“择优理赔”推出后，有人觉得保险公司在做戏（什么是择优理赔，戳这复习）。
还真不是。
第一例赔案已经出来了：
按旧定义，赔不到；按新定义，赔了30万。
关键，这个赔案很典型。
我们吃透它，就能搞清楚：
- 择优理赔的好处是什么？
- 保费豁免有什么用？
- 为啥预算够，要买多次赔重疾险？
- 为什么心血管二次赔对男性重要？
- 为什么现在是买重疾险最好时机？
话不多说，分析走起。
01
择优理赔的好处是什么？
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上次大白说过，信泰、昆仑、百年、渤海、国寿、平安、友邦、泰康、太保、恒大都推出了择优理赔。
而这第一起择优理赔，发生在信泰家。
根据信泰的公告，大白梳理下事件经过：
姜先生，在2018年5月，买了30万信泰百万无忧。
2020年5月，姜先生紧急住院，被诊断“急性脑梗死”（即脑血管堵了)；
脑部疾病，不容易痊愈；
姜先生出院时，左边身体就瘫痪了。
定期康复治疗，12月复查，结果也不乐观：
左侧中枢性面瘫左上肢肌二级左手萎缩畸形左下肢肌力三级
姜先生买的百万无忧，保“脑中风后遗症”，他就提交了理赔。
然而，信泰发现：
姜先生没达到重疾理赔标准。
我们仔细看下标准：
1.保的是脑中风后遗症，而不是脑中风就赔；
2.后遗症得持续180天（所以姜先生等了半年才理赔）；
3.后遗症也有明确要求，3个条件至少得满足1个。
此处肯定有朋友要吐槽：
标准太严了吧，信泰是不是故意不赔啊？
说到这里，大白要为保险公司说一句话了。
还真不是信泰找茬：
1.脑中风后遗症的标准是保险行业协会、中国医师协会一起敲定的，符合医学实际；
2.脑中风后遗症是重疾险必保的6大重疾之一，不管你在信泰买，还是去国寿、平安、人保买，标准都用的官方的，一模一样；
3.重疾险最主要目的是让我们不幸得了严重大病后，有一定经济能力去后续治疗和康复；而什么算“严重”大病，得按统一的理赔标准来；如果放松了标准，就可能损害其他被保人的权益，因为这些“放松”都会反映到我们的保费里。
所以，别看今年保险行业协会又拉着中国医师协会发布了新一版重疾定义；
但还是只保脑中风后遗症，不保脑中风；
后遗症还是得持续180天；
就是后遗症的三个条件放宽了。
新旧标准对比如下：
左边是旧定义，右边是新定义
发现没：
（3）没变；但新标准，（1）（2）都放宽了。
而姜先生目前状况是“左上肢肌二级”；
符合新标准第（1）条：至少一肢肌力在2级及以下。
再看“择优理赔”，它的意思是：
同一种重疾，新旧定义谁更宽松，就赔谁。
所以，原本一分钱拿不到；
有择优理赔；
顺利获赔30万；
这就是差距。
02
保费豁免有什么用？
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然而，
根据信泰公告，姜先生可不只拿了30万赔偿。
因为他买的信泰百万无忧，带豁免。
所谓豁免，即姜先生如果得了条款指定的疾病，那保险公司除了赔他一笔钱，姜先生没交完的保费也不用交了。
所以，信泰除了赔30万，还一次性给姜先生免掉了179,010元保费。
大白自己也有客户，赔过原位癌后（赔了16万），免交19万保费的。
So，买保险时，如果能过健康告知，豁免可以带上。
03
重疾多次赔有什么用？
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有朋友肯定好奇：
脑中风后遗症是重疾，赔了，合同不结束了吗？怎么还给免保费呢？
原因很简单。
百万无忧，是一款重疾多次赔产品。
它重疾一共能赔2次；
还带癌症2次赔。
详细测评见这：信泰百万无忧
因此，虽然重疾赔了，轻症、中症、身故就都不给赔了。
但姜先生依然有2次重疾理赔机会。
具体可以是：
一次其他重疾（非脑中风后遗症、非癌），一次癌症；或2次癌症；
最多还能再拿60万赔偿。
既然合同还没结束，该免的保费就该免。
这些年，经手的重疾险理赔案多了，
大白个人也非常建议：
保额买够30-50万；
要是预算还有多，那可以直接买重疾或癌症、心血管能赔好几次的。
