【摘要】国内保险业推行费率改革以来，各家保险公司都在思考该推出哪些保险产品。近期山东省保险公司推出的“让利型”保险就很受消费者青睐。
经国务院批准，中国保监会于2013年8月启动普通型人身保险费率改革，新政策放开了约占人身险保费10%左右的普通型人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，不再执行已经持续14年之久的2.5%的上限限制。在此新政推动下，多家人身险公司为使普通型人身险更具吸引力，纷纷推陈出新，目前，已有17家人身险公司在山东境内推出或将要推出涉及费率改革的创新产品，其中部分创新产品市场反应良好，迅速打开了局面，成为保险公司的主打产品。
费率改革先行产品缘何能获得较好市场业绩？业内专家向媒体人解析了其中的3个“奥秘”。
创新产品市场表现出现差异化。新华人寿、中英人寿等公司的创新型产品在市场上迅速打开局面，成为本公司的主力产品。如新华保险于2013年9月份在山东市场推出预定利率为3.5%的新产品“惠福宝”两全保险后，市场反映良好，当月该产品保费收入320万元，10月份该产品保费收入达2.51亿元，占当月新单保费73.1%，创银代业务月度保费新高。该创新产品主要在银保渠道销售，其主要销售渠道为邮政、建行、农行、工行、中行等，上述渠道较强的销售能力为该产品保费规模快速上升提供了有力支持。再是产品自身竞争力较强，该产品为5年期趸交，无初始费用，年复利计息，并为投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障，且预定利率为3.5%，兼具收益和保障功能，与同期银行定期存款相比，该产品具有较强的竞争力。通过产品创新，该公司在银保渠道的保单获取能力得到进一步增强。
产品降价成为趋势。2013年8、9月份市场上推出的创新产品预定利率均不超过3.5%，到了10月份以后，平安人寿和中意人寿推出的创新产品预定利率达到或超过了4%。如中意人寿于2013年9月推出两款预定利率均为3.5%的非分红终身寿险“中意一生保终身寿险”“中意昆仑关爱终身寿险”后，10月份该公司又向保监会报备了另一款年金保险“中意优享年金保险”，其预定利率为4.025%。
风险总体可控，得到市场监管部门认可。前期，山东保监局专门召集部分有代表性的保险公司就产品创新问题展开研讨，并发通知要求各保险公司制定切实管用的费率政策改革风险处置预案，重点规范借产品费率调整、佣金政策变化进行销售误导、同业诋毁的行为，防止引发客户转投保、退保及销售人员不稳定等风险。从当前市场反应来看，尚未发现误导销售、诋毁同业的问题，也未有公司反映发生大规模退保、转保问题，总体评价为“风险可控、创新可行”。
但是，业内专家对人身险市场的费率改革、产品创新也发现了“美中不足”，比如针对老客户的优惠政策较少，所有新费率产品，产品降价的利益都倾向于新客户，有利于后来投保的保险消费者，而对购买了保险公司老款产品，特别是当前正处于交费期的保险消费者，则相对不利。前述17家在山东市场投放创新产品的公司中，仅有中德安联一家公司制定了对老客户的优惠政策，该公司优惠政策约定，公司老客户可以申请转保为对应的新款产品，转保后的保单将在原有交费金额不变的情况下，适用新款产品的费率和现金价值。
业内专家建议：在大数据时代背景下，各家人身险公司应对大数据进行深度分析，细致研究城乡居民的保险需求、投资需求、支付能力等各项因素，考虑不同人群的保险需求差异，开发更具市场针对性的保险产品。同时，应探索改革传统营销方式，探索大数据支持下的精准营销，提高销售成功率，降低营销成本，减少和杜绝销售误导。
慧择提示：山东省推出的“让利型”保险设定了消费者认同的预定利率，并同时为投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障。因此很受欢迎。
经国务院批准，中国保监会于2013年8月启动普通型人身保险费率改革，新政策放开了约占人身险保费10%左右的普通型人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，不再执行已经持续14年之久的2.5%的上限限制。在此新政推动下，多家人身险公司为使普通型人身险更具吸引力，纷纷推陈出新，目前，已有17家人身险公司在山东境内推出或将要推出涉及费率改革的创新产品，其中部分创新产品市场反应良好，迅速打开了局面，成为保险公司的主打产品。
费率改革先行产品缘何能获得较好市场业绩？业内专家向媒体人解析了其中的3个“奥秘”。
创新产品市场表现出现差异化。新华人寿、中英人寿等公司的创新型产品在市场上迅速打开局面，成为本公司的主力产品。如新华保险于2013年9月份在山东市场推出预定利率为3.5%的新产品“惠福宝”两全保险后，市场反映良好，当月该产品保费收入320万元，10月份该产品保费收入达2.51亿元，占当月新单保费73.1%，创银代业务月度保费新高。该创新产品主要在银保渠道销售，其主要销售渠道为邮政、建行、农行、工行、中行等，上述渠道较强的销售能力为该产品保费规模快速上升提供了有力支持。再是产品自身竞争力较强，该产品为5年期趸交，无初始费用，年复利计息，并为投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障，且预定利率为3.5%，兼具收益和保障功能，与同期银行定期存款相比，该产品具有较强的竞争力。通过产品创新，该公司在银保渠道的保单获取能力得到进一步增强。
产品降价成为趋势。2013年8、9月份市场上推出的创新产品预定利率均不超过3.5%，到了10月份以后，平安人寿和中意人寿推出的创新产品预定利率达到或超过了4%。如中意人寿于2013年9月推出两款预定利率均为3.5%的非分红终身寿险“中意一生保终身寿险”“中意昆仑关爱终身寿险”后，10月份该公司又向保监会报备了另一款年金保险“中意优享年金保险”，其预定利率为4.025%。
风险总体可控，得到市场监管部门认可。前期，山东保监局专门召集部分有代表性的保险公司就产品创新问题展开研讨，并发通知要求各保险公司制定切实管用的费率政策改革风险处置预案，重点规范借产品费率调整、佣金政策变化进行销售误导、同业诋毁的行为，防止引发客户转投保、退保及销售人员不稳定等风险。从当前市场反应来看，尚未发现误导销售、诋毁同业的问题，也未有公司反映发生大规模退保、转保问题，总体评价为“风险可控、创新可行”。
但是，业内专家对人身险市场的费率改革、产品创新也发现了“美中不足”，比如针对老客户的优惠政策较少，所有新费率产品，产品降价的利益都倾向于新客户，有利于后来投保的保险消费者，而对购买了保险公司老款产品，特别是当前正处于交费期的保险消费者，则相对不利。前述17家在山东市场投放创新产品的公司中，仅有中德安联一家公司制定了对老客户的优惠政策，该公司优惠政策约定，公司老客户可以申请转保为对应的新款产品，转保后的保单将在原有交费金额不变的情况下，适用新款产品的费率和现金价值。
业内专家建议：在大数据时代背景下，各家人身险公司应对大数据进行深度分析，细致研究城乡居民的保险需求、投资需求、支付能力等各项因素，考虑不同人群的保险需求差异，开发更具市场针对性的保险产品。同时，应探索改革传统营销方式，探索大数据支持下的精准营销，提高销售成功率，降低营销成本，减少和杜绝销售误导。
慧择提示：山东省推出的“让利型”保险设定了消费者认同的预定利率，并同时为投保人提供疾病、特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障。因此很受欢迎。
