引言
正在上学的你，是不是还没整明白，自己能买哪些医疗保险？这些不同的医疗险又能帮你解决哪些问题？别着急，这篇文章就把这些问题给你讲清楚。
一. 学生医保，报销范围知多少
现在大中学生入学之后，学校都会统一组织办理学生医保，这是给大家的基础保障，一定要先买上，别嫌麻烦不参保。
我给你举个真实的例子，去年某高校的大二学生小周，下课下楼梯的时候踩空摔了小腿骨折，当时做了骨折内固定手术，一共花了三万一千多的治疗费用。其中有一万二千多是进口的固定钢板，属于医保目录外的自费项目，剩下的一万八千多是目录内的项目。最后走学生医保报销，总共报了不到一万块钱，那一万二千多的自费钢板一分都没报，剩下目录内的费用也不是100%报销，扣除起付线之后按比例报下来，自己还是掏了两万多。
学生医保只报销医保目录范围内的药品、检查和治疗项目，目录外的自费药、自费项目，都不在报销范围内。而且哪怕是目录内的项目，也有起付线和报销比例的限制，不是花多少报多少，不同医院等级的报销比例也不一样，等级越高的医院，报销比例越低。
如果你本身身体条件一般，或者平时容易有小毛病需要跑医院，参保学生医保是必须的，缴费金额不高，每年只需要交几百块，大一入学的时候跟着学校统一缴费就行，缴费之后就能享受一学年的保障，待遇享受期和学年一致。缴费方式就是学校统一收，统一办理参保，不用自己跑社保局办理，很省心。
给你的建议：不管你家里有没有给你买其他保险，先把学生医保交了，这是最基础的医疗保障，谁也没法保证上学期间不生病受伤，有了基础保障，至少能帮你分担一部分医疗开支。如果你的预算比较有限，只买学生医保也能覆盖基本的门诊和住院需求；如果预算充足，一定要在学生医保之外，再补充其他商业医疗保险，弥补学生医保报销范围的不足。
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二. 意外磕碰，门诊理赔看哪里
我先给你说个实打实的例子。去年十月，某大学大二男生小杨约着室友去操场打羽毛球，跳起来扣杀落地的时候踩在边线的矿泉水瓶上，崴了脚直接站不起来。室友陪着去校医院急诊，校医院处理之后建议去附近的三甲医院拍核磁，检查出来撕脱性骨折，韧带拉伤，医生给开了外固定支具，还有消肿止痛的口服药和外敷药，前前后后门诊拍片子、拿药、买支具花了快一千八。
小杨入学就买了基础学生医保，但是报销的时候才发现，外固定支具属于自费器材，进口消肿药膏也不在医保目录里，最后只报了不到四百块，剩下一千四都得自己掏。如果提前买了针对学生意外门诊的补充医疗保险，这笔钱就能再报大部分，自己只需要掏零头。
给你说下这类保险的购买条件，只要是正常在校读书的大中学生，年龄符合要求就行，大部分对健康要求不高，只要不是已经因为意外住过院留下后遗症，都能买。价格也不贵，一年也就几十块到一百多块，缴费就是一年一交，买一次保一整年，大部分都是在线上就能买，填好学校信息、个人身份信息就能完成缴费，电子保单直接发到邮箱里，保存好就行。
赔付的时候也不难，你只需要收好门诊的病历本、所有缴费单据、拍片子的报告，还有学校开的意外发生证明，直接线上提交理赔申请就行，一般三到七个工作日就能到账。这款保险的优点就是门槛低，保费便宜，专门解决平时打球扭伤、走路摔破皮、骑车刮伤这类小意外的门诊花费，刚好贴合大中学生爱运动、经常出现小磕小碰的需求。缺点就是保额不高，一般一年门诊赔付额度也就一两万，只够覆盖小额意外门诊花费，对付不了大病。
给不同情况的朋友提两个直接可操作的建议：如果你平时经常参加球类运动、户外骑行这类活动，经济条件一般，每月零花钱不多，就选最便宜的基础款，一年几十块，覆盖一万以内的意外门诊花费足够；如果你经常参加攀岩、徒步这类强度高一点的户外活动，平时零花钱比较宽裕，可以选额度稍高一点的，一年一百多块，能报两万以内的花费，够应对大部分常见意外门诊开支。需要注意的是，一定要搞清楚条款里的免责内容，比如因为参与高风险赛事导致的意外，有的产品是不赔的，买之前一定要看清楚这部分内容，别到理赔的时候出问题。
三. 重疾风险，大病医疗能扛吗
对于咱们大中学生来说，平时看起来身强体壮，但是谁也没法保证不会遇到突发的重疾情况。如果真的遇上，治疗花费往往不低，只靠学生医保，很多时候覆盖不全缺口不小，搭配合适的重疾相关医疗险，可以帮家庭扛下不小的压力。
