【摘要】从现有国情看，我国的养老问题十分严峻，很多非国有企业员工并不能有效地享受退休工资改革带来的福利。不仅如此，社保覆盖率低，在保障力度上也存在明显的不足，于是商业养老保险开始兴起。如今，我国商业养老保险市场逐步走向成熟，要想充分发挥其优势作用，民众应该如何做出具体抉择呢？
聚焦 30年后，谁养你！
1、收入稳定者
不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，或是连退休工资都没有，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者
无职业者要么没有退休工资，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人
对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者
有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，仅凭那一点点退休工资根本不足以维持生活。商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时您会发现，这笔钱有多重要。
险种怎样选择
1、传统型养老险
传统型养老险的预定利率是确定的，领取时间、领取金额都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
2、分红型养老险
分红型养老险的预定利率比传统养老险稍低，但它除了固定利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与公司经营业绩挂钩，可回避通货膨胀威胁。
劣势：分红具有不确定性，可能因公司经营而受到损失。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，还有不确定的“额外收益”。
优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率；存取比较灵活，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。
劣势：自制能力不强的投资，可能存不够所需的养老金。
4、投资连结保险
也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：若受不了短期波动盲目调整，损失会较大。
投保注意事项
早
有人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险为时太早。但商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，越早买越合算，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。
稳
养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。此外，还需要根据自己退休后生活安排所需资金的缺口额度来确定自己的投保金额，不要冒进。
对
目前商业养老保险分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限，保险公司一次性支付到期保险金。这种方式很适合打算退休后有丰富计划的人。期领又分为年领和月领，一般来说，月领比较合适。若每年有一两笔特别大的不规律支出，可以选择年领。
慧择提示：综上，如果您没有退休工资或是退休工资少，选择一份商业养老保险是很有必要的。但是，要注意，在选择时，要提前了解商业养老保险的种类，结合自己的实际情况进行理性投保。在具体的产品选购上，要遵循“早”、“稳”、“对”。当然，最后产品投保最好在专业平台完成。慧择网是全国最大的网上保险电子商务平台，有多款商业养老保险，还有专业的客服团队为您量身设计投保方案，想为未来养老提供全面保障的您赶紧前往选购。
聚焦 30年后，谁养你！
1、收入稳定者
不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，或是连退休工资都没有，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者
无职业者要么没有退休工资，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人
对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者
有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，仅凭那一点点退休工资根本不足以维持生活。商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时您会发现，这笔钱有多重要。
险种怎样选择
1、传统型养老险
传统型养老险的预定利率是确定的，领取时间、领取金额都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
2、分红型养老险
分红型养老险的预定利率比传统养老险稍低，但它除了固定利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与公司经营业绩挂钩，可回避通货膨胀威胁。
劣势：分红具有不确定性，可能因公司经营而受到损失。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，还有不确定的“额外收益”。
优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率；存取比较灵活，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。
劣势：自制能力不强的投资，可能存不够所需的养老金。
4、投资连结保险
也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：若受不了短期波动盲目调整，损失会较大。
投保注意事项
早
有人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险为时太早。但商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，越早买越合算，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。
稳
养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。此外，还需要根据自己退休后生活安排所需资金的缺口额度来确定自己的投保金额，不要冒进。
对
目前商业养老保险分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限，保险公司一次性支付到期保险金。这种方式很适合打算退休后有丰富计划的人。期领又分为年领和月领，一般来说，月领比较合适。若每年有一两笔特别大的不规律支出，可以选择年领。
慧择提示：综上，如果您没有退休工资或是退休工资少，选择一份商业养老保险是很有必要的。但是，要注意，在选择时，要提前了解商业养老保险的种类，结合自己的实际情况进行理性投保。在具体的产品选购上，要遵循“早”、“稳”、“对”。当然，最后产品投保最好在专业平台完成。慧择网是全国最大的网上保险电子商务平台，有多款商业养老保险，还有专业的客服团队为您量身设计投保方案，想为未来养老提供全面保障的您赶紧前往选购。