理由很简单。
像姜先生这种理赔过重疾险的，他今后基本跟保险无缘了。
此时，有了多次赔，就等于人生有个托底了。
而大白研究了下姜先生的情况，
他应该也很庆幸自己买了多次赔的。
04
心血管多次赔为何对男性很重要？
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在脑中风前，姜先生刚交完第3年保费。
剩余没交的保费是179010元。
而百万无忧，可以选交20年或30年的钱。
大白测算后，认为姜先生是选了30年交。
因为拿179010元除以27年，保费才是整数，即6630元/年。
再用保费推断年龄，
让人惊讶的数字出现了：
姜先生买百万无忧时，也就30岁。
却在，33岁，脑中风，半身瘫痪。
脑中风，你是不是觉得是老年病？
其实，如果不注意饮食（高盐高糖高油）、生活习惯不好（长期熬夜、不运动、抽烟酗酒），或家族有心血管病史。
中风离年轻人并不遥远。
大白查到一组数据：
我国有600万脑中风患者，每21秒就有一人死于中风；20岁到64岁这个年龄层的中风概率已经提高25%，占中风病患的三分之一。大白也写过分析文章《与年龄无关，这种疾病比癌症还可怕！》
而根据保险公司理赔报告：
男性发生心脑血管疾病的概率，是女性的好几倍。
这也符合我们的生活经验：
大白的长辈里，有冠心病、中风、高血压、糖尿病的，也是男性多于女性。
所以，男性，买保险，可以多留意心血管二次赔的。
包括姜先生的保单，在心血管这块的保障其实也不太好。
心血管疾病，无论重疾、轻症，都只能赔一次。
而中风这种长期慢性疾病，即使做了手术，也只治标不治本；
只要诱发疾病的环境因素、个人习惯没变，就容易复发。
大白的爷爷就先后中风3次，没撑过最后一次。
所以，信泰百万无忧对男性不是首选。
长期熬夜，或有心脑血管家族病史的朋友：
- 达尔文3号
- 超级玛丽3号
- 康惠保2.0
- 钢铁战士1号
这种既有癌症二次赔，又有心血管二次赔的，更合适。
而女性，可以考虑守卫者3号：
守卫者3号和百万无忧一样，重疾能赔2次，也带癌症二次赔。
但因为它的重疾没分组，而百万无忧分了2组，
所以，守卫者3号实际比百万无忧更强。
首次癌+二次癌首次癌+二次非癌首次非癌+二次癌首次非癌+二次癌+三次癌
守卫者3号都能赔到。
比如：
先得了脑中风后遗症，赔了；180天后，又查出尿毒症，或70岁确诊帕金森，守卫者3号还能赔。
而百万无忧：
尿毒症、帕金森都跟脑中风后遗症分在一组；那脑中风后遗症赔了；尿毒症、帕金森就都不给赔。
大白倒不是针对百万无忧，而是借分析这个案例，给大家买保险时，一个更全面的参考。
05
为什么现在是买重疾险的最佳时机？
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最后，大白单独解释下，为什么现在是买重疾险的好时机。
1.有择优理赔，新旧定义两边的好处我们都能占到
- 甲状腺癌、原位癌、轻症赔付：
都是旧定义更佳，择优理赔又只对旧定义有效，那你要享受到相关好处，就只能买个旧定义重疾险。
- 心血管：
新定义更宽松，但有择优理赔，买了旧定义重疾险，也不怕赔不到。
2.旧定义重疾险会在明年1月31日前集体停售
等于要上车就得尽早。
3.新定义重疾险保障一般，价格还贵，让人失望
具体可以看这篇：贼尴尬，新不如旧啊
4.年龄、身体状况不等人
每大一岁，重疾险保费就贵好几百。
35岁尤其是个坎，过了，很多重疾险最长都只能20年缴费，保费压力会大不少；
更关键的，年底是体检高峰：
大白一朋友，也就31岁，上周拿到体检报告，13项异常，看好的重疾险都不能买了。
所以，等着更好新定义重疾险的朋友，不是不能等，就是别忽视了这些潜在成本。
毕竟，买保险，无非为了构筑坚实的堡垒，让生活更无忧；
要是建堡垒的速度太慢，跟下雨天拿了把漏雨的伞，有啥分别？
Ps：
再唠叨一遍重疾险推荐榜单：
2020年终重疾险盘点
信泰家：
达尔文3号、超级玛丽3号max、如意甘霖
百年家：
康惠保2.0、百惠保；
昆仑家：
守卫者3号
都享受择优理赔政策~
