引言
嗨，要是真遇到题目问的这种情况，好多人肯定都蒙了吧？是不是心里直打鼓，到底能不能赔？能拿到多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚，把大家的疑问都解开。
一.意外还是故意？条款咋规定
咱们先把话说在前头，意外险保的是外来的、非本意的、突发的事件，这是所有国内意外险合同都写死的规则。
要是你出门散步，经过河边步道的时候踩了青苔滑进河里，这属于典型的意外——你根本不想出事，是突发的意外情况导致的身故，这种情况保险公司是会按合同约定赔的。
但要是主动跳河，那性质就不一样了，这属于故意行为，所有意外险的条款里都会明确把故意自伤、自杀身故列在责任免除里，一分钱都不会赔。我见过不少人抱着侥幸心理，以为买完意外险故意出事能给家人留钱，这完全是错的，最后不仅人没了，钱也拿不到，只会给家人添更多麻烦。
给你举个实际的例子，去年有个40岁的中年人，工作压力大跟家人闹了矛盾，一时想不开主动跳了河，走之前他刚买了两份意外险，家里人收拾东西的时候翻出来保单，赶紧找保险公司申请理赔，保险公司调了河道监控、问了当时出警的民警，确认是主动跳河，最后直接下了拒赔通知书，家里人闹到法院也没用，合同写的明明白白，故意行为不赔，法院也不支持理赔申请。
还有一种容易混淆的情况，就是有人抑郁症发作失去自控能力跳河，这种情况怎么算？其实也要看具体认定，如果有明确的医疗记录证明被保险人出事时已经丧失了民事行为能力，部分保险公司会结合实际情况跟家属协商，但大多数情况下，只要是主动主动实施的行为，还是会按免责条款走。
给你两个直接可操作的建议：第一，买意外险之前先翻责任免除那几页，别只听销售说什么都赔，一定自己看看哪些情况不赔，故意行为肯定在免除里，心里先有数。第二，如果你或者身边亲友有情绪方面的问题，别想着靠这种方式留钱，有问题及时找专业人士疏导，比什么都强，别打意外险的歪主意，最后只会竹篮打水一场空。
二.身故赔付标准看合同细读
意外险的身故赔付额度，完全是写在你签字的合同里的，别觉得大家买的都是意外险，赔的钱就差不多，这里差得可不少。举个例子，刚毕业的年轻人上班通勤，可能只花一百多块钱一年，买了五十万额度的身故保障；开货车跑长途的老司机，花了三百多块钱一年，买了一百万额度的身故保障，真出事了，赔的钱肯定不一样，全看你选的时候填的数字。
买之前你得先想清楚，自己家里需要多少钱兜底才踏实。要是你上有老下有小，还有房贷没还清，那选额度的时候别抠门，尽量往够覆盖负债、够撑家里三五年开支的方向选。要是你只是刚出来工作，暂时没太多家庭负担，选个中等额度，先给自己打底子就行，等以后收入涨了再加额度也不迟。
别信销售人员口头说的“出事给你多赔”，只有合同上印出来的基本保额，才是你真出事能拿到的身故赔付。有些意外险会拆分额度，比如一部分是普通意外身故赔，一部分是特定交通意外才赔双倍，你得看清楚，跳河失足这种属于普通意外，只能走普通身故的额度，不会给你算双倍的，这点一定要翻到条款里看仔细，别稀里糊涂买错。
不同年龄的人买，还有一些隐性的限制需要注意。比如给十几岁的孩子买意外险，身故额度一般会有约定上限，就算你多花钱买更高额度，真出事了也只能按上限赔，别白花冤枉钱。给六十岁以上的老人买，很多意外险的身故额度不会做太高，你别强求，挑能接受的最高额度就行，多余的预算可以留着配其他保障。
签合同之前，一定要把身故责任那几页逐字读一遍，尤其是免责内容、额度约定那两块，别直接签字就完事。你手里留一份合同复印件，真有事的时候，第一时间翻合同对应条款，心里也能先有个数，不会被随便打发。选额度的时候，要结合自己的收入和家庭情况来，别为了撑面子买太高浪费钱，也别图便宜买太低，真出事了不够用。
