摘要：对于保险公司而言，保费是其主要收入来源，而保费的投资回报率则取决于利率水平。销售模式不适应在过去，保险公司通常通过银行渠道销售保险产品，而银行渠道的佣金较高，对于长期投资型的保险产品尤为适用。风险高增额终身寿险是一种长期投资型保险产品，投保人需要承担一定的风险。
随着金融市场的不断发展，保险产品也在不断更新迭代。其中，增额终身寿险曾经是非常受欢迎的一种产品，但最近却有不少公司选择将其下架。那么，为什么增额终身寿险要下架呢？本文将围绕这个问题进行深入探讨。
一、什么是增额终身寿险
首先，我们需要了解什么是增额终身寿险。增额终身寿险是一种保险产品，它在传统的终身寿险基础上，增加了一定的保额，通常是在原保额的基础上增加50%至100%不等。与传统的终身寿险相比，增额终身寿险具有更高的保障水平，同时也可以作为长期投资工具使用。
二、为什么增额终身寿险要下架
1.利率下行
当前，全球范围内的利率都处于历史低位。对于保险公司而言，保费是其主要收入来源，而保费的投资回报率则取决于利率水平。由于利率下行，保险公司的投资回报率也随之下降，增额终身寿险的保费收入也无法满足保险公司的盈利要求。
2.保障需求变化
随着社会的发展和人们生活水平的提高，保障需求也会发生变化。现阶段，大多数人更关注意外风险和疾病风险，对于增额终身寿险这种长期投资型的保险产品需求逐渐减少。
3.销售模式不适应
在过去，保险公司通常通过银行渠道销售保险产品，而银行渠道的佣金较高，对于长期投资型的保险产品尤为适用。然而，如今银行渠道的佣金政策已经发生改变，佣金比例明显下降，这也使得保险公司的销售模式发生了变化。相比之下，短期健康险等保障型产品更符合当前的销售模式。
三、增额终身寿险存在的问题
除了以上原因，增额终身寿险本身也存在一些问题，这也是导致其被下架的原因之一。
1.保费高昂
增额终身寿险的保费通常比较高，对于普通消费者来说负担较重。此外，在购买增额终身寿险时，需要考虑到未来的保费支付能力，否则可能会导致保单失效。
2.风险高
增额终身寿险是一种长期投资型保险产品，投保人需要承担一定的风险。如果市场出现大幅震荡，投保人的投资回报率可能会受到影响，甚至损失本金。
3.可操作性差
增额终身寿险的操作方式相对复杂，需要投保人了解相关知识，并进行风险评估和投资规划。对于普通消费者而言，可操作性较差，难以理解和掌握。
四、案例分析
近年来，不少保险公司陆续下架了增额终身寿险产品。例如，中国人寿于2018年开始下架增额终身寿险产品，转而推出更符合当前销售模式的短期健康险等保障型产品。同样，太平洋人寿也在2020年宣布下架增额终身寿险产品。
五、结论
总的来看，增额终身寿险在当前的市场环境下已经不再适用。保险公司需要根据客户的需求和市场的变化，及时调整产品结构和销售模式。对于消费者而言，选择保险产品时需要根据自身的保障需求和风险承受能力进行选择，避免盲目跟风或听信销售人员的话语。
