【摘要】前段时间的台风登陆带来的狂风暴雨以及近期的阴雨绵绵，无不让人注意到雨天来临，大家的人身和物品都会造成一定程度上的损失，那么应该买什么保险才能减少这些损失呢？
人身意外伤害险最实用
暴雨属于意外事件，人身险的保障范围都可以涵盖意外，如寿险、大病险、意外伤害保险、医疗险(住院医疗、意外医疗等)、两全险等等，只是在具体的保险责任上会有一些区别。比如寿险、大病险、两全类保险等，大多只有在死亡或者全残情况下才能得到赔偿;而一些医疗险则是在发生医疗费用的前提下才能理赔。就应对暴雨而言，在所有人身保险种类中，意外伤害保险无疑是最直接、最有效、最实用的。
意外伤害保险由主险和附加险组成：即意外伤害保险和意外伤害医疗保险。
意外伤害保险主要保障因意外事故造成的身故和残疾。身故责任比较好了解，会全额赔付;残疾赔偿则与残疾程度有关，商业保险保障的残疾分为7级，1级残疾赔付100%，2级残疾赔偿75%左右，以下依次是：3级残疾50%，4级残疾30%，5级残疾20%，6级残疾15%，7级残疾10%。通常残疾赔偿后，主险就终止。
意外伤害医疗保险，主要针对因意外事故造成的医疗开销进行补偿。报销额度与实际花费有关，同时，意外医疗保险有相应的报销额度和报销比例限制。意外伤害医疗保险若结合住院医疗、住院津贴保险，可以获得更高的人身保障。
财产险保障重点是车辆和家庭财产
除了国家要求必须投保的机动车交通事故强制保险(俗称“交强险”)之外，还有其他一些商业险种可以选择，比如发动机特别损失险，主要指发动机因为涉水时或者被水浸泡后所造成的损失。另外，还有家庭财产保险也应在投保选择范围之内。
投保策略
(一)人身意外伤害保险以及意外伤害医疗保险 大多数保险公司都经营人身意外伤害保险，而且组合形式多种多样。按投保方式划分，主要分为以下三种：
1.合同式 此类意外险投保手续复杂且需要的时间相对较长。通常流程如下：签订投保书连同身份证明、银行卡复印件提交至保险公司，转账与核保同时进行——核保通过下发正式保险合同，再将保单送达客户。
这类形式意外险的特点是保费较高，通常投保10万元的意外伤害保险，保险费在140-250元之间，而意外伤害医疗保险，每1万元保额对应的保险费大致200元左右。保险期间通常为一年，每年到期会自动续保，省去再次投保的繁琐手续。
2.简易保险卡单 此类意外险投保手续很简单，通过保险代理人购得保险卡之后，在指定网站激活，第二天就可以生效。投保之后可以下载电子保单。需要提醒的是，一定要保留好保险卡凭证，等发生理赔时需要提供。也有一些保险卡约定延时生效，通常3-7天不等，因此在购买时应看清。
这类意外险的特点是保费便宜，职业划分也比较宽泛，如一类、二类职业的费率相同。10万元意外伤害主险+1万元的意外伤害医疗保险，保费通常只需100元左右，低于合同式意外险，对于普通市民而言比较划算。另外，生效快，投保手续简单，只需要填写姓名、身份证号码、职业类别、地址、联系方式等基本信息。缺点是每年到期时要重新投保，如果第二年此产品已经停售，则需要重新选择。
3.网络直接投保 网络投保意外险手续更加简单，通过保险公司官网或者指定的网站，确定自己需要的保险组合，输入所需个人信息，保费通过网上支付，即可完成投保过程。
此类保险的特点与前者基本相同，但由于一些保险公司不提供保险凭证，在投保手续完成后要注意下载电子保单，并保存好备用。另外，因没有保险代理人协助，所以更适合那些对保险有一定了解的朋友。
(二)机动车辆保险 北京“7·21”暴雨，共造成数百辆机动车受损，这其中未必都会获得满意的赔偿。很多人为了省钱、省事，或对自己的驾驶技术很自信，每年只投保交强险，一旦遭遇暴雨或者其他事故，有些损失则只能自己承担。
目前，购买车险渠道很多，也很方便，比如直接在保险公司投保，也可以通过保险代理公司、保险中介机构投保。
