引言
家有娃在陆渡读幼儿园的宝爸宝妈，是不是都在发愁：娃活泼好动爱跑跳，园内难免磕磕碰碰，该给娃选什么样的学平险呀？市面上这么多选择，我们该从哪里入手挑到适合自家娃的？别着急，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。
一. 学平险到底保啥
大部分陆渡幼儿园的学平险，核心保障都覆盖几个大类，先给大家说最常用的意外相关保障。就说上个月接娃的时候碰到的张姐，她家娃在陆渡幼儿园上中班，上午户外玩滑梯的时候，被旁边跑过来的小朋友不小心绊倒，磕到了额头，缝了两针花了快一千块，刚好幼儿园统一组织买了学平险，这部分的门诊费用就走了报销，自己只花了两百多块。这种在幼儿园里发生的意外磕碰、跌倒烫伤，甚至被小动物抓伤打疫苗、上下学路上的小意外，都在意外医疗的保障范围内。
第二类是意外身故和伤残保障，这部分是针对比较严重的意外情况，给家长一份基础的经济补偿，虽然咱们都不希望用到，但有这份保障在，多少能帮家庭应对突发的情况。
第三类是住院医疗保障，不管是因为意外住院，还是因为常见的肺炎、支气管炎、手足口这些疾病住院，花费超过免赔额的部分，都可以按比例报销。比如去年陆渡幼儿园有个小班的小朋友，换季的时候得肺炎住了一周院，总共花了四千多块，社保报销之后，剩下一千八百多走学平险报了一千三，大大减轻了家长的负担。
第四类，部分学平险还会自带疾病门诊保障，孩子平时发烧感冒去门诊看诊，拿药做检查的花费，也能报一部分，这个责任对于经常感冒跑医院的小朋友来说特别实用。
还有一点要提醒大家，部分学平险还会加一些特殊的小责任，比如幼儿园组织集体出游发生意外的额外保障，或者孩子意外烫伤的整容修复费用报销，买之前可以翻一下条款确认，根据自家娃的情况选，比如娃平时活泼好动爱跑跳，就可以优先选带意外门诊报销比例高的责任，如果娃体质偏弱经常生病，可以优先选带疾病门诊和住院报销额度高一点的。
二. 生病门诊能报吗
多数陆渡幼儿园对接的学平险产品，已经包含了普通生病门诊的保障责任，但也有部分基础款产品只覆盖住院医疗责任，所以买之前一定要先看产品条款，别稀里糊涂买完才发现不赔门诊。
给你说个真实的例子，陆渡幼儿园中班有个小朋友，秋天降温的时候染上了流感，连续三天去社区医院做雾化拿药，前前后后花了快八百块。这位小朋友妈妈提前看了条款，知道买的学平险包含门诊责任，整理好单据就提交申请，最后报销了六百多，剩下自己出的部分很少。如果没选对带门诊责任的产品，这笔钱就得全自己掏了。
不是所有门诊费用都能报，你要记住几个限制条件：首先是只能报销符合社保范围的用药和治疗项目，自费药和自费项目多数都不在报销范围内；其次是有免赔额，一般免赔额在几十块到一百块之间，超过免赔额的部分才会按比例报销；另外还有单次门诊限额和年度累计限额，超过限额的部分也没法报销。
给不同情况的家长提个针对性建议，如果孩子平时体质比较好，很少感冒发烧跑医院，只买基础款不含门诊的学平险也可以，价格更便宜，能省一点保费，把钱留着补充其他保障就行。如果孩子平时体质比较弱，换季经常闹毛病，一闹就要跑门诊，那一定要选带门诊责任的产品，哪怕多花一点保费，后续出险也能省不少钱。
如果你已经买了学平险，不确定带不带门诊责任，可以翻一下电子保单或者纸质保单，找一下“门诊医疗保险责任”那一块就能看到。如果找不到保单，可以直接联系幼儿园对接的保险经办人，或者打保险公司客服电话查询，不用自己对着一堆文字猜，几分钟就能弄清楚。
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三. 意外事故咋理赔
陆渡幼儿园中班的浩浩，上周在户外滑滑梯的时候没站稳，磕到了膝盖，缝了两针花了一千多，浩浩妈妈第一时间就想起给孩子买了学平险，但是完全不知道该怎么申请理赔，别慌，我一步步跟你说。
