昨天说要写康惠保旗舰版2.0，
为啥大白要写它？
1.它踩点好，旧定义下架第二天，它就上了，吸引火力；
2.百年一直是互联网高性价比重疾险的代表，虽然今年被信泰压得死死，但它家产品也稳居Top2位置。
现在新重疾险青黄不接，康惠保旗舰版2.0怎能错过？
既给百年自家产品定了调，也对其他互联网保险公司有引导作用。
01
但拿到产品，大白多少有点失望。
百年偷懒了，其实就是老版康惠保2.0的“微调”版。
不过，新版更贵。
贵了20%。
已经上车康惠保2.0的朋友可以偷着乐了。
因为康惠保旗舰版2.0保障也没变更好。
02
1.只是更灵活了
就前症（20种，赔15%保额）、重疾（100种，赔100%-160%保额），买的时候必须要选。
轻症、中症、癌症二次赔、身故，都变成了可选。
2.重疾，轻度甲状腺癌不再赔
轻度甲状腺癌，放到了轻症里，只赔30%保额。
而旧版康惠保2.0，轻度甲状腺癌最多能赔160%。
差了130%；
保额买50万，就是65万的差距。
但新版也有个好处，就是轻度甲状腺癌赔了后，
合同没结束，还有其他轻症、中症、重疾、身故理赔的机会。
各有利弊。
3.轻症只赔30%保额，原位癌正常保
新定义是指定了三种高发轻症：
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
赔的钱不能超过30%。
估计不好有的轻症赔的少，有的赔的多。
所以康惠保旗舰版2.0，所有轻症都只赔30%。
不像旧版，最高能赔50%保额。
但轻症治疗费一般在5-10万左右，保额买够，影响倒不是特别大。
而对于原位癌；
百年是作为独立的一个轻症，写在条款里的。
原位癌属于高发轻症，保险公司肯定还是会给大家保上的。
4.前症从12种加到了20种，但取消了豁免
新加的8种，大白用颜色做了标记。
病种看着懵，没关系，
前症就是比轻症更轻的疾病。
比如肺结节、宫颈上皮内瘤变（CIN Ⅲ）。
这俩体检时就容易发现，发病率很高。
一般医生也会建议定期复查，以免癌变。
所以前症，就是将风险扼杀在萌芽阶段，防止它恶化。
是个不错的保障，就是没那么容易理赔。
因为理赔的前提是手术。
而像肺结节，大部分是不用手术的（谨遵医嘱就行）。
新版还有个不好的地方。
取消了前症豁免。
条款里没有前症豁免保费的约定
即，肺结节真去走了手术，除了能拿7.5万赔偿（假设保额买50万）；
旧版还会把没交的保费都免掉，同时合同继续有效，得了轻症、中症、重疾等可以正常赔。
而新版，是“赔7.5万+合同继续有效”，但保费还得继续交。
估计百年觉得前症花费不多，因此免掉保费，成本有点高。
5.癌症二次赔，取消强制捆绑
但癌症男女都高发；
癌症在各大保险公司理赔报告里都排名第一
癌症本身又容易复发。
预算够，大白还是建议大家带上。
6.心血管二次赔，取消
老版康惠保2.0，如果癌症二次赔、心血管二次赔，都选上。
价格确实不便宜。
新版本身涨价了20%，
心血管二次赔取消，是为了让价格好看点？还是控制风险？
根据再保险公司的数据，男性整体重疾发生率恶化的速度接近2%/年；而其中恶化程度最高的就是心梗；心梗刚好在旧版心血管二次赔的保障范围内。
这个就只有百年自己知道了。
03
总之，康惠保旗舰版2.0作为新定义重疾险。
是紧跟银保监指导，对条款作了调整。
比如早期甲状腺癌、轻症赔偿金都降了。
如果说这些，有监管的因素。
那价格，就是保险公司自己可以决定的。
但为啥康惠保旗舰版2.0会直接涨价20%？
百年肯定是不想流失客户的。
不然不会在其他互联网保险公司还没反应过来前，就迅速推出新定义重疾险；
无非是想吸引那些要买重疾险但没买上的人。
既然如此，还涨价？
1.跟重疾发生率上升、保障成本上升有关
根据中再寿险公布的理赔数据：
2013-2020年间，女性重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍；
男性是2006年的1.18倍。
原本女性买重疾险是比男性便宜的；
但因为发病率提高，所以这次康惠保旗舰版2.0也很“现实”地对女性提价更多。
2.跟老产品定价不足、卖的太便宜有关系
买过百年重疾险的朋友，就知道有多便宜。
现在辞旧迎新，是很好的涨价时机，方便保险公司做盈亏平衡。
毕竟，保险公司不是慈善机构，亏钱了涨价很合理。
当然，以上只是大白个人判断。
有待更多产品上市、看它们是否同样涨价了才能验证。
04
据大白掌握的消息：
- 复星联合健康阿童沐1号
- 妈咪保贝（新生版）
- 弘康人寿哆啦a保2.0
- 昆仑健康守卫者3号焕新版
- 瑞华健康新瑞保
- 富德生命人寿康佑人生
- 同方全球新康健一生
都已经在上市路上。
同样采用新定义的：
- 长生人寿优诺健康
- 平安福21
- 阳光终身重疾险
则已经上市。
加上旧定义重疾险还没下架，就在卖的：
- 和谐健康福满一生
- 太平洋人寿粤享金生
- 合众人寿合众壹号2021
- 横琴人寿粤港澳大湾区A款、B款
新定义重疾险市场，很快也要从青黄不接，进入白热化竞争。
没买上旧定以重疾险的朋友，不妨伺机而动，看到合适的，及时上车。
而已经买了旧定义的，看着新定义涨价这么多，还不安心持有吗?
毕竟旧定义是永久性停售，真退保了，就再没机会买了。
