小马老师在后台经常会收到很多朋友咨询保险，总结起来就是两个问题：
（1）保险怎么买？
（2）现在有什么好产品？
今天，给大家分享一下成年人买保险的基本思路。
想看具体方案的，可以直接拉到第二部分！
30岁，不到5000元就能配齐基本保障。
医保+4大金刚，解决3大风险！
成年人买保险，优先要解决的就3个风险：病、残、死。
与之相对应的保障，是这5种：医保、百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。
（1）医保（包括新农合、居民医保、职工社保）
人人必备的基础医疗保障，属于国家福利。
无论健康与否，都能参保，既往症也照样报销。
每年几百元（企业职工每月几百元），就能吃上国家医保统筹这口大锅饭。
但报销有封顶线、起付线、社保目录等限制，因此还需要补充商业保险。
（2）百万医疗险
意外受伤或疾病住院，可以用它报销医保报不了的部分。
比如平安长相安，扣除社保报销部分和免赔额，剩余部分100%报销，保证续保期间能报销800万。
30岁的年轻人，年保费只要两三百。
（3）意外险
几十元就能保1年。
意外导致的医疗费用，可以用它报销。
意外导致的伤残或身故，会一次性赔个几十万。
也是保费很便宜，但关键时刻能发挥大作用的险种。
（4）重疾险
生了大病要休养，但不工作就没收入。
有一份重疾险就不一样了，一旦确诊合同约定的疾病并达到理赔条件，直接赔一笔钱。
可以弥补大病康复期间的收入损失。
（5）定期寿险
不幸发生极端风险——人没了，保险公司直接赔给家人（受益人）一笔钱，保障家人的生活质量。
上有老下有小的成年人尤其要买，建议保到退休即可。
给大家总结成下图：
高性价比方案——预算4500左右
下面直接来看保险配置方案。
先看方案一
适合身体健康，年收入结余2-5万的朋友。
①百万医疗险：长相安
由大家耳熟能详的平安健康承保。
保证续保20年，目前续保条件最优。
保额充足，保证续保期间最高报销800万。
保费便宜，和家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。
重疾给付1万元关爱金，支持100%报销院外购药（155种+2种Car-T）；
当年没发生理赔，次年免赔额降1千，最低能降到5千；
不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。
②意外险：小蜜蜂3号典藏版
太平洋财险承保，86元可以买到30万保额（意外身故/伤残）。
考虑到30岁，家庭责任也比较重了，可以买个典藏版；
意外伤害保额50万、猝死保额30万。
意外伤害医疗费用最高可以报销5万元，不限社保0免赔，100%报销。
还有意外住院津贴和交通意外额外赔等，156元保1年，很划算。
③重疾险：小红花致夏版（保终身）
30岁买30万保额，保终身。
年保费3000多块钱，就把一辈子的大病风险覆盖了。
等待期内得轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效。
重疾赔后，轻中症还能继续保。
性价比非常高。
不过，这款产品的健康告知也更为严格，需要重点关注。
④定期寿险：华贵大麦旗舰版A款
健康告知只有3条，1-6类职业都能投保（比如交警、刑警这类比较危险的职业也能买）。
免责条款也只有3条，而且保费很便宜。
如图，30岁投保50万保额，保至60岁，分30年缴费。
女士的保费是303.5元/年
男士的保费是560.5元/年
这样一套方案下来，30岁女士的首年保费仅2530.5元；男士只要3006.5元。
全面保障方案，预算8000元
再看方案二
适合身体较健康、年收入结余5万以上的朋友。
①百万医疗险：长相安
健康符合要求的情况下，还是建议选长相安。
不仅保障好，增值服务还特别实用。
比如：就医陪诊、住院护工3天服务、出院交通接送服务，甚至飞机票（经济舱）都能报销。
