引言
每天通勤都骑电动摩托，你有没有想过，万一摔了碰了，这份意外保障该怎么选？真出了事，理赔调查又是怎么一步步走的？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就明白啦。
意外摔伤谁负责？
我直接给你说清楚观点和处理方式：如果你是自己骑行电动摩托不小心摔伤，没有撞到别人也没有第三方撞你，那责任就是自己的，产生的医疗费用都得自己掏腰包，这个时候你提前买的电动摩托意外险就能用上了。
给你说个真实的案例吧，老张今年52岁，在小区附近开了一家蔬菜水果店，每天都要骑着电动摩托去批发市场进货。上个月一个下雨天，路面比较滑，他过减速带的时候捏刹车捏太急，连人带车滑倒在路边，左腿蹭掉一大块皮，膝盖还骨折了，送到医院之后，前前后后花了快一万三的治疗费。老张平时做小生意收入不算高，这笔钱说多不多说少不少，要是全自己出还是挺心疼的，还好他之前花几十块钱买了电动摩托意外险，最后报销了八千多的治疗费，相当于一大半的费用都由保险承担了，自己只掏了几千块，大大减轻了他的负担。
如果是你被别人骑电动摩托撞到摔伤，那就是对方的责任，这个时候应该由对方承担你的医疗费用和其他损失，这种情况你自己买的意外险也可以先报销医疗费用，之后再由保险公司去找对方追偿，不用你自己跟对方扯皮耗时间，省了很多麻烦。我身边就有这样的例子，小李刚毕业参加工作，每天骑电动摩托上下班，上个月在路口等红灯的时候，被一个闯红灯的电动摩托给撞倒了，胳膊骨折住了一周院，花了九千多的治疗费，撞人的大爷家庭条件不好，一下子拿不出这么多钱。小李自己买了电动摩托意外险，就先找保险公司报了七千多的治疗费，剩下的后续协商慢慢处理，没给自己的生活造成太大影响。
如果你骑电动摩托不小心摔伤了别人，那就是你需要承担对方的医疗费用和损失，这个时候如果你买的意外险包含了第三者责任保障，这部分赔偿就可以由保险公司来出，不用你自己掏大笔钱。比如说赵阿姨接孙子放学，拐弯的时候没注意撞到了一个走路的大爷，大爷摔了之后髋骨骨裂，需要住院手术，一开始对方家属让赵阿姨先交五万的住院押金，赵阿姨一下子拿不出这么多，想起自己买了电动摩托意外险，联系保险公司之后，保险公司提前垫付了一部分费用，帮赵阿姨解了燃眉之急。
给大家几个实打实的建议：不管你是天天骑电动摩托通勤的上班族，还是偶尔骑出去买买菜的中老年人，都得给自己买一份合适的电动摩托意外险。经济条件一般的朋友，可以只买包含意外医疗责任的，一年也就几十块钱，够覆盖日常摔伤磕碰的医疗费用；如果经常需要上路跑，或者家里经济条件还不错，可以加上第三者责任保障，一年多花几十块，万一撞到别人也有保险公司帮忙兜底；年纪比较大，平时行动不太方便的骑行人，可以把意外医疗的额度买高一点，年纪大了摔伤之后恢复慢，治疗费用往往更高，高额度能保障更充足。
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预算不同怎么选？
预算少的学生党、刚工作的新人，选基础保障款就足够，不用花太多钱。每个月预算控制在二三十块，每年总花费两三百块，就能覆盖日常意外医疗，比如骑电动摩托摔擦伤去社区医院消毒换药、拍片子的费用，都能按比例报销。这个阶段刚出来，手头不宽松，重点先把小意外的医疗开销兜住，不用追求太高的身故伤残额度，够用就行，比如身故伤残额度设个十万上下，就够覆盖基础风险，不给生活费添负担。
普通上班族，每个月能拿出五六十块预算的，可以把保障做扎实一点。每天骑电动摩托通勤，路程远、路上车多，风险比短距离通勤高不少。这时候可以把意外医疗额度提到两万到五万，身故伤残额度提到二十万到三十万，额外加上住院津贴，要是摔得重需要住院，每天还能领几十块补贴，弥补请假不能上班的收入损失。这个阶段大多已经开始承担家里的小部分责任，适当加一点保障额度，花的钱不多，但安全感能提不少，每年花个五六百块，大多数上班族都能承担。
上有老下有小的中年骑手，不管是跑外卖、跑闪送，还是日常通勤，预算充足的话，可以把保额往上提一提。每个月拿出一百块上下，每年总花费一千块左右，就能把身故伤残额度提到五十万，意外医疗额度提到十万，还能加上救护车费用报销这类细节保障。这个阶段你是家里的主要收入来源，要是真出了意外，高一点的保额能帮家里扛住一阵子的经济压力，不至于因为一场意外拖垮全家的生活，跑单的时候也能更安心。
退休后平时骑电动摩托买菜接孩子的长辈，预算不用放太高，每年两三百块就够。长辈们出门大多慢，风险比年轻人跑长途低一点，重点放在意外医疗这块就行，把意外医疗的报销比例和报销范围选宽松点，比如覆盖自费药的那种，万一磕着碰着需要用好点的药，也能报销，不用自己掏太多钱。要是长辈本身有社保，就侧重补社保不报的自费部分，额度不用太高，五万以内就够，每年花的钱不多，子女给爸妈买一份，也能省不少后续的顾虑。
