引言
你是不是在打算买分红型保险的时候，也冒出过这样的疑问：买了这份分红险，万一保险人出事走了，到底能不能拿到赔偿呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。
被保险人和投保人不同
我拿身边真事儿给你掰明白，30岁的张姐和丈夫结婚五年，刚攒了点闲钱，想着给家庭做个长远规划，俩人就选了一款分红型保险，做了夫妻互保的设计——张姐当投保人，负责交保费，丈夫是被保险人，同时张姐也给自己做了一份，丈夫当投保人，自己当被保险人，这样对双方都有保障。
要是被保险人去世，也就是这份保单里被保障的人不在了，那直接按照合同约定赔身故金，直接打给合同里写好的受益人就行。比如刚才说的张姐家，要是做丈夫的先走了，那保单直接赔身故金，由他们提前约定的孩子或者张姐领，这个流程一点都不复杂，只要备好死亡证明、身份材料去保险公司申请就可以，剩下的未领取的分红，也可以一并由受益人申请领取。
换个情况，走的是投保人，不是被保险人呢？还是说张姐家这个互保的例子，如果先走的是张姐，张姐是这份给丈夫投保的保单的投保人，被保险人是丈夫还好好活着，那这份保单不会直接赔身故金，但是投保人的权益是可以被继承的。张姐的继承人可以选择把投保人变更成自己，接着交保费，保单继续有效，原来的分红和保障都不变；也有人觉得不想接着交了，可以申请退保，把保单当时的现金价值拿出来，作为投保人的遗产由继承人分配，这两种选择都可以，看继承人自己的需求来定。
给不同情况的人直接说建议，如果你是上有老下有小的中年人，打算自己当投保人给自己买，那一定要在保单里明确写好身故受益人，别空着不填。空着不填的话，将来身故后这笔身故金会按照法定继承来分，容易闹家庭矛盾，提前指定好，省得后面麻烦。如果你是给孩子买，你当投保人，孩子当被保险人，那你最好提前安排好第二投保人，万一你先走了，孩子还没成年，保单可以直接变更给提前约定的第二投保人，不用走继承流程，更省事。
如果你经济条件不错，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有闲钱想做长期规划，那可以选这种分红型保险，记得分清楚投保人和被保险人的身份，选适合自己的身份安排就行。如果你刚工作没几年，手头积蓄不多，优先给作为家庭收入主力的被保险人配齐基础保障，先把人身风险兜住，再考虑分红类的产品，别盲目跟风买，给自己添没必要的缴费压力。
分红能否作为遗产
直接说结论：没领取的分红，属于投保人的合法权益，可以按规定作为遗产处理，这个规则是写进通用条款里的。
之前碰到过这么一个例子，张阿姨早在十年前，给她的儿子投保了一份分红型保险，张阿姨是投保人，她儿子是被保险人。三年前张阿姨突发意外离世，家里整理遗物的时候，找到了这份保险合同，发现保单账户里累计了三万多没领取的分红，张阿姨的儿子和女儿对这笔钱的归属产生了分歧。
儿子说，这份保险是买给自己的，分红肯定归自己；女儿说，分红是母亲投保攒下来的权益，母亲没留下专门的遗嘱说归儿子，那应该算母亲的遗产，兄妹两人平分。
按照常规的处理规则，这份保险的投保人是张阿姨，分红权益是投保人张阿姨生前投保积累下来的财产权益，确实属于遗产范围，如果张阿姨没有在保单或者遗嘱里明确指定这笔分红的归属，那就按照法定继承的规则，由第一顺序继承人共同分配。最后兄妹两人协商之后，各分走了一半的分红，也没影响兄妹感情。
如果投保人去世的时候，不仅有没领取的分红，保单还在保障期内，这时候继承人可以选择两种处理方式：第一种就是把分红领出来，之后如果想要保留这份保单的保障，可以申请变更投保人，由新的投保人继续履行缴费义务，享受后续的分红权益；第二种就是直接申请退保，把保单的现金价值加上累计的未领分红一起领出来，终止这份合同。
这里给大家提个可操作的建议，大家投保分红型保险之后，最好提前把保单的信息告诉自己的家人，同时如果对身后的分红权益分配有明确想法，可以提前写好对应的说明，避免家人之后产生不必要的纠纷。另外如果碰到不确定的情况，直接带好投保人的死亡证明、亲属关系证明、保单原件去找承保的保险公司，工作人员会一步步告诉你需要准备什么材料，怎么办理申领或者继承手续，不用自己瞎猜纠结。
经济状况决定怎么买
如果你刚工作没两年，每个月扣除房租、吃饭、社保之后，剩下的可支配收入不多，那我建议你先别碰分红型保险。我身边有个叫小秦的姑娘，刚工作一年攒了两万块，听了线下推介脑子一热就买了，每年要交六千多保费，交二十年。本来想攒点钱顺便拿点分红，结果刚交了两年，公司裁员她暂时失业，每个月房租都要靠花呗周转，根本拿不出钱交保费，退保只能退现金价值，一下亏了小一万，得不偿失。对这个阶段的你来说，每个月挤不出闲置资金，先配齐百万医疗险、意外险这两类低保费的基础保障就够了，剩下的钱留着当应急周转金，比硬买分红型保险踏实。
