【摘要】信用卡透支风险有哪些？这是不可回避的问题。信用卡透支风险主要是信用风险、财务风险、法律风险，其症结都在持卡者盲目消费、无法还款这点上。因此广大持卡者应该理性消费、及时还款，适度、合法地使用信用卡。下面我们就来具体看看信用卡透支风险的案例。
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面对“营销轰炸” 大学生刷卡坏账频出
两张桌子拼在一起，毛绒玩具、雨伞、水杯一溜摆开，3名工作人员不停招揽过往学生——这是上月某银行在校园里推广大学生信用卡的场景。
这家银行信用卡中心的周强说，上半年一天能办三四十张卡，信用额度本科生3000元、硕士生5000元、博士生8000元，半月内银行就会把卡寄到学生手里。“不过，现在业务越来越不好做，一个月能办四五十张卡已经很不错了。”据介绍，有些大学生的信用意识不好、偿付能力不强，学生卡的坏账越来越多，他们行已经暂停办理学生卡。
统计数据显示，目前各银行已累计在校园发放了200万张信用卡。其中，重点高校中34.7%的大学生办理了信用卡。办卡大学生中，又有37%的学生持有两张以上信用卡。但值得关注的是学生卡的本金逾期率远高于普通客户群。
上海银监局在接待投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。
“近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷‘跑马圈地’，无形中忽视了业务推进过程中风险的控制。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，从信用卡发卡环节来看，近年来各银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对在校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行审核，有的银行甚至通过大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。
参与非法套现“游戏” 持卡人“四面楚歌”
据调查，信用卡市场另外一个风险就是套现严重。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。
“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5%，联系人××”，这种小广告不仅在街上常见，记者的手机也常常接到。记者拨通了其中一个电话，一家号称“××投资咨询公司”的接待员说，他们的手续费应该是北京最低的，刷卡后当场付现。
据了解，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5%—3%不等的手续费。
非法套现埋伏着威胁持卡人和银行的各种风险。专家指出，非法套现的本质是持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，不但会对持卡人的信用产生影响，被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。
品尝分期信贷“大馅饼” 信用风险大增
除了这种非法中介提供的信用卡套现外，一些银行推出的免息贷款新品也让一些持卡人产生强烈的贷款冲动。如浦发银行推出的万用金业务，广发银行推出的财智金业务。
据了解，如果同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，持卡人就可以办理万用金业务。开通此项业务后，银行将根据客户的信用额度，按比例向其借记卡中放入一笔信用额度外的资金，这笔资金可以供客户在一年内使用，并按月收取手续费。
广发行的“财智金”免息分期付款业务也是大同小异，银行直接为客户提供一笔现金(以转账方式划入储蓄账户)，持卡人可随后对该笔预借的现金进行分期偿还。
郭田勇认为，银行利用信用卡额度为客户提供消费信贷业务，并没有违反相关规定。只是由于现金去向无法监测，银行承担的恶意套现风险更大，很容易导致不良率大幅上升。
信用卡透支要适度 搭配理财保险更安全
信用卡透支总会伴随着信用风险、财务风险和法律风险，这些风险来自于持卡者盲目消费和无力还款之间的矛盾。虽然这些人为造成的风险都是可控的，但还是显示出信用卡作为理财工具的不足。为了弥补这些不足，您不妨购买一份理财保险作为搭配方案。理财保险兼具理财和保障双重功能，既能给广大持卡者提供强有力的安全保障，又能作为理财产品提供稳健的理财收益，是您使用信用卡透支时必不可少的搭配理财帮手。
慧择提示：信用卡透支风险的存在警醒广大消费者要理性消费，不要盲目透支，以防自己还款能力不足而造成信用和经济损失。为了弥补信用卡透支风险大这一缺陷，广大持卡者最好搭配购买一份适合的理财保险，将风险降至最低。