还有经常骑电动摩托跑长途跑业务的朋友，要是预算允许，可以单独加一个交通意外额外赔付的责任，每个月多花十几二十块，要是真在骑电动摩托的时候出事，能多赔一笔，覆盖后续的康复费、误工费都更宽松。不用盲目追求高保额，根据你每个月能稳定拿出来买保险的钱选，不要为了买保险压缩自己的生活费，合适就好。
出事之后怎么走流程？
第一步你要第一时间联系保险公司报备情况，不要私自挪走现场，更不要等过了好几天再联系保险公司。比如之前有个骑手小周，早上骑电动摩托拐弯的时候被汽车刮倒，蹭掉了一大块肉还伤了骨头，他当时只顾着去医院处理伤口，忘了告诉保险公司，三天之后才想起来报备，结果保险公司的调查人员没办法核实事故发生的真实情况，最后只能重新核对材料，耽误了小半个月才拿到赔款。所以哪怕你着急去处理伤口，也要先给保险公司打个电话说清楚时间地点，简单说一下受伤和车辆受损的情况，报备之后再去医院，这样才不会耽误后续流程。
然后你要整理好所有需要的材料，别漏交也别错交。你需要准备好自己的身份证复印件、电动摩托的行驶证、交警出具的事故责任认定书，如果是自己不小心摔倒的，也要准备好事故发生地点的照片、目击者的联系方式，另外就是医院给你的所有单据：诊断证明、门诊病历、缴费发票、费用清单，如果需要住院，还要准备好出院小结和住院记录。要是你申请的是身故或者伤残赔付，还要额外准备好伤残鉴定报告、死亡证明这些材料，把这些材料按顺序整理好，一次性交给保险公司，省得来回补材料耽误时间。
接下来就是保险公司的理赔调查环节啦，调查人员一般会在三个工作日内联系你，首先会跟你当面或者电话核对事故的细节，会问你事故发生的具体时间、你当时骑行的路线、你摔车或者被撞的具体过程，你实话实说就好，不要隐瞒细节，也不要说错关键信息，比如你明明是闯红灯出的事故，就不要说自己是正常通行，调查人员会去调监控、找目击者核实，说假话很容易被查出来，最后会直接影响你的赔款，严重的还会拒赔。
之后调查人员会去核实你的材料真实性，比如去医院核对你的病历和发票是不是真的，有没有篡改过费用金额，或者有没有把之前旧伤的治疗费用算到这次事故里。之前有个大哥，骑车摔了腿，本来就有旧的风湿性关节炎，他想把治疗关节炎的费用也一起算进去申请理赔，结果调查人员核对病历的时候一下子就看出来了，不仅这部分费用不给赔，还耽误了正常事故治疗费的审核时间，所以一定不要抱着侥幸心理混报费用，该是这次事故的费用就报，不是的不要加进去。
调查核实完所有信息之后，就会进入赔付环节，如果确认你的事故符合理赔要求，就会按约定把赔款打到你预留的银行卡里，如果调查发现有不符合条款的地方，也会给你发书面的拒赔通知，告诉你拒赔的原因。整个流程走完一般不会超过半个月，只要你如实报备、材料齐全，都能顺利拿到赔款。
投保注意哪些坑？
第一，别填错自己的身份信息。去年有个跑同城配送的骑手，投保的时候怕自己职业风险高影响核保，随便填了“办公室职员”，结果后来雨天打滑摔了，理赔调查的时候保险公司查到他的实际职业，没法顺利赔付，折腾了好几个月才解决，本来能报的医药费差点打水漂。骑电动摩托跑街、跑配送，只要如实说自己职业就好，很多产品都能正常承保，没必要隐瞒。
第二，看清免责条款里对车辆的要求。不少人觉得只要自己有身份证就能买，完全没看条款里对电动摩托的要求。有个车主买了意外险，后来出事故才发现，自己的电动摩托是超标车，又没按要求上牌，刚好撞到免责条款里，申请理赔直接被拒了。所以买之前先核对，确认自己的车符合当地上路要求，条款里不排除你这种车型，再掏钱投保。
第三，别贪便宜买错保障范围。有人看价格便宜就直接下单，拿到保单才发现，这款只赔身故和伤残，日常摔碰擦伤的门诊、住院费用都不赔，刚好自己需要的就是小额医疗保障，等于白买。你要是平时骑电动摩托上下班，经常走人流大的路段，优先选带意外医疗责任的产品，能覆盖日常磕磕碰碰的医药费，实用性强很多；要是经常跑长途接单，可以再适当调高身故伤残的额度，匹配自己的风险。
第四，别搞错投保时间生效时间。有朋友出门前临时想起没买意外险，下单之后直接骑车出门，结果刚走十分钟就摔了，一看保单要第二天零点才生效，理赔自然申请不下来。买之前看清楚生效时间，提前投保，别等临出门才着急下单，留出足够的生效时间才能安心上路。
第五，不要重复投保超额购买。有朋友觉得买得越多赔得越多，一口气买了三四份同类型电动摩托意外险，其实身故伤残虽然可以叠加赔付，但意外医疗的报销是实报实销，你花了八千医药费，就算买了五份，也只能报八千，多买的部分纯粹是浪费钱。根据自己的需求选一份额度合适的就够，经济宽松可以适当调高额度，没必要重复买多份，白白浪费保费。
结语
总结下来，想买电动摩托的意外险其实很简单，先明确自己的保障需求：每天跑外卖跑单的朋友，可以适当调高身故伤残的保额，侧重意外医疗保障；日常通勤的学生或者退休族，可以选基础额度搭配足额医疗责任，价格也不会有负担。买的时候一定要核对条款要求，确保车辆、驾驶资格都符合投保条件，填写信息别作假。真出了事也不用慌，第一时间报险，配合调查，整理好所有单据就能顺利申请理赔，做到这几点，骑车上路也能多一重踏实保障。
