【摘要】2013年我国实施普通型人身保险费率改革。为了适应此次普通型人身保险费率改革，很多保险公司都推出了费改新产品。那么费率改革对保险公司来说意味着什么呢？
2013年8月5日，保监会启动了普通型人身保险产品费率市场化改革，传统的人身保险产品的预定利率不再受2.5%的限制，如果预定利率低于3.5%，保险公司开发的传统险产品只需要在保监会备案即可，预定利率高于3.5%则需要报保监会审批。
保监会启动人身保险费率市场化的总体思路是“放开前端，管住后端”，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率则由监管部门来确定。
事实上，目前市场上的大多数分红险、万能险产品的最低保证利率仍是2.5%，即其预定利率是2.5%，保监会此前只是启动了人身保险产品传统险费率的改革，尚未涉及分红险。
保监会副主席黄洪表示，“人身险有望在2014年实现费率全面市场化”，意味着人身险中的分红险、万能险的费率改革将在2014年全面启动。
有业内人士认为，从目前的情况来看，分红险和万能险费率改革的步伐可能会比较谨慎。如果改革步子太大的话，可能会导致一些保险公司推出高保底的分红险产品。每年分红时，各家保险公司又会比较同业公司的分红情况，可能会给出高分红水平，这将挤占很大的承保利润。
预计2014年行业产品形态回归保障将会迈出实质步伐。高利率环境还将持续，这将倒逼分红险市场占比下滑，而费改新产品会推升健康险销售热潮，受渠道制约新渠道之下部分中小保险公司会押宝万能和投连等高收益保险理财险种。
费改新产品会给一些公司带来新的机会和增长空间，但并不是所有的保险公司都能够享受这一增长空间。“渠道将是推进费改新产品的首要考验，”业内人士告诉记者，银保渠道未来能够销售的产品会越来越趋于狭窄，一方面银行系保险公司的崛起会影响部分公司银行网点渠道布局；另一方面理财产品以及未来银行资产管理产品的推出都将进一步压缩保险产品的销售空间。
刘俊表示，值得注意的是，银行渠道的增量贡献有限，未来个险渠道才是真正能够支撑这一产品结构调整的渠道。但是对于中小保险公司而言，个险渠道铺设往往不太健全，中小保险公司在费改转型过程中面临渠道的劣势。对于他们而言，押宝万能和投连等理财型保障产品将成为趋势。
慧择提示：费率改革后，费率新产品的预定利率将会大幅上涨，因此保险公司的利润也会下降。不过消费者在购买费改新产品时也不可大意，最好先了解产品条款。
2013年8月5日，保监会启动了普通型人身保险产品费率市场化改革，传统的人身保险产品的预定利率不再受2.5%的限制，如果预定利率低于3.5%，保险公司开发的传统险产品只需要在保监会备案即可，预定利率高于3.5%则需要报保监会审批。
保监会启动人身保险费率市场化的总体思路是“放开前端，管住后端”，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率则由监管部门来确定。
事实上，目前市场上的大多数分红险、万能险产品的最低保证利率仍是2.5%，即其预定利率是2.5%，保监会此前只是启动了人身保险产品传统险费率的改革，尚未涉及分红险。
保监会副主席黄洪表示，“人身险有望在2014年实现费率全面市场化”，意味着人身险中的分红险、万能险的费率改革将在2014年全面启动。
有业内人士认为，从目前的情况来看，分红险和万能险费率改革的步伐可能会比较谨慎。如果改革步子太大的话，可能会导致一些保险公司推出高保底的分红险产品。每年分红时，各家保险公司又会比较同业公司的分红情况，可能会给出高分红水平，这将挤占很大的承保利润。
预计2014年行业产品形态回归保障将会迈出实质步伐。高利率环境还将持续，这将倒逼分红险市场占比下滑，而费改新产品会推升健康险销售热潮，受渠道制约新渠道之下部分中小保险公司会押宝万能和投连等高收益保险理财险种。
费改新产品会给一些公司带来新的机会和增长空间，但并不是所有的保险公司都能够享受这一增长空间。“渠道将是推进费改新产品的首要考验，”业内人士告诉记者，银保渠道未来能够销售的产品会越来越趋于狭窄，一方面银行系保险公司的崛起会影响部分公司银行网点渠道布局；另一方面理财产品以及未来银行资产管理产品的推出都将进一步压缩保险产品的销售空间。
刘俊表示，值得注意的是，银行渠道的增量贡献有限，未来个险渠道才是真正能够支撑这一产品结构调整的渠道。但是对于中小保险公司而言，个险渠道铺设往往不太健全，中小保险公司在费改转型过程中面临渠道的劣势。对于他们而言，押宝万能和投连等理财型保障产品将成为趋势。
慧择提示：费率改革后，费率新产品的预定利率将会大幅上涨，因此保险公司的利润也会下降。不过消费者在购买费改新产品时也不可大意，最好先了解产品条款。
