引言
家里娃天天上蹿下跳，一会儿摔一跤，一会儿摸小猫小狗被挠一下，做爸妈的天天提着一颗心，想要给娃买份儿童意外保险，可又搞不懂它到底能保哪些情况呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 日常磕碰医疗咋报
之前小区里的5岁男孩壮壮，上周踩着小板凳够餐桌上的蛋糕，没站稳摔下来，下巴磕在了桌角上，口子挺深，去医院缝了五针，前前后后包括挂号、清创、缝合、换药一共花了920块，其中有150块的美容缝合线是社保目录外的项目。壮壮妈妈之前给孩子买过一份儿童意外险，提交了门诊病历、缴费发票、伤口处置记录之后，去掉100块免赔额，剩下的820块，包括那150块的社保外费用，都给报了，自己只掏了100块，确实帮家里减轻了不少负担。
你要选的时候，直接找免赔额低的产品，一般100块免赔就可以，别选免赔额超过500块的，不然平常几百块的小磕碰根本报不了，买了也起不到太大作用。
一定要选能覆盖社保外用药和诊疗项目的，孩子磕伤碰伤之后，很多家长会选不留疤的美容缝合、进口麻药，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险不给报，这部分钱就得自己出，选对的话就能省下这笔开支。
报销的时候要留好所有材料，医院给的门诊病历、缴费发票、检查报告单、用药清单，一样都别丢，要是发票不小心丢了，赶紧去医院补打存根联，不然没办法正常申请理赔。如果是去社区医院这类二级以下医院就诊，要提前看看条款里对医院等级有没有要求，有些产品要求必须是二级及以上公立医院才给报，去小诊所就诊可能报不了，可以提前确认好。
给不同情况的家长提个直接的建议，如果你家孩子平常就爱跑跳，经常磕磕碰碰，预算也够，就直接选不限社保、100块免赔、报销比例在80%以上的，实用性最强；如果预算比较有限，只想先有个基础保障，可以先选只保社保内的，价格会便宜一些，应付日常普通的擦伤换药也够用；如果孩子本身已经有了少儿医保，搭配一份不限社保的儿童意外医疗，不管是小磕小碰还是稍微严重一点的意外受伤，都能覆盖大部分开支，自己花不了多少钱。
二. 猫狗抓咬算不算
我直接给你说结论：国内在售的多数儿童意外保险，都把猫狗抓咬纳入意外医疗保障范围内，这个是大概率能赔的。
给你说个我身边的真实案例，去年楼下张姐家4岁的儿子，下楼找小伙伴玩的时候，路过单元楼门口的流浪猫投喂点，小孩好奇伸手去摸橘猫，不小心被挠了三道长长的红印子，出了不少血。张姐当时吓坏了，赶紧带孩子去社区医院处理伤口，之后又去防疫站打了狂犬疫苗和免疫球蛋白，前前后后花了快1600块。张姐之前给孩子买过儿童意外险，她翻了条款之后去找保险公司申请理赔，最后除去100块的免赔额，剩下的1500块全都报了，自己只花了100块，省了不少开支。
当然不是所有情况都能赔，我直接给你说要注意的点：如果是孩子主动挑逗别人家里拴着的猫狗，或者故意去招惹流浪动物，部分保险条款会把这种情况列为免责，你买的时候要注意看这部分内容。另外，打狂犬疫苗分国产和进口，有些产品只报销社保范围内的国产疫苗费用，如果想报进口疫苗的钱，选不限社保报销的产品就可以。
如果你家住在低楼层，小区里流浪猫狗比较多，或者你自己家里就养了宠物，也经常带孩子去亲戚朋友养宠物的家里玩，那买儿童意外险的时候，一定要特意确认能不能报猫狗抓咬的相关费用，尤其是狂犬疫苗和免疫球蛋白的费用，这个钱不算少，能报销的话能帮你减轻不少负担。
还有一种情况，如果孩子把别人的猫狗逗弄生气，反过来抓伤了别的小朋友，这种时候你作为家长要给对方赔钱，如果你买的儿童意外险附带了第三方责任险，那这个赔偿费用也能走保险报销，能帮你省去不少麻烦，日常带娃出门碰到这种糟心事，也能更从容应对。
给你一个可操作的建议：挑产品的时候，直接看意外医疗责任的说明，找明确把猫狗抓咬、狂犬注射费用列进保障的产品，如果能附带第三方责任保障，对于爱跑爱动、好奇心强的小朋友来说，实用性会更强。
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三. 身故赔付限额是多少
目前我国对未成年人身故赔付保额有明确的统一规定，咱们给孩子买这类保险的时候，一定要先搞清楚这个规则，不用盲目追求太高的身故保额，白花冤枉钱。
