引言
各位海南的宝爸宝妈们，给孩子买学生保障的时候，是不是都想问一句，海南的学生学平险都有哪些可以选呀？别着急，今天咱们就慢慢聊，把你想问的问题都讲明白。
一.学平险保啥？意外医疗可报销
我先给大家说个发生在海南三亚的真实例子，前段时间三亚某中学的学生小杨，周末和同学去海边骑共享电动车，不小心摔了，膝盖缝了六针，还拍了片子做处理，前前后后花了四千二百多块钱。小杨妈妈之前给孩子买了海南本地的学平险，提交资料后不到一周，就报了三千一百多，自己只掏了一千块左右，大大减轻了家里的小负担。
主要的保障第一块就是意外医疗，不管是孩子在学校上体育课崴了脚、课间打闹摔破了皮，还是放学路上被自行车蹭伤、在家里切水果划了手，只要是因为意外导致的门诊、住院费用，符合条款要求的都能报。就拿咱们海南本地学生常有的活动来说，夏天去海边玩被礁石划伤，去景区爬山崴了脚，这些常见的意外情况，多数学平险的意外医疗责任都覆盖。
第二块是住院医疗保障，孩子不管是因为意外住院，还是因为生病住院，比如常见的肺炎住院、阑尾炎手术，花费超过免赔额的部分，都可以按照约定比例报销。之前海口琼山有个小学三年级的孩子，得了急性阑尾炎住院，总花费八千多，社保报了四千多，剩下的三千多走学平险报了两千八，自己几乎没花多少钱。
还有一部分常见保障是意外身残保障，如果因为意外导致了身体残疾，会按照残疾的等级对应赔付一定的保额，给家庭补充一笔资金用来应对后续的康复、护理开支。部分海南的学平险还会附加重疾津贴，要是孩子确诊了合同约定的重疾，会一次性给付一笔津贴，可以用来支付营养费、陪护费这些社保不报的开销。
给大家几个直接的挑选建议，首先要看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品，毕竟很多意外受伤用的进口钢板、外用药物，很多基础款不覆盖，有这项保障实用性强很多。其次要注意免赔额，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，比如同样是一万块的意外医疗保额，0免赔、百分之九十报销的产品，肯定比一百免赔、百分之八十报销的能多报不少钱。另外一定要注意医院要求，大多数学平险要求去二级及以上公立医院就诊，私立诊所、私立医院一般不报销，带孩子就诊的时候别选错了医院，白花钱还报不了。
二.家长怎么选？预算健康分步看
预算不同，选法直接不一样，先按自家的经济情况来分就好。如果你的预算比较充裕，想给孩子更全的保障，可以选包含意外保障、住院医疗、重疾津贴、身故伤残四项责任的方案。海南很多学校门口的托管班或者少年宫都常有孩子突发磕碰，也有不少孩子会参加户外研学、露营这类活动，意外风险比居家多，全责任方案能把大部分日常风险兜住，孩子不管是体育课扭到脚，还是换季引发肺炎住院，都能对应得到赔付，还有额外的重疾津贴可以贴补家长陪护的吃住开销，用着更省心。
如果你的预算比较有限，只想先给孩子补个基础保障，选只含意外医疗加住院医疗的基础款就行，这类产品大多几十元就能买到，对于大部分普通家庭来说，不会造成经济负担，也能覆盖孩子日常上学、户外活动的基础意外风险，足够应对日常小磕小碰、感冒住院这类常见情况，不会让一场小病花掉大几千的自费费用。
接下来要结合孩子的健康状况选，如果你家孩子平时身体比较弱，经常因为支气管炎、肠胃炎这类小病住院，优先选免赔额低、报销比例高的产品。举个例子，三亚有个三年级的孩子，从小换季就容易犯肺炎，之前家长买的一款学平险免赔额是三百元，报销比例六成，后来换了免赔额一百元、报销比例八成的产品，上次孩子住院花了四千二百元，比之前多报了八百多，实打实减轻了不少负担。
如果你家孩子有既往症，投保的时候一定要提前看清楚健康告知要求。海南不少孩子有过敏性鼻炎、蚕豆病这类常见的慢性问题，投保的时候不要隐瞒，选不对健康告知宽松的产品，后续理赔很可能会被拒。如果孩子的既往症属于不需要长期住院治疗的，就选对常见慢性病不问询的产品，就能正常投保获得保障。
最后还要结合孩子的年龄阶段调整选法。如果是幼儿园到小学低年级的孩子，活泼好动好奇心强，容易发生磕碰、误食这类意外，优先侧重拉高意外医疗的额度，保证门诊费用也能报销。如果是初高中的孩子，学业压力大，久坐运动少，可以侧重加一下住院医疗和重疾相关的责任，给身体多一层兜底。不管选哪一种，都要先核对投保的年龄要求，确认孩子符合购买条件再交钱，避免白跑一趟。
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三.生病住院赔多少？条款是关键
先给你说最实在的：实际能赔多少钱，每一分都写在条款里，别只听销售口头说，一定要自己对着条款捋清楚。