对了，院外恶性肿瘤特药责任，一定要加上。
0免赔，100%报销，最高200万保额，可报销157种恶性肿瘤特药（包含了2种Car-T），非常大气。
②意外险：小蜜蜂3号典藏版
前面已经说过，就不再赘述了。
这里需要提醒一下，产品仅限1-3类职业投保。
一些高危职业，比如防爆警察、高空作业人员、货运司机都是无法投保的。
另外，由于含猝死责任保障，也要问询健康情况。
像2级高血压就可能无法投保。
③定期寿险：华贵大麦旗舰A款
保额升级到100万，依然是保到60岁。
可以根据个人需求对保额、保障责任等进行调整。
④重疾险：守卫者6号
主要升级了这2点：
①重疾单次赔，升级为不分组6次赔
②提升保额至50万
这样搭配后，保障更充足，也不用担心70岁以后、或者赔了一次重疾后，保障失效了。
此外，守卫者6号的健康告知也相对宽松。
很多重疾险的乳腺结节2级、甲状腺结节2级都要除外承保，守卫者6号可以标体承保。
如上图方案所示，30岁女士首年保费是6898元，男士投保是7997元。
亚健康人群，能买什么产品？
上班久坐，朋克养生……
30岁不到就被各种小毛病折磨的年轻人不在少数。
甲状腺结节/乳腺结节/肺结节/颈椎病/腰椎病/囊肿/高尿酸……都是常见病，
“脆皮打工人”买保险，得挑核保宽松的产品。
还是以30岁为例，假设身体小毛病比较多，可以这么买：
①百万医疗险推荐1：医享无忧惠享版
健康告知很宽松！
高血压、高血糖、小于4mm的肺结节和胆囊息肉、乙肝小三阳等常见问题，
都有机会正常承保。
疾病等待期只有30天。
123种特药（含2款CAR-T特药奕凯达、倍诺达）可以100%报销。
对了，保费便宜，3人以上费率9折优惠；
有惠民保的话还能打8折，但理赔时需要先用惠民报销；
产品保证续保的期限短一些，只有5年。
但对于亚健康人群来说，是非常不错的选择了。
如果买不了，再考虑众民保（二选一）。
②百万医疗险推荐2：众民保
产品不保证续保，但胜在没有健康告知、没有职业限制。
保额200万，院外特药保额80万，2种CAR-T也能报销。
如果在众安互联网医院买药，保险公司直接报销50%，每次最高200元，每年最高2000元。
还可报销异地转诊的交通费用、救护车费用等。
温馨提示：无医保不能投保，经社保报销后，分项扣除1万元免赔额，剩余医疗费可赔付80%。不承担5类重大既往症及其并发症。
③意外险：小蜜蜂3号典藏版
还是选的小蜜蜂3号。
毕竟集齐了“大保司”、“赔付条件优秀”、“保猝死”等优势。
前面也说了，含猝死责任的小蜜蜂3号意外险，有健康告知。
不过，也就1条，问卷如下：
（图源：小蜜蜂3号意外险健康告知）
④重疾险：i无忧2.0重大疾病保险（A款）
中国人保寿险承保，等待期只有90天。
健康告知非常宽松。
收缩压＜160mmHg且舒张压＜100mmHg的高血压，直接投保；
女性常见的子宫肌瘤、子宫腺肌症、盆腔炎、因肾/输尿管/膀胱结石导致的手术或长期服药，都可以直接投保。
连告知都不用！
还能智能核保，也很宽松。
三尖瓣反流或关闭不全、甲减、直径小于5mm的微小肺结节，都有机会标体承保。
对亚健康人群可以说非常友好了。
30岁投保30万保终身，年保费要4000元多。
除了保费稍贵，没别的毛病。
⑤定期寿险：华贵大麦旗舰A款
华贵的大麦旗舰版A款依然是首选。
定期寿险，健康告知一般都比较宽松。
实在买不了，再考虑其他保险补充，比如重疾险附加身故保障、买一份无需健告的年金险等。
整个方案下来，30岁女士首年保费在5千左右，男士的首年保费是6千左右。
写在最后：
以上3个方案是给大家提供一个思路，具体还得根据实际情况调整。
比如，和家人一起投保，医疗险可以买长相安家庭版，想要健康告知宽松点，可以换医享无忧医疗险；
重视就医资源和就医体验，可以把普通的百万医疗险，换成中/高端医疗险。
定寿可以买华贵的甜蜜家夫妻版，根据家庭负债设计保额。
有预算的情况下，重疾险保额可以尽量提高。
重疾险买不了，可以考虑防癌险。
