本篇系「我们问答」NO.5
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以下是我们问答第5辑内容，本次说明了医疗险报销和豁免的问题，希望能给大家带来帮助。
Q1：医保和医疗险如何报销？
我们解答：
关于医疗费用报销，一般会牵涉3类保险——医保、小额医疗险和百万医疗险，一般来说报销顺序为：医保-小额医疗险-百万医疗险。
医保报销
在医保报销中有两种情况，有的医院可以医保直接结算。看完病后，在医院打印发票，连同其他证明材料一起寄给保险公司就可以了。
医疗发票上会写明医保报销了多少，个人支付了多少，保险公司会根据发票报销的。
也有些地方，因为各种原因，无法用医保直接结算。这就比较麻烦了，需要患者先自费医治，然后再拿发票去社保中心报销。
社保部门一般会把发票原件收走，那商业保险如何报销呢？
其实不用担心，可以先留一份发票的复印件，然后拿着发票原件去社保部门报销，让它开具相应的分割单。商业保险报销时，把发票复印件、分割单和其他证明材料一起寄给保险公司就好了。
商业保险报销
医保费用支出可以分为两类：
一类是医保统筹账户支出，即国家承担的医疗费用，这类费用保险公司不报。
一类是个人支出，包括医保卡余额、现金支付，这类费用保险公司可以报。
如果个人医疗支出超过了医疗险的免赔额，那就可以申请商业医疗险报销。
对于买了多份商业医疗险的人来说，报销逻辑与社保报销的第二种情况一样，需要第一家保险公司开具分割单，然后拿分割单去第二家公司报销。
有的公司并不开具分割单，但会出具理赔说明书，上面会写明报销了多少，还是多少没报，同样可以拿去别的公司报销。
还有的保险公司，既不开具分割单，也不出具理赔说明书，但可以申请退回发票原件，拿着发票原件同样可以报销。不过，即使是退回原件，已经报销的部分，保险公司都已经盖章说明了，想重复报销是不可能的。
最后提醒一下，不同公司的报销政策差别较大，牵涉到多份保险报销时，一定要事先咨询清楚，以免为理赔造成麻烦。
Q2：购买保险时要不要附加豁免？
我们解答：
当然要，豁免真的很有用。
豁免简单来说就是，发生了合同约定的保险事故后（包括轻症、重疾、全残、身故），后期的保费不用交了，但保障依旧还在。
举个例子，小A给自己买了一款附加轻症豁免的重疾险，50万保额，30年缴费。缴费的第4年，小A被确诊了合同约定的轻症，那么他往后26年的保费就不用交了，但重疾保障依然有效，确实很实用。
按照保障对象不同，常见的豁免可以分为两类：
被保人豁免：即被保人发生合同约定事故，免交后期保费。
投保人豁免：即投保人发生合同约定事故，免交后期保费。
部分产品的被保人豁免，是主险自带的，不需要另外花钱，有的则需要另外花钱购买。如果需要另行购买，保费又不贵的话，还是建议大家加上，万一后面豁免保费了呢！
相比被保人豁免，投保人豁免比较少见，而且一般需要额外花钱购买。到底要不要买，就要看投保人和被保人的关系了：
家长给孩子投保：这种情况下，附加投保人豁免是必要的。家长是孩子的经济来源，一旦家长出什么问题，孩子的保障很可能无法继续。附加投保人豁免后，即使家长发生重疾、身故等问题，无力缴纳保险费用，孩子保障依然还在。
夫妻双方互保：夫妻双方同时给对方买保险，附加投保人豁免后，不管哪一方身患重疾，双方的保费就都不用交了。不过，保障更完备，保费也会更贵，到底要不要买就见仁见智了。
另外，对于投保人豁免来说，健康也很重要。如果投保人的健康状况不好，就无法购买投保人豁免。比如康乐一生C，想要附加投保人豁免的话，投保人和被保人都要通过健康告知才行。
这个道理是显而易见的，如果一个病患给其他人投保，再以投保人豁免免除保费，那保险公司岂不是要亏惨了。