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三.真实理赔案例告诉你真相
第一个案例发生在南方的水乡小镇，张大爷今年62岁，平时就爱去河边散步遛弯。那天刚下过雨，河岸的青石板路滑得很，张大爷没注意脚下，一个趔趄就滑进了河里。路过的人发现得及时，赶紧捞上来打了120，可惜水太凉，呛得太狠，最后还是没救回来。
张大爷儿子半年前刚给父亲买了意外险，整理遗物的时候翻出了保单，就抱着试试的心态联系了保险公司。保险公司派工作人员上门核实，调了村口的监控，问了当时路过的目击者，确认张大爷就是不小心失足落水，属于条款里约定的意外身故，没拖多久，就按照合同上写的保额，把15万赔款打给了张大爷儿子。
这笔钱刚好帮张大爷儿子结清了当时给张大爷看病欠的外债，还留了一部分给还在上大学的张大爷孙子当生活费，不至于因为家里出事，让孩子的学业受影响。你看，只要是真意外，意外险肯定会按合同赔，能帮家人渡过最难受的难关。
第二个案例，和张大爷的情况完全不一样，这个是邻市的小赵，小赵那几年工作不顺，欠了不少外债，一时钻了牛角尖，自己跳进河里走了。他之前买过一份20万保额的意外险，他媳妇拿着保单去找保险公司理赔，最后被保险公司拒赔了。
小赵媳妇一开始不理解，说人都没了怎么不赔，保险公司给她翻了条款，条款里写得清清楚楚，故意自伤的情况不在保障范围内。后来保险公司也调取了相关的记录，确认小赵是自己主动跳河，属于故意行为，按照条款就是不能赔。
也有人说，死者为大能不能通融一下，但是保险保的是突发的、非本意的意外，故意的情况本身就不符合意外险的保障定义，如果通融赔付，对其他买保险交保费的客户也不公平。
通过这两个放在一起对比的案例你就能看明白，是不是赔，核心就是看出事的时候，是意外还是故意。只要你是不小心发生的意外，符合条款约定，保险公司肯定会按保额赔钱，帮你的家人分担压力；要是故意行为，那不管你买了多少保额，都是拿不到赔款的。
买意外险的时候别光听别人说能保所有身故，一定要自己扫一眼免责条款，把哪些不赔的情况记清楚，心里有数才不会出事之后闹纠纷。
四.不同人群投保要注意啥
刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常通勤骑电动车、出差跑业务有一定意外风险。建议优先选保额够、价格低的一年期消费型意外险，不用选长期带返还的，一来带返还的价格高，会加重刚工作的经济负担，二来一年期可以每年根据自己的风险变化调整，更灵活。每年花几百块就能买到不错的身故伤残保额，足够覆盖风险，剩下的钱可以留着攒起来或者配置其他保障就行。
二三十岁已经成家上有老下有小的中年人，是家里的经济支柱，万一出意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都受影响。这个阶段建议把意外身故保额做足，最少要覆盖家里5到10年的家庭开支加上剩下的房贷余额，不用纠结低价低保额的产品，保额不够出事起不到作用，白买了。如果日常经常开车出差，额外附加一份交通意外责任就可以，不用重复买多份重复保额的产品，浪费钱。另外如果身体已经有些小毛病，也不影响意外险投保，大部分意外险不需要严格健康告知，直接买就可以。
退休的老年人群，腿脚不方便，容易滑倒摔跤，很多人买意外险只盯着身故责任，其实不对，老人最需要的是意外医疗责任。建议挑选意外医疗免赔额低、报销范围包含自费药的产品，老人摔了碰了骨折，打石膏用的钢板、进口耗材很多都属于自费项目，如果意外医疗不报，自己掏腰包压力不小。另外很多老人岁数超过65岁，不用怕买不到，现在不少产品支持七八十岁老人投保，只要符合年龄要求直接买就行，不用为了能投保买不合适的小众产品。