第一步先做报案，发生意外之后，第一时间给保险公司打电话或者通过保险公司官方线上渠道提交报案申请，别说等看完病好几天之后再说，时间拖得太久，部分材料可能会丢失，还会耽误保险公司核对事故经过，浩浩妈妈就是当天送孩子去医院之后，就打了报案电话，登记了孩子的姓名、参保的幼儿园、事故发生的时间地点还有伤情，流程走得特别顺。
接下来要把所有材料都整理收集好，不能落东西，一般需要准备孩子的身份证件或者户口本、参保凭证、医院开具的诊断证明、所有的收费票据、费用明细清单，如果是意外磕碰还要准备幼儿园开具的意外事故说明，浩浩妈妈当时就把挂号条、缴费发票、医生开的诊断书都按顺序整理好了，连幼儿园老师写的事故经过说明都盖了章，交给保险公司之后一次就通过了材料审核，没有补材料来回跑。
然后就是提交材料，现在提交材料的方式很多，你可以选择把纸质材料寄给保险公司，也可以直接在官方公众号或者APP上传电子版材料，很多地区还可以让幼儿园统一帮忙提交，如果你怕自己弄不好，找陆渡幼儿园负责保险的老师帮忙对接，省得自己摸不清流程，浩浩妈妈就是选了线上上传，足不出户就把材料交上去了，不用特意跑线下网点，省了不少时间。
提交之后就是等审核和打款，保险公司核对完材料和事故信息，确认符合赔付条件之后，就会把理赔款打到你预留的银行卡里，这里要提醒你，一定要仔细看条款里的免责内容，比如如果是孩子故意做危险动作导致的受伤，部分情况是不赔付的，还有就是报销型的赔付，不会超过你实际花的医疗费用，像浩浩这次花了一千三百多，减去免赔额之后，按比例报了九百多，没几天赔款就到账了，大大减轻了家里的小额医疗支出压力。
最后还有个小提醒，如果孩子伤情比较严重，涉及到伤残赔付，还需要额外做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后再提交给保险公司就可以，你只要记住三个要点：及时报案、材料齐全、如实说明事故经过，理赔流程一点都不复杂。
四. 家庭经济怎么选
每个家庭手里的可支配预算不一样，咱们挑学平险的时候，就照着自家的经济情况来选就行，不用硬撑着选贵的，适合的才是最好的。
要是家里每月要还房贷车贷，还要兼顾老人赡养、日常开销，可支配预算比较紧张，那就选基础款的学平险就够。去年我认识一位住在陆渡镇上的张妈妈，夫妻俩都是外来务工人员，老公在汽配厂上班，她在小区门口的水果店帮工，家里还有一个老人要吃药，每个月攒下来的余钱不多，当时给娃挑学平险，就选了每年一百多块的基础保障款。这款只保意外摔伤、磕碰的门诊和住院，还有基础的疾病住院报销，一年保费不到两百块，刚好符合他们家的预算。今年春天她家娃在幼儿园玩滑滑梯，不小心摔下来磕破了胳膊，缝了四针，花了一千二百多，去掉一百块的免赔额，剩下的部分按比例报了八百多，刚好覆盖了大部分花费，没给家里添额外负担。
如果家里每月除了固定开销，还能攒下两三千块的余钱，属于中等收入家庭，可以选带门诊责任的中端学平险，保费一年大概三百多块。这种比基础款多了普通疾病门诊的报销，比如娃得了感冒、支气管炎，去医院看门诊拿药，都能按比例报一部分。住在陆渡万达附近的李爸爸，夫妻俩都是本地工薪阶层，去年给娃选的就是这种。今年入冬之后流感高发，她家娃中招发烧，连续去医院做了三天雾化，加上拿药一共花了六百多，最后报了三百多块，相当于这一年的保费一半都报回来了，特别实用。
要是家里经济条件比较宽松，没有太大的房贷压力，每年能拿出几千块给娃做保障配置，可以选保障更全的学平险，再搭配其他保障做组合。这种学平险一般保费在五百左右，报销比例更高，免赔额更低，还包含了一些常见的幼儿园孩子高发的特殊保障。你可以额外再补充一份医疗保障，这样不管是小磕碰小感冒，还是需要住院治疗的比较严重的疾病，都能有比较充足的覆盖。比如陆渡本地的一位王妈妈，老公做建材生意，她全职在家带娃，给娃选了足额的学平险之后，又补充了对应的保障，上个月娃因为急性阑尾炎住院，总共花了八千多，学平险报了六千多，剩下的部分也通过补充保障覆盖了，自己只花了几百块，完全没有影响家里的日常开销。