如果你已经工作五到十年，有稳定的月薪，手里有十万以上的闲置存款，每个月扣除固定开支和应急储备之后，还能攒下几千块的闲钱，又想给自己或者家人留一笔确定的钱，那可以考虑配置合适的分红型保险。我邻居老陈今年三十八，在国企做技术，爱人是小学老师，两口子月收入加起来一万八，有房有车，房贷每个月只需要还三千，手里还有二十多万的备用金，去年给老陈配了一份，每年交一万二，交二十年，不仅有对应的身故保障，每年还有不确定的分红，就算老陈未来退休，分红也能每年领点当零花钱补充养老，万一有突发情况，也能给家人留一笔钱，对他们家来说这个配置就很合适。
如果你已经临近退休，手里有一笔不用的养老储备，子女已经独立，没有大额负债，只是想把一部分钱安排成留给孩子的身故保障，同时自己活着的时候也能领点分红贴补生活，那你可以根据自己手里的闲钱选短一点的缴费期。比如张阿姨今年五十五，退休工资每个月四千五，手里有三十万养老钱，留出二十万当医疗应急金，剩下十万拿出来买分红型保险，选五年缴费，每年交两万，自己每年能领点分红当旅游经费，百年之后剩下的身故保障金直接给孩子，对她来说就很稳妥，不用承担长期缴费的压力，也达成了自己的安排。
如果你本身已经配齐了所有基础保障，手里有不少可投资的闲置资金，想做多元的资产配置，也可以拿出一部分资金配置分红型保险。这类产品的分红是不确定的，和保险公司的经营成果挂钩，不能当成高收益的投资产品，所以千万不要把大部分积蓄都投进来，拿不超过你闲置资金两成的份额配置就好，当成一种长期的资产安排，不要对分红收益有过高的期待。
还有一类情况，你要是已经上了年纪，健康状况不太好，但是手里有一定闲钱，想给子女留一笔确定的钱，也可以选合适的分红型产品，不过一定要先算好，缴费期内你手里的钱够不够覆盖保费，不要因为交保费影响你平时的医疗开支和生活质量，一定要保证交完保费之后，你的日常开销不受影响，这才是最该守住的底线。
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重点阅读合同条款
先找身故责任这一块，别漏看约定的赔付条件。不同分红型保单的身故赔付要求不一样，有的要求被保险人在保障期内身故才能赔，有的是终身保障，不管什么时候身故都能赔，你得一笔一划看清楚。给大家举个例子，去年有位李阿姨，儿子给她买了一份分红型保险，儿子自己当投保人，李阿姨是被保险人，儿子当时只听销售说有分红有保障，签合同的时候没仔细看身故责任，后来李阿姨出事，申请理赔才发现，这份保单的保障期只到被保险人80岁，李阿姨走的时候已经83岁了，超出了保障期，根本拿不到身故赔付，最后只领了保单里积累的未分红部分，一家人遗憾了好久。
接着看责任免除部分，这部分写的是哪些情况拿不到赔偿，一定要逐句读完。别觉得这些内容都是套话，每家保险公司的免除条款细节不一样，你得对照自己的情况核对。比如有的保单明确约定，特定情况身故不赔，这些内容都明明白白写在条款里，提前看清楚，别等出事了才说自己不知道。
然后要看分红的约定条款。很多人买分红型保险，都冲着分红来，但要记住，分红是不确定的，条款里肯定会写清楚，分红是根据保险公司的经营状况来确定的，不可能有固定的分红数字。别轻信口头说的每年能分多少，一切以合同写的为准。比如有一位赵先生，当年听销售说每年至少能拿几千块分红，就冲动买了一份，还说如果身故，分红也能一起给受益人，结果签合同的时候没看分红条款，前几年分红只有几百块，后来赵先生出事，受益人去领钱，才发现分红确实是浮动的，根本没有销售说的那个数，早知道这样，当初肯定不会多花钱买这份。
还要看受益人的指定条款。很多人买保险的时候，随便填受益人，或者干脆不指定，直接选法定。如果你已经想好要把钱留给哪个人，一定要在合同里明确写清楚受益人姓名、身份关系和份额，避免以后家人因为这笔钱起纠纷。举个例子，有一位李叔叔，离异之后重新组建了家庭，他买分红型保险的时候，没改受益人，合同里还是写的前期孩子一个人，后来李叔叔走了，现在的妻子和前期孩子闹了好几个月矛盾，就是因为当初没在合同里写清楚受益份额，最后闹得家庭不和，太不值当了。
最后要看保险金申领的条款。里面会写清楚申领身故保险金需要准备哪些材料，走什么流程，时效是多久。你可以提前把这些要求记下来，把需要的材料和保单放在一起，真出事的时候，受益人能直接拿着材料去申请，不用来回折腾补材料，少跑好几趟冤枉路。
结语
总结来说，分红型保险里被保险人死亡是有对应赔偿的，只要符合合同约定，受益人就可以申领身故赔偿金，而未领取的分红也可以由相关权益人申请领取。不同经济基础、保障需求的朋友，可以根据自己的情况选：已经配齐基础医疗、身故保障，手上有闲置资金想做长期规划的，可以适当配置；还在攒第一笔保障金、手头不宽松的，先把刚需保障配齐，再考虑这类产品就好。