为爱车投保所有险种并不现实，具体选择时则可结合自身情况而定，也可以找一些有经验的朋友帮忙，最好请保险代理人协助办理。下面介绍常用的一些险种的投保策略。
1.车辆损失险 如果说自己的车报废了不心疼，那是假话。但这个险种的保费也确实比较高，不过，与动辄十几万元、几十万元的汽车相比，这点保费就不算什么了。
2.第三者责任险 雨天路滑，很容易发生交通事故，因此这个险种要投保，而且保额尽量高一些。
3.全车盗抢险 保费并不高，建议投保，多一道保障。
4.车上人员责任险 此类保险可少量购买，如需投保较高的保险金额，不如额外投保人身意外伤害保险更划算些。
5.发动机特别损失险 发动机是汽车的重要部件，一旦受损，维修费用较高，建议投保。需要提醒开车的朋友们，在发动机已经进水的情况下，不要启动，由于自身操作不当所造成的损失，保险公司是不承担责任的。
6.不计免赔险 如果想得到全额赔偿，让理赔省心一些，建议投保此险种。
7.其他险种 如自燃、玻璃单独破碎、车身划痕损失险等等，与暴雨并无直接关系。出厂年限较短(如5年以内)、行驶里程不长的机动车，可以暂时不用投保自燃险，另外两个险种建议投保，毕竟我们买保险并不是只为针对暴雨天气。
常用的车辆保险基本就这么多。假设为一辆价值10万元出头的私人小轿车投保，设计方案为：车辆损失险、商业三者险30万元、玻璃单独破碎险(国产玻璃)、盗抢险、车上人员(1司机+4乘客)每人1万元、车身划痕险、发动机特别损失险、不计免赔等等，再加上交强险以及车船使用税，所需费用合计大约每年3500-4000元左右，如果连续两年或以上无理赔，保险费还能优惠一些。对于有车族来说，这个费用还是可以接受的。
买了保险未必就能躲过灾难，只是面对险情时更多了一份沉稳。购买保险不是目的，更多的是一份责任。
慧择提示：下雨给大家造成的损失不外乎人身和车辆以及家庭财产，大家可以围绕这三个再结合自己实际情况来选择适合自己的保险。
人身意外伤害险最实用
暴雨属于意外事件，人身险的保障范围都可以涵盖意外，如寿险、大病险、意外伤害保险、医疗险(住院医疗、意外医疗等)、两全险等等，只是在具体的保险责任上会有一些区别。比如寿险、大病险、两全类保险等，大多只有在死亡或者全残情况下才能得到赔偿;而一些医疗险则是在发生医疗费用的前提下才能理赔。就应对暴雨而言，在所有人身保险种类中，意外伤害保险无疑是最直接、最有效、最实用的。
意外伤害保险由主险和附加险组成：即意外伤害保险和意外伤害医疗保险。
意外伤害保险主要保障因意外事故造成的身故和残疾。身故责任比较好了解，会全额赔付;残疾赔偿则与残疾程度有关，商业保险保障的残疾分为7级，1级残疾赔付100%，2级残疾赔偿75%左右，以下依次是：3级残疾50%，4级残疾30%，5级残疾20%，6级残疾15%，7级残疾10%。通常残疾赔偿后，主险就终止。
意外伤害医疗保险，主要针对因意外事故造成的医疗开销进行补偿。报销额度与实际花费有关，同时，意外医疗保险有相应的报销额度和报销比例限制。意外伤害医疗保险若结合住院医疗、住院津贴保险，可以获得更高的人身保障。
财产险保障重点是车辆和家庭财产
除了国家要求必须投保的机动车交通事故强制保险(俗称“交强险”)之外，还有其他一些商业险种可以选择，比如发动机特别损失险，主要指发动机因为涉水时或者被水浸泡后所造成的损失。另外，还有家庭财产保险也应在投保选择范围之内。
投保策略
(一)人身意外伤害保险以及意外伤害医疗保险 大多数保险公司都经营人身意外伤害保险，而且组合形式多种多样。按投保方式划分，主要分为以下三种：
1.合同式 此类意外险投保手续复杂且需要的时间相对较长。通常流程如下：签订投保书连同身份证明、银行卡复印件提交至保险公司，转账与核保同时进行——核保通过下发正式保险合同，再将保单送达客户。
