【摘要】近日对于新华保险的“吉庆有余”产品的报道引起读者极大的关注，据悉中国银保市场销售渠道混乱，导致银保糊涂账增加。
问题一：银保、个险产品可“混搭”
据介绍，“吉庆有余”这款保险产品，从2001年起全国范围内银保、个险渠道都在推，“这并不是新鲜事，早期的银保渠道都是代理人在银行拉着客户买保险，现在也有银保渠道的销售人员在卖期交类的个险产品。”业内人士向媒体人坦言，“不过，渠道的笼统销售或将无法真实反映产品销售的具体情况。由于财务统计口径的差异，有些个险产品会被统计到银保渠道保费统计口径当中，无法反映真实情况。”
“不过现在银保和个险产品的销售在渠道上也相对独立。”上述人士表示，目前银保产品的最大卖点是“保障+收益+分红”，所以险企也会在银行渠道大力度推荐带有理财功能的保险产品，媒体人了解到，随着寿险费率市场化的深入，越来越多的银保渠道也开始销售传统保障型寿险，占比在进一步增加。
保监会和银监会1月份联合下发的银保新规也对银保渠道销售传统保障型产品在渠道总保费的占比也进行了明文规定，不得低于总保费收入的20%。
问题二：寿险产品报批不限定渠道
“在寿险产品报批上，对销售渠道并没有严格限制。”相关人士透露，“只要产品获得审批、备案，在销售渠道严格按照销售行为要求，按照条款规范行为，对于具体的销售渠道并没有严格规定。”
行业监管人士指出，现在出现的分红收益承诺无法兑现、存单变保单等系列问题都是在行业发展的初期阶段，因为一些不当的销售方式所造成对现在的影响。“以"吉庆有余"这款产品为例，十年前算是创新的分红产品，但现在若险企再推此类总保费超过保额的产品，是根本卖不出去的。随着市场推出一些新型的产品，监管体系也需要时间去跟进完善。不排除未来的销售过程会有录音和影像的留存。”
银保VS个险渠道
“银保产品在缴费上一般都是趸交或者期缴一个整数数额，而个险产品则会根据投保人的年龄、性别以及保额范围额度有不同的保障设计方案，所以两个渠道在投资功能和保障内容方面其实差别很大。” 保险专家表示，保险代理人的优势在于可以根据客户的具体需求，设计一套合理的保险规划与之匹配，这点是银行客户经理在短时间里通过简单的银保产品很难做到的。
慧择提示：在银保市场，只要稍微注意就会发现，不仅银保、个险产品可“混搭”，另外寿险产品在报批时也不限定渠道。这些现象无疑使银保市场销售渠道更加混乱。
问题一：银保、个险产品可“混搭”
据介绍，“吉庆有余”这款保险产品，从2001年起全国范围内银保、个险渠道都在推，“这并不是新鲜事，早期的银保渠道都是代理人在银行拉着客户买保险，现在也有银保渠道的销售人员在卖期交类的个险产品。”业内人士向媒体人坦言，“不过，渠道的笼统销售或将无法真实反映产品销售的具体情况。由于财务统计口径的差异，有些个险产品会被统计到银保渠道保费统计口径当中，无法反映真实情况。”
“不过现在银保和个险产品的销售在渠道上也相对独立。”上述人士表示，目前银保产品的最大卖点是“保障+收益+分红”，所以险企也会在银行渠道大力度推荐带有理财功能的保险产品，媒体人了解到，随着寿险费率市场化的深入，越来越多的银保渠道也开始销售传统保障型寿险，占比在进一步增加。
保监会和银监会1月份联合下发的银保新规也对银保渠道销售传统保障型产品在渠道总保费的占比也进行了明文规定，不得低于总保费收入的20%。
问题二：寿险产品报批不限定渠道
“在寿险产品报批上，对销售渠道并没有严格限制。”相关人士透露，“只要产品获得审批、备案，在销售渠道严格按照销售行为要求，按照条款规范行为，对于具体的销售渠道并没有严格规定。”
行业监管人士指出，现在出现的分红收益承诺无法兑现、存单变保单等系列问题都是在行业发展的初期阶段，因为一些不当的销售方式所造成对现在的影响。“以"吉庆有余"这款产品为例，十年前算是创新的分红产品，但现在若险企再推此类总保费超过保额的产品，是根本卖不出去的。随着市场推出一些新型的产品，监管体系也需要时间去跟进完善。不排除未来的销售过程会有录音和影像的留存。”
银保VS个险渠道
“银保产品在缴费上一般都是趸交或者期缴一个整数数额，而个险产品则会根据投保人的年龄、性别以及保额范围额度有不同的保障设计方案，所以两个渠道在投资功能和保障内容方面其实差别很大。” 保险专家表示，保险代理人的优势在于可以根据客户的具体需求，设计一套合理的保险规划与之匹配，这点是银行客户经理在短时间里通过简单的银保产品很难做到的。
慧择提示：在银保市场，只要稍微注意就会发现，不仅银保、个险产品可“混搭”，另外寿险产品在报批时也不限定渠道。这些现象无疑使银保市场销售渠道更加混乱。
