投保隐瞒已有情况，不然出事了拿不到赔款，反而亏了自己。选对合适的额度和保障，才能真的给家人托好底。