还要提醒大家，不管你家经济条件怎么样，给娃买学平险的时候，都别盲目叠加买多份同类型的。如果你买了两份保障内容一样的学平险，也不能重复报销，只能按规则走总花费的额度赔付，多买的那份就等于白花钱，完全浪费预算。咱们只需要根据自己能拿出来的钱，选一份对应保障范围的就够，剩下的预算可以留着给娃存起来，或者补充其他类型的保障，这样才更划算。
五. 购买投保避坑点
第一，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理。之前我接触过一位陆渡本地的家长，孩子入园前有过半年的肺炎病史，投保的时候怕过不了核保，就偷偷没填上。后来孩子因为肺炎复发住院申请理赔，保险公司核查过往病史的时候发现了这个隐瞒，最后不仅没能拿到理赔，连已交的保费都没能全额退回，钱打了水漂不说，孩子的保障也没了，家长悔得不行。其实幼儿园孩子哪怕有点小毛病，只要如实说，大多都能正常承保，真没必要隐瞒，出了问题吃亏的肯定是咱们自己。
第二，别盲目买多份重复的学平险。不少家长觉得，给娃买个三五份，出事就能多赔几份，其实不对。学平险里的医疗报销类责任，都是实报实销的，你花了八千块看病，就算买了三份，也不可能拿到超过八千块的理赔，多买的那几份完全是白花冤枉钱。如果想给孩子加保障，不如把买重复学平险的钱省下来，换其他类型的补充保障，比重复买有用多了。之前就有位太仓的家长，听了业务员的推销，一口气买了四份学平险，一年交了快两千，后来才知道根本没法多报，白白浪费了一年的保费。
第三，一定要留意免责条款里的内容，别拿到保单就扔一边不管。很多家长买完只看保什么，不看什么情况不赔，等到出事申请理赔才发现，这种情况不在保障范围内，白跑一趟。比如有的学平险不保障孩子参加轮滑、攀岩这类高风险兴趣班的意外，还有的对部分先天性疾病、遗传性疾病免责，这些内容一定要提前看清楚。如果平常给孩子报了这类校外运动兴趣班，那就尽量挑不对这类项目做免责的产品，省得真出事了没法赔。
第四，别只盯着价格选，越便宜不一定越好。有的学平险一年只要几十块，看起来很划算，但是免赔额很高，报销比例很低，还有不少限额。比如门诊单次赔付限额只有几百，超过部分全得自己出，真有事起不到太大作用。咱们选的时候，得把报销比例、免赔额、保额这些内容放在一起比，不能光看谁便宜就买谁。比如同样一百块的产品，A款免赔额一百，报销比例八成，B款免赔额两百，报销比例六成，肯定选A款更划算，哪怕贵个十块二十块，真报销的时候能多拿不少钱，反而更划算。
第五，买的时候要确认投保渠道靠谱。不管是幼儿园统一组织投保，还是自己找渠道买，都要认准正规的保险公司或者正规保险中介，别找不知名的私人渠道买。之前有家长找私人代投保，结果钱交了根本没出保单，真出事了找不到人理赔，投诉都找不到地方。如果是幼儿园统一代收保费，一定要记得索要正式的电子保单或者纸质保单，自己核对保单信息，确认孩子确实成功投保了，别糊里糊涂交了钱，最后没保障。
结语
其实陆渡幼儿园要求买的学平险，和市面上大部分符合要求的幼儿园学平险，保障范围大同小异，大多都包含了孩子在园期间日常意外、门诊住院医疗这些常见保障。给孩子买也很简单，你可以跟着幼儿园统一代办投保，也可以自己找保险公司挑选适合孩子和自己预算的产品：要是家里预算不多，选基础款就能覆盖日常磕碰小病的风险；要是想给孩子更好的保障，可以选责任更全的产品就行。记得提前看清条款要求，做好健康告知，就能给孩子配上合适的保障啦。
