【摘要】珠江人寿在元宵节推出的保险版余额宝，一经推出就创下了2分钟销售3.8亿元的记录。为了获得较高的保费收入，各大险企齐推保险版余额宝。
险企齐推保险版“余额宝”
作为寿险费率市场化改革的元年，2014年初各大险企推出的产品类型也悄然发生了改变，保险版的 “余额宝”——— 分红险配搭万能账户成为各大保险公司的主推产品。
从目前市场上的开门红产品结构来看，中国人寿主打的“金鑫尊”产品，形态为“福禄鑫尊至尊(分红型)+国寿金账户年金保险(万能型)”；新华保险主打“福享一生”产品，形态为“福享一生终身年金 (分红型)+附加随意领年金保险(万能型)”；华泰人寿主打“百万财富”，形态为“百万财富年金保险(分红型)+财富金账户年金保险 (万能型)”；太平洋保险主打“鸿发年年”，形态为“鸿发年年全能年金(分红型)+附加财富管家年金(万能型)”。
对此，保险业内人士表示，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益，而将分红险和万能账户进行组合，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，就可以获得万能险月月复利的收益，因此这类保险“组合拳”产品的收益堪称保险版的“余额宝”。
此外，一类产品、多种形态也是保险企业开门红重要战略之一。如中国人寿的“鑫丰两全(分红型)”和“鑫丰新两全(保障型)”，一种产品两种形态，既降低了代理人销售难度又增加了消费者选择类型。不仅如此，产品通过高现价、高抵押率和高返还比率形成竞争力，保单抵押率提升至90%，现金价值和返还比率明显提升。
投保分红险要考虑资金流动性
尽管分红险迎合了市场的胃口，但每种分红险产品在投资和保障方面侧重不尽相同，在分红方式上也有所区别，投资者在购买前最好仔细了解产品后，根据自身实际需求做出理性选择。
保险业内人士提醒广大投资者，投资性分红险多为一次性交费，期限通常为5年或者10年期，且多数只提供人身死亡或全残保障，自然或疾病死亡给付只略高于所交保费，而保障型分红险则可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，能形成较完善的保障计划。此外，对资金流动性要求高的投资者，宜选择现金分红，而不急于提取红利，注重保障的投资者不妨选择保额分红产品，因为保额分红方式可以增加险企长期资产的投资比例，有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的收益率，因此红利金额较为稳定。伴随每年红利分配，保额会随之逐年提高，从长期看能使投资者获得更高额度的保障及收益。
此外，不少分红险交费期限较长，而最初几年所交保费中有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被险企扣除，并不计入保单现金价值，投资者若要提前支取会遭受损失。除非持有7~8年以上，现金价值才可能抵消保费。因此，投保分红险要考虑资金流动性，更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者。
慧择提示：保险版余额宝实际上属于保险理财产品，因为具有较高的保险收益而被消费者青睐。而险企齐推保险版余额宝主要是为了自身公司的发展，所以消费者在购买保险版余额宝时还需谨慎。
险企齐推保险版“余额宝”
作为寿险费率市场化改革的元年，2014年初各大险企推出的产品类型也悄然发生了改变，保险版的 “余额宝”——— 分红险配搭万能账户成为各大保险公司的主推产品。
从目前市场上的开门红产品结构来看，中国人寿主打的“金鑫尊”产品，形态为“福禄鑫尊至尊(分红型)+国寿金账户年金保险(万能型)”；新华保险主打“福享一生”产品，形态为“福享一生终身年金 (分红型)+附加随意领年金保险(万能型)”；华泰人寿主打“百万财富”，形态为“百万财富年金保险(分红型)+财富金账户年金保险 (万能型)”；太平洋保险主打“鸿发年年”，形态为“鸿发年年全能年金(分红型)+附加财富管家年金(万能型)”。
对此，保险业内人士表示，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益，而将分红险和万能账户进行组合，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，就可以获得万能险月月复利的收益，因此这类保险“组合拳”产品的收益堪称保险版的“余额宝”。
此外，一类产品、多种形态也是保险企业开门红重要战略之一。如中国人寿的“鑫丰两全(分红型)”和“鑫丰新两全(保障型)”，一种产品两种形态，既降低了代理人销售难度又增加了消费者选择类型。不仅如此，产品通过高现价、高抵押率和高返还比率形成竞争力，保单抵押率提升至90%，现金价值和返还比率明显提升。
投保分红险要考虑资金流动性
尽管分红险迎合了市场的胃口，但每种分红险产品在投资和保障方面侧重不尽相同，在分红方式上也有所区别，投资者在购买前最好仔细了解产品后，根据自身实际需求做出理性选择。
保险业内人士提醒广大投资者，投资性分红险多为一次性交费，期限通常为5年或者10年期，且多数只提供人身死亡或全残保障，自然或疾病死亡给付只略高于所交保费，而保障型分红险则可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，能形成较完善的保障计划。此外，对资金流动性要求高的投资者，宜选择现金分红，而不急于提取红利，注重保障的投资者不妨选择保额分红产品，因为保额分红方式可以增加险企长期资产的投资比例，有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的收益率，因此红利金额较为稳定。伴随每年红利分配，保额会随之逐年提高，从长期看能使投资者获得更高额度的保障及收益。
此外，不少分红险交费期限较长，而最初几年所交保费中有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被险企扣除，并不计入保单现金价值，投资者若要提前支取会遭受损失。除非持有7~8年以上，现金价值才可能抵消保费。因此，投保分红险要考虑资金流动性，更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者。
慧择提示：保险版余额宝实际上属于保险理财产品，因为具有较高的保险收益而被消费者青睐。而险企齐推保险版余额宝主要是为了自身公司的发展，所以消费者在购买保险版余额宝时还需谨慎。
