【摘要】鉴于我国养老金替代率低的问题，人们的养老问题开始成为当下所面临的共同难题。除了商业养老保险和社会养老保险以外，另外一种新型的养老方式——“以房养老”方案正在酝酿出台。
什么是以房养老方式
所谓老年人住房反向抵押融资，即老年人将房产抵押给银行、保险公司获得贷款用于养老，一旦老年人子女没有偿还贷款相应本息，银行保险机构有权利在合适时候处理抵押房产。从兴业银行了解到，近期该行将“以房养老”消费贷款，纳入其养老综合金融服务方案——“安愉人生”的产品升级范围。目前，兴业银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款，额度最高不超过30万元，期限最长为3年。但兴业银行内部对推出以房养老消费贷款颇为低调。一位兴业银行人士解释说，这项贷款仅是安愉人生产品升级的“一小部分”，升级后的养老金融服务主要包括研发定制化的养老理财产品，适合老年人消费结算、转账汇款、存取现金特点的银行卡业务等，如兴业银行推出的养老理财产品允许客户按月赎回理财产品份额，且收益率较其他理财产品5-6%平均收益，略高出约1-2%。但以房养老存在诸多“不确定性”，在多位银行人士看来，主要集中在政策与操作细则两方面。
以房养老相关操作细则尚不明确
首先是国内税收政策并不支持银行、保险机构大规模推广以房养老金融产品。相比欧美国家对居民房屋遗产转给子女征收高额遗产税或房产税(迫使欧美国家居民纷纷选择以房养老规避高额税负)，国内尚未出台相关房产税或遗产税，银行、保险机构不得不谨慎评估这类房产的潜在额外税收成本。
另一方面，一旦银行、保险持有这类房产，必须考量房屋贬值风险，尤其是中国房屋产权属于70年使用权，一旦使用权到期如何处理，还需等相关部门出台操作指引。
“有银行曾打算找保险公司合作，推出一款房屋贬值保障保险，通过保险赔偿化解部分房屋因使用权到期或额外税负所引发的贬值风险。但这项提议最终不了了之。”一家银行零售业务部门主管说。
多方了解到，尽管操作阻力很大，个别银行仍然完成一些以房养老的贷款业务，但整体额度并不高。
慧择提示：以上就是以房养老相关内容的介绍，作为当下一种新型的养老方式，它的推出将有利于缓解当下我国的养老保障供需矛盾问题。具体的操作细则目前还不明确，后期希望相关部门尽快推出合理的操作细则。
什么是以房养老方式
所谓老年人住房反向抵押融资，即老年人将房产抵押给银行、保险公司获得贷款用于养老，一旦老年人子女没有偿还贷款相应本息，银行保险机构有权利在合适时候处理抵押房产。从兴业银行了解到，近期该行将“以房养老”消费贷款，纳入其养老综合金融服务方案——“安愉人生”的产品升级范围。目前，兴业银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款，额度最高不超过30万元，期限最长为3年。但兴业银行内部对推出以房养老消费贷款颇为低调。一位兴业银行人士解释说，这项贷款仅是安愉人生产品升级的“一小部分”，升级后的养老金融服务主要包括研发定制化的养老理财产品，适合老年人消费结算、转账汇款、存取现金特点的银行卡业务等，如兴业银行推出的养老理财产品允许客户按月赎回理财产品份额，且收益率较其他理财产品5-6%平均收益，略高出约1-2%。但以房养老存在诸多“不确定性”，在多位银行人士看来，主要集中在政策与操作细则两方面。
以房养老相关操作细则尚不明确
首先是国内税收政策并不支持银行、保险机构大规模推广以房养老金融产品。相比欧美国家对居民房屋遗产转给子女征收高额遗产税或房产税(迫使欧美国家居民纷纷选择以房养老规避高额税负)，国内尚未出台相关房产税或遗产税，银行、保险机构不得不谨慎评估这类房产的潜在额外税收成本。
另一方面，一旦银行、保险持有这类房产，必须考量房屋贬值风险，尤其是中国房屋产权属于70年使用权，一旦使用权到期如何处理，还需等相关部门出台操作指引。
“有银行曾打算找保险公司合作，推出一款房屋贬值保障保险，通过保险赔偿化解部分房屋因使用权到期或额外税负所引发的贬值风险。但这项提议最终不了了之。”一家银行零售业务部门主管说。
多方了解到，尽管操作阻力很大，个别银行仍然完成一些以房养老的贷款业务，但整体额度并不高。
慧择提示：以上就是以房养老相关内容的介绍，作为当下一种新型的养老方式，它的推出将有利于缓解当下我国的养老保障供需矛盾问题。具体的操作细则目前还不明确，后期希望相关部门尽快推出合理的操作细则。