我给你说个真实案例，我朋友家读高二的孩子，去年确诊了相关重疾，整个治疗加上后续调理，前前后后花了将近三十万。孩子之前买了学生医保，还额外配置了一份适合学生的重疾医疗险，最后学生医保报了十万左右，剩下符合条款的花费，医疗险又报了十四万，自己家庭只出了六万左右，要是没这份额外的保险，对普通工薪家庭来说，压力真的会大很多。
不同情况的同学，买的时候方向不一样。如果是还在拿生活费、没收入的大学生，本身经济条件有限，选一年期的消费型医疗险就可以，价格很便宜，每年一两百块就能买到几十万的保额，缴费就是每年交一次，跟着续保走就行，不会给你添太多经济负担。
要是家庭条件不错，或者本身有既往症已经康复、可以正常投保的同学，可以选择保障期限更长的类型，一次性锁定更长时间的保障，不用每年担心续保的问题。购买的时候记得看清楚条款，要选覆盖常用治疗项目、赔付门槛低的，有些产品要求住院才赔，尽量选能覆盖特殊门诊治疗的，赔付的时候，只要准备好医院的诊断证明、收费单据、医保报销的结算单，提交给保险公司，符合要求就能拿到赔款，一般直接打到你留的银行卡里。
这里还要给个明确建议：大中学生买这类保险，先确认自己有没有买学生医保，有学生医保作为基础再买重疾医疗险，价格更低，保障也更全。如果是已经进入大学、年龄超过十八周岁，买的时候可以选针对青年群体的配置，健康要求宽松，适合咱们这个群体的身体情况，不用花冤枉钱买不需要的保障，把预算花在核心的医疗费用补偿上就对了。
四. 健康告知，填错后果很严重
我先给你说个真实发生在大学生身上的事儿。去年有个大二男生，入学之后想给自己买一份补充医疗险，填健康告知的时候，看到一栏问“近两年有没有住院手术史”，他想起大一体检的时候查出来胆囊息肉，当时医生建议切除，住了三天院做了微创手术，可他觉得这都是小毛病，说了会不会不让买？干脆就没填这事儿。
过了一年半，他查出来息肉复发还引发了胆囊炎，需要再次手术住院，前后花了两万多，走医保报销完还有一万二左右的自付费用，他想起买的那份补充医疗险，就提交了理赔申请。结果保险公司核赔的时候调阅了他的住院记录，发现他投保之前就做过相关手术，健康告知没填，直接拒赔了，连已经交的保费都只退了不到一半，亏大了。
很多大中学生都觉得，我年轻身体好，那些小毛病根本不碍事，填健康告知的时候能瞒就瞒，省得麻烦，这种想法绝对错。只要是问了的问题，你就得如实说，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒。
那咱们大中学生填健康告知的时候具体怎么做？首先，问到“近X年有没有住院、手术、异常体检结果”，你就翻一下自己之前的体检报告、住院病历，一条条对着答，不用怕自己有小毛病就过不了，很多时候，像普通肺炎治愈、轻度的近视、脂肪瘤切除这类小问题，都不影响核保结果。如果真的有一些既往症，比如先天性心脏病术后痊愈、一型糖尿病这类，就直接把之前的复查报告、治愈证明一起提交就行，比隐瞒好得多。
不同健康情况的同学还有不一样的处理建议：如果是刚入学，体检没任何异常的同学，正常如实填写就行，随便买，价格还便宜；如果之前有过不严重的慢性病，比如过敏性哮喘，很久没发作了，就如实写清楚发作时间、最近的控制情况，大部分都能正常承保；如果是已经有比较严重的慢性病，那别挑能正常买的学生医保先办好，再选可以接受非标体的补充医疗险，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，最后吃亏的肯定是自己。
结语
总的来说，适合大中学生的医疗保险主要就是四类：先把学校统一组织参保的学生基本医保办好，这是基础保障，保费低，参保门槛低，不管身体状况如何都能买，适合所有大中学生。如果平时爱运动经常跑跳，可以加一份小额意外门诊险，覆盖日常磕碰扭伤的门诊费用，报销很灵活，价格也不贵。预算充足的话，再补上一份大病医疗险，应对较重疾病的高额花费，能帮家庭分担不少压力。最后一定要记住，不管买哪款，都要如实做健康告知，别抱着侥幸心理填错信息，不然真需要理赔的时候出问题，就得不偿失啦。按照自己的运动习惯、家庭经济条件和身体状况选，搭出来的保障方案就能覆盖大中学生日常的医疗需求了。