给未成年孩子买意外险，家长要注意，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用买多了，多买也赔不到，十岁以下身故保额有上限，十岁到十八岁也有相应规定，给孩子买重点盯意外医疗，孩子跑跳容易磕伤、烫伤、不小心误食，日常小额意外医疗用到的概率比身故高得多。选报销范围宽、免赔额低的，孩子打疫苗出现异常反应也属于意外，不少意外险能报，选对了能省不少钱。另外不要给孩子买带很多不必要附加责任的意外险，加了很多没用的责任价格上去了，实际用不到。
经常从事高风险运动或者户外作业的人群，要格外注意看免责条款。普通意外险一般会把高风险运动、特定职业作业列为免责，比如你经常去攀岩、漂流，或者是架子工、高空清洁工人，买普通意外险出事可能不赔。要买专门针对对应职业或者特定运动的意外险，看清楚条款里不赔的内容，确认自己要参与的项目不在免责里再掏钱买，别买完了出事才发现不在保障范围，白花钱还得不到赔付。
五.避坑指南教你安心选购
第一个坑就是故意不填真实信息。比如你之前有过抑郁病史，买的时候业务员说不用写，你就真藏着，真出事了保险公司一查记录，直接拒赔，钱白交了不说，需要用钱的时候拿不到赔偿，哭都没地方哭。我给你的建议是，不管业务员说啥，只要健康询问问到了，都如实说，小问题不影响承保，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第二个坑是只看便宜不看免责条款。不少人买意外险就比谁家便宜，几块钱保一百万就抢着买，到手根本不看免责。有的意外险把酒后失足掉河、攀岩失足这些常见场景都列进免责了，真出事了才发现根本赔不了。我给你的建议是，付款前一定要翻一遍免责条款，看看你担心的场景有没有被排除，别拿到保单就扔抽屉里，等用到了才傻眼。
第三个坑是给年纪大的长辈买错类型。很多人给六十多的爸妈买意外险，直接选年轻人买的综合意外险，有的产品超过六十岁就不让投保，就算能投，身故保额也降得很低，而且意外医疗保额少，报销门槛还高。其实长辈摔了碰了、掉水里意外滑倒的概率不低，更需要够额的意外医疗。我给你的建议是，超过五十岁就专门选适合中老年人的意外险，优先挑意外医疗额度够高、免赔额低的，身故保额不用追求太高，符合需求就行。
第四个坑是出事之后不及时报案。之前有个朋友，家里人意外掉河身故，过了半个多月才想起找保险公司报案，结果时间过去太久，保险公司没法查证到底是意外还是故意，调查半天耽误了好几个月才出结果，本来急着用钱办后事，硬生生拖了好久。我给你的建议是，确认出事之后，三天之内就给保险公司打电话报案，配合提供需要的材料，别拖着。
第五个坑是重复买多份没用的。很多人觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买个三四份，其实身故责任确实多买多赔，但意外医疗是报销型的，你花多少钱报多少钱，买好几份也不能重复报，多花的保费都浪费了。我给你的建议是，普通人买一份综合意外险就够，想要加高身故保障，可以再加一份高保额的意外险就行，不用盲目堆数量，根据自己的预算和需求来，花该花的钱，买够需要的保障。
结语
总结一下哈，如果是意外失足落水这类情况，属于意外险保障范围，能赔到手的钱就是你买的时候合同约定的身故保额；要是本身故意跳河，这种情况不符合意外险对意外的定义，保险公司是不会赔的。如果你还没买意外险，不管你是学生、打工人还是给爸妈买，都记得先看好免责条款，选符合自己需求的保额，学生党预算有限就选基础额度就行，经济条件好可以多买点，给爸妈买优先挑健康告知宽松的产品，选完一定要核对好合同里的免责内容，搞清楚哪些赔哪些不赔，别等出事了才发现不对哦。
