上有父母，下有子女。我们所有努力，不过为换全家一个安妥幸福的未来。虽然我们无法保证万一永不发生，但如未雨绸缪配份合适的保险，在万一患病或意外时，不必因高额费用而头痛，还有笔不菲的疗养费，起码可以给家庭多一份选择的自由。
那么，所谓合适的保险到底怎么选呢？怎样才能尽可能花最少的钱买到最全面的保障？一起来看看，业内人士都是如何规划自家保障的吧。
究竟要转移哪些风险？
为了找到最适合的产品，我们首先要清晰的了解自己的风险点在哪里，然后对每个风险点进行管理；我们要清楚未来有什么需求，然后再去找到匹配需求的产品。
这样的风险和需求归纳起来，无非五大类，第一类是小病小伤少花自己的钱；第二类是特定大病不缺钱；第三类是万一闯祸少赔钱；第四类，万一发生，家庭财产少损失；第五类，自己不幸，家人生活零风险。
什么保险产品能转移这些风险？
什么产品让“小病小伤少花钱”？
「医保」为我们提供最基础的保障。相比起商业保险，医保可以说是最具性价比的保障了。一年几百块钱就能承担相当一部分医疗支出。因此，无论是不是在职，都要确保自己有医保。如果是自由职业的话，可以选择代理机构或通过一些移动平台来自己补缴，来确保自己是有医保保障。
「商业医疗险」弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱。医保虽好，但保障范围还是有点窄。自费药物、进口器械本来就贵，恰好又都是医保所不能覆盖的；治疗某些疾病医保报销比例低；医保有上限，超出部分无法覆盖。
面对医保的这些不足，一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。这种产品一般是一年期的，保额高达百万，年缴保费也只需几百块钱而已。真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。
什么产品让“特定大病不缺钱”？
「重大疾病」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小的支出。加上如果是家庭支柱罹患重疾，家庭主要收入来源中断，家庭更容易遇到经济问题。
那么，一份合适的重大疾病保险一方面能为万一患病提供专项资金，免除治疗的经济顾虑；另一方面，额度充足，治疗有结余的情况，还可以为病后康复、家庭生活水平的维系提供保障。
什么产品让“万一闯祸少赔钱”？
「第三者责任险」在万一对第三方的人、物造成伤害和损失的情况下，不用担心高额的赔偿问题。即便是成年人，生活中，说不好什么时候无意会闯个小祸。比如窗台上的物品坠落砸到路人，比如家里的宠物伤到人等等，这样都可能面临不低额度赔偿。此时，一份高性价比的第三者责任保险，可以消除经济方面的顾虑。
什么产品让“家庭财产少损失”？
「房屋家财险」和「个人账户安全险」能让家庭的主要财产免于风险。有了房屋家财险，不用担心发生火灾爆炸、地震台风等万一导致房屋财产受损，而自己依然要面临高额的银行贷款偿付的经济危机；个人账户安全险在网络信息安全风险增加现在，不用担心信用卡盗刷等账户安全问题，重要性也是不言而喻的。全年的总花费都不过是几百块钱而已。
什么产品让“家人生活零风险”？
「意外险」和「寿险」是在自己不幸发生万一的时候，一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。真正做到不管发生什么，都能保障家人的生活，让对家人的责任感真正落到实处。前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险，经济基础较好的时候可以选择终身寿险。当然，如果前期经济基础很薄弱的时候，可以考虑选择意外保险，一定程度上，也能达到这样的保障效果。
那么，先选什么，再选什么
总的来说，就是通过“医疗+商业医疗险”实现“小病小伤少花自己的钱”；通过“重大疾病保险”实现“特定大病不缺钱”；通过“第三者责任险”实现“万一闯祸少赔钱”；通过“房屋家财险”实现“家庭财产少损失”；通过“意外险和寿险”实现“万一自己不幸，家人生活零风险”。
知道每种风险通过什么险种可以管理，这还不够。毕竟实际生活中，我们很少一次性买好所有的产品。一般来说，给自己和家人的保险可建议参考如下顺序配置，医保>意外险>（商业医疗险+重大疾病险）>寿险。当然，就像买了车就要买商业车险一样，有房产的话，也要尽快配一份房屋家财险。
比如，朋友琳达，在一线城市的保险业工作，年收入10万左右，未婚，父母在二三线城市尚有经济来源。
目前公司除了医保，另外还买了30万商业医疗保险和30万的意外险。近期，她买保险时优先考虑在是自己的健康风险。那么琳达自己就只需给自己补一份30万保额的重大疾病保险就可以了。
明年，她打算自己买一套房子，到时候再补充一份与房子价格相当保额的房屋家财险。未来，如果父母退休，没有稳定经济来源，为了保障父母生活的稳定可以增加一份50万寿险保障……
至于怎么选重大疾病保险、医疗险的选择要注意哪些问题，寿险购买有哪些常见的坑，在接下来的推文中，我们会详细的探讨每款产品的选择标准和注意事项，敬请期待。
当然，如果你有个性化的需求，也可以通过留言的形式告诉我们，我们将纳入到未来的选题当中。