这类形式意外险的特点是保费较高，通常投保10万元的意外伤害保险，保险费在140-250元之间，而意外伤害医疗保险，每1万元保额对应的保险费大致200元左右。保险期间通常为一年，每年到期会自动续保，省去再次投保的繁琐手续。
2.简易保险卡单 此类意外险投保手续很简单，通过保险代理人购得保险卡之后，在指定网站激活，第二天就可以生效。投保之后可以下载电子保单。需要提醒的是，一定要保留好保险卡凭证，等发生理赔时需要提供。也有一些保险卡约定延时生效，通常3-7天不等，因此在购买时应看清。
这类意外险的特点是保费便宜，职业划分也比较宽泛，如一类、二类职业的费率相同。10万元意外伤害主险+1万元的意外伤害医疗保险，保费通常只需100元左右，低于合同式意外险，对于普通市民而言比较划算。另外，生效快，投保手续简单，只需要填写姓名、身份证号码、职业类别、地址、联系方式等基本信息。缺点是每年到期时要重新投保，如果第二年此产品已经停售，则需要重新选择。
3.网络直接投保 网络投保意外险手续更加简单，通过保险公司官网或者指定的网站，确定自己需要的保险组合，输入所需个人信息，保费通过网上支付，即可完成投保过程。
此类保险的特点与前者基本相同，但由于一些保险公司不提供保险凭证，在投保手续完成后要注意下载电子保单，并保存好备用。另外，因没有保险代理人协助，所以更适合那些对保险有一定了解的朋友。
(二)机动车辆保险 北京“7·21”暴雨，共造成数百辆机动车受损，这其中未必都会获得满意的赔偿。很多人为了省钱、省事，或对自己的驾驶技术很自信，每年只投保交强险，一旦遭遇暴雨或者其他事故，有些损失则只能自己承担。
目前，购买车险渠道很多，也很方便，比如直接在保险公司投保，也可以通过保险代理公司、保险中介机构投保。
为爱车投保所有险种并不现实，具体选择时则可结合自身情况而定，也可以找一些有经验的朋友帮忙，最好请保险代理人协助办理。下面介绍常用的一些险种的投保策略。
1.车辆损失险 如果说自己的车报废了不心疼，那是假话。但这个险种的保费也确实比较高，不过，与动辄十几万元、几十万元的汽车相比，这点保费就不算什么了。
2.第三者责任险 雨天路滑，很容易发生交通事故，因此这个险种要投保，而且保额尽量高一些。
3.全车盗抢险 保费并不高，建议投保，多一道保障。
4.车上人员责任险 此类保险可少量购买，如需投保较高的保险金额，不如额外投保人身意外伤害保险更划算些。
5.发动机特别损失险 发动机是汽车的重要部件，一旦受损，维修费用较高，建议投保。需要提醒开车的朋友们，在发动机已经进水的情况下，不要启动，由于自身操作不当所造成的损失，保险公司是不承担责任的。
6.不计免赔险 如果想得到全额赔偿，让理赔省心一些，建议投保此险种。
7.其他险种 如自燃、玻璃单独破碎、车身划痕损失险等等，与暴雨并无直接关系。出厂年限较短(如5年以内)、行驶里程不长的机动车，可以暂时不用投保自燃险，另外两个险种建议投保，毕竟我们买保险并不是只为针对暴雨天气。
常用的车辆保险基本就这么多。假设为一辆价值10万元出头的私人小轿车投保，设计方案为：车辆损失险、商业三者险30万元、玻璃单独破碎险(国产玻璃)、盗抢险、车上人员(1司机+4乘客)每人1万元、车身划痕险、发动机特别损失险、不计免赔等等，再加上交强险以及车船使用税，所需费用合计大约每年3500-4000元左右，如果连续两年或以上无理赔，保险费还能优惠一些。对于有车族来说，这个费用还是可以接受的。
买了保险未必就能躲过灾难，只是面对险情时更多了一份沉稳。购买保险不是目的，更多的是一份责任。
慧择提示：下雨给大家造成的损失不外乎人身和车辆以及家庭财产，大家可以围绕这三个再结合自己实际情况来选择适合自己的保险。