三亚有一位小学二年级学生的家长，去年给孩子买了学平险，孩子换季的时候得肺炎住院，总共花了八千多的治疗费，出院后申请理赔，只拿到了不到两千块的赔付。家长一开始觉得是保险公司故意少赔，翻了条款才发现，自己买的这款学平险，疾病住院的保额本身就只有五千，而且还有1000块的免赔额，报销比例也只针对社保内费用，社保报完之后剩下的部分按六成比例报销，算下来刚好就是一千多不到两千，不算错赔，就是当初没仔细看条款踩了坑。
先捋保额这部分，不同产品的疾病住院保额差距不小，低的可能只有几千，高的能到十几万。给孩子选的时候，尽量选保额能覆盖常见小病住院开销的，海南本地公立医院普通住院，一场肺炎、阑尾炎之类的小手术，整体花费一般在几千到几万，选几万的保额基本够用，不用盲目追高，但也别选保额太低的，不然真住院了起不到多大作用。
再看免赔额和报销比例，这两个直接影响你能拿到手的钱。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，有的产品免赔额是几百，有的是一千，同样的花费、同样的报销比例，免赔额越低，你能拿到的赔付就越多。报销比例要看清是只报社保范围内的费用，还是包含社保外的自费药、自费项目，只报社保内的产品一般价格更低，如果预算有限选这种也可以；如果预算稍微宽松一点，优先选能报部分社保外费用的，毕竟现在很多常用药都在社保外，能报的话能省不少钱。
然后要重点看等待期的约定，大部分学平险对于疾病住院都会设等待期，就是投保之后一段时间内生病住院，保险公司不赔，意外住院一般没有等待期。比如刚开学家长就给孩子投保，结果投保一周后孩子因为急性肠胃炎住院，要是等待期是30天，这次住院就没法赔，这个一定要记清楚，给孩子投保尽量早安排，别等孩子不舒服了才想起买，这时候已经来不及了。
最后还要看免责条款里的内容，比如先天疾病、既往症一般都是不赔的，要是孩子本身有慢性病，投保的时候一定要看清楚条款对这类情况的约定，别糊里糊涂买了，到时候理赔被拒又闹心。
四.出险如何赔？资料齐全好通过
很多海南家长带孩子发生意外或者生病就医之后，就不知道接下来该做什么了，其实只要做好几个关键步骤，理赔流程一点都不复杂，咱们一步步来说。
第一，发生就医情况之后，一定要第一时间报案。很多家长会纠结什么时候报案最合适，其实最好就是孩子完成挂号或者办理住院手续之后，三天之内联系保险公司就可以。报案的渠道也很多，你可以直接联系当初帮你办理学平险的学校老师，也可以直接打保险公司的官方客服电话，现在很多保险公司都支持公众号或者小程序线上报案，非常方便。这里提醒大家一句，不要拖到治疗结束再报案，提前报备可以让保险公司提前整理你的投保信息，后续审核也会更快。
举个实际例子，三亚某中学初二学生小李，体育课上不小心崴了脚，韧带拉伤需要住院治疗。小李妈妈当天就给保险公司打了报案电话，把孩子的学校、姓名、投保信息，还有受伤的时间地点、就医医院都说清楚了，保险公司当天就给小李妈妈发了需要准备哪些理赔资料的清单，后续整个理赔流程走下来非常顺畅。如果小李妈妈拖到出院才报案，不仅需要重新核对一堆信息，还可能延长审核时间，耽误拿钱。
第二，整理好所有需要的理赔资料，这一步是最关键的，资料不全肯定会耽误审核进度。一般需要准备的资料有这些：孩子的身份证或者户口本复印件、医院开具的诊断证明、所有的收费票据原件、门诊的病历本或者住院的出院小结，如果是意外导致的受伤，还需要提供意外事故说明，简单写清楚孩子是在哪儿、因为什么受伤就行。还是拿小李这个例子来说，小李妈妈按照保险公司给的清单，把诊断证明、收费票据、出院小结还有学校开的意外事故说明都整理好了，上传之后三天就通过了审核，如果缺了其中一样，就得来回补材料，耽误好几天时间。
第三，提交资料的方式现在很多样，你可以把纸质资料寄给保险公司，也可以直接拍照上传到保险公司的官方平台，很多学校也会统一帮家长收取资料交给保险公司，你可以根据自己的情况选方便的方式。提交之后，就等着保险公司审核就行，一般学平险的理赔金额都不算大，审核速度很快，大多三到七个工作日就能出结果。审核通过之后，理赔金会直接打到你预留的银行卡账户里，你只需要注意查收账户信息变动就可以。
最后提醒大家一点，如果理赔过程当中遇到不清楚的问题，随时联系客服或者学校经办人问清楚，不要自己瞎琢磨瞎等。很多海南本地的学平险理赔，针对学生都有绿色通道，处理速度会比普通保险更快，只要你资料准备齐全，配合保险公司的审核要求，整个流程都会很顺畅，不会给你添太多麻烦。
结语
总的来说，海南学生能选的学平险，一般分为基础保障型和全面保障型两类，基础型覆盖意外医疗、住院医疗基础责任，适合预算有限的家庭，全面型会额外增加重疾津贴、特殊意外保障这类内容，适合想给孩子更全面保障的家庭，大家可以根据自己孩子的年龄、健康状况和自家经济情况来挑，选的时候只要认准条款写清保障范围、免责内容明确的产品就可以，孩子日常上学遇到的小磕小碰、生病住院，都能获得相应赔付，给孩子添上一份稳妥保障。
