这些年,“有了社会医疗保险还需要购买商业保险吗”这个问题一直困扰着生活在都市的人们。众所周知,一些不在社保报销范围内的高额自费项目,让看病的老百姓吃不消。就拿郑州市社会医疗保险来说,入院有“门槛”,不同级别的医院住院起付标准也不同,起付标准以下的费用要个人支付,高于起付标准的部分才能由医保中心按比例报销。
商业医疗保险承保范围很广,如何才能购买合适的商业医疗保险呢?
首先,0-18周岁。卢春平说,这个阶段的孩子需要购买普通医疗保险和意外医疗保险,但这两种保险都属于附加险,不能单独投保,所以建议家长先购买教育金保险,再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。值得提醒的是,不同年龄的孩子,普通医疗保险的保费也不同,但保额均为80%。一般来说,新生儿到3周岁,一年需要支付1400多元保费,而3-6周岁的学龄前儿童一年需要支付保费800元左右,6-12周岁的儿童一年需要支付保费700元,12周岁以上18周岁以下青少年一年仅需要支付保费200多元。
其次,18-30周岁。在这个年龄段,应该开始考虑购买重大疾病险。同时,附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。
再次,30-50周岁。卢春平认为,最适合购买重大疾病险的年龄,应该是30-40周岁,并且越早越好。卢春平算了一笔账,如果30周岁购买重大疾病险,一年只需支付保费4000元,便可享受10万元的保额;而如果50周岁再购买,则需要一年支付保费6000元,才可以享受10万元的保额。“并且3-40周岁之间购买重大疾病险是不需要进行健康体检的,而50周岁则需要进行严格的健康体检。”卢春平说。同样,30-40周岁购买普通医疗保险,保费一年只需支付650元;而40-50周岁再购买时,则需要支付900多元的保费,而报销比例均为80%。
最后,50岁以上。50周岁以上的人群,就不建议购买商业医疗保险了。因为,这个年龄购买商业医疗保险时,需要考虑保费“倒挂”的问题——交的保费比保额还要高。以重大疾病险为例,如果为50周岁以上的某人购买一份保险,每年需要缴纳8000元的保费,若缴纳10年,保费总额为8万元,但最后保险公司的保额仅为6万元。
慧择提示:每个年龄段都应该购买商业医疗保险,因为商业医疗保险可以弥补社保的不足,可以给消费者带来更全面的保障,从现有的调查数据来看,重大疾病在30岁至40岁发病率最大,所以这个年龄段应该购买重大疾病保险。