我身边有个真实的案例，去年一对年轻夫妇，担心孩子出门出事，花了两倍的保费，给刚满3岁的孩子买了两份带身故责任的儿童意外险，合计身故保额做到了一百万，以为保额越高保障越足，真出事了能拿到更多钱，结果后来真出了意外，申请理赔的时候才知道，按照规则，十岁以下的孩子身故赔付不能超过规定额度，超出的部分只能退回保费，拿不到全额赔付，这才发现之前多花的保费完全浪费了。
具体来说，不满十岁的未成年人，身故赔付有明确额度限制，不是你买多少就能赔多少，哪怕你买了多份不同的意外险，累计赔付也不能超过这个限额，咱们给这个年龄段孩子买的时候，不用在身故保额上多花钱，把预算留出来给意外医疗部分才更实用。
十岁以上不满十八岁的未成年人，身故赔付也有对应的额度限制，同样不可以累计超过这个标准，这个年龄段的孩子已经开始独自上下学，参加户外集体活动，家长想要给更高保障的心情能理解，但不用叠加多份保单做高身故保额，多余的保费花出去起不到作用。
给大家一个可操作的建议，给孩子买儿童意外险，不用把重心放在身故保额上，大多时候，孩子遇到意外，更多是需要治疗的门诊、住院费用，或者是留下伤残需要后续护理补助，建议把预算向意外医疗、意外伤残保障倾斜，选择意外医疗免赔额低、报销范围广的产品，再搭配足够的意外伤残保额，比花多钱堆身故保额实用得多。如果是已经给孩子买了学校统一投保的意外险，也不用重复买高额身故责任的产品，核对一下已有的意外医疗和伤残额度不够，补充这两部分就可以了。
四. 不同年龄有啥区别
0-1岁宝宝刚会翻身、学爬，大多时间在家长看护下活动，但容易发生坠床、被衣物缠住、打翻热水杯烫伤这类意外。这个阶段宝宝健康条件大多比较好，家庭预算有限的话，可以先选基础保额的意外医疗责任，重点覆盖烫伤擦伤、坠床磕碰的门诊费用就行，不用买太高额度的身故责任，这个阶段保费也比较便宜，按月或者按年缴费都可以，一年保费一般也就几十块，压力很小。
1-3岁刚学会走路的宝宝，对什么都好奇，出门爱摸东摸西，跑起来还收不住脚，容易摔跤擦伤，还经常会被小区里的猫狗之类小动物抓伤咬伤，误食小零件的风险也不低。这个阶段可以把意外医疗的额度稍微提一点，一定要选包含狂犬疫苗接种费用、异物取出手术费用的产品。比如之前有个宝宝，趁家长不注意把桌上的纽扣电池塞嘴里，赶紧送医院做了异物取出，花了一千多，这份包含意外医疗的儿童意外险就报销了大部分费用，帮家长减轻了不少负担。
3-6岁学龄前儿童已经上幼儿园了，每天在园里和小朋友跑跳玩游戏，滑滑梯、踢足球、玩平衡木这类活动多，发成骨折、关节扭伤、皮肤擦伤的概率比之前高很多。这个阶段可以侧重选择包含意外住院津贴、骨折保障责任的产品，要是孩子不小心摔骨折需要住院静养，住院津贴能补贴家长请假陪护的收入损失，也能覆盖一部分住院的食宿开销。比如有个中班的小朋友，在幼儿园玩滑滑梯的时候不小心摔下来胳膊骨折，打石膏住院一周，除了报销住院治疗的费用，意外险还每天给了一百多的住院津贴，差不多覆盖了家长请假被扣的工资，实用性很强。
6-12岁小学阶段的孩子，活动范围变大，会参加学校的运动会、课外户外活动，骑自行车、和同学打球都很容易发生碰撞意外，还有上下学途中的交通意外风险也会增加。这个阶段除了意外医疗，可以搭配适当额度的意外伤残保障，如果不幸发生比较严重的意外导致伤残，对应的赔付能覆盖后续的康复护理费用。这个年龄阶段孩子保障需求多一点，预算够的话可以把意外医疗额度买高一些，选不限社保范围内用药的，要是用到进口钢板、进口药膏这类自费项目，也能报销。
12岁以上的青少年，已经开始有自己的户外活动安排，比如骑车上学、和朋友爬山、参加体育训练，发生运动损伤、交通意外的概率进一步提升。这个阶段如果孩子本身经常参加对抗性比较强的体育活动，可以选择对这类活动没有除外责任的产品，避免出险之后被拒赔。经济条件允许的话，可以适当提高意外伤残和意外医疗的额度，这个年龄距离成年已经不远，缴费可以选按年缴，省心省力，总体保费一年也才一两百，大部分家庭都能承受。
结语
看完这些你肯定清楚啦，咱们国内的儿童意外保险，主要覆盖意外门诊住院医疗、意外伤残、意外身故这几块，像日常磕碰缝针、猫狗抓咬打疫苗这些生活里常见的儿童意外，大多都在保障范围内。挑的时候，不同年龄段的娃需求不一样：0到1岁宝宝优先选包含意外医疗的就行；学龄前娃侧重摔伤骨折相关的保障；上学的娃可以适当增加意外伤残相关的保障额度。另外提醒大家，预算有限就先把意外医疗做足，选不限社保报销的，免赔额低的，就能给娃够实用的保障啦。
