“断供”是今年在楼市中出现的新词，最近又出现在了保险行业中。不少家庭经济遇到危机的投保人，续保发生了困难。投保人如何才能化解断供危机，避免退保，合理规划保险保障，让自己安然渡过一时之急呢。
股市被套，无钱续保
全面的保险保障会让人们的生活更加安稳，但高额的保费同样会引发危机，尤其是股市投资巨额浮盈变为巨额浮亏的时候。这不，马上要缴续期保费了，股市被套牢，手里没有活钱，家住小林子冲的刘先生急得像热锅上的蚂蚁，想到保险公司退保。
刘先生是高薪职业经理人，月收入一万多元。因手头宽裕，他在2002年投保了年缴保费2万多元的养老保险，缴费期20年。去年因股市行情一路飘红，刘先生将所有的资金分别买了股票、基金。谁知股市从去年10月份开始“跌跌不休”，刘先生投入股市的资金被套了2/3。今年小孩读大学又花了不少钱，续缴保费的时间临近，刘先生手上没有多少活钱。他既不想割肉套现，又不好意思找亲戚朋友借钱，不得已向保险公司提出退保。
退保或断供都不利
一保险公司业内人士透露，像刘先生这样因为投资失误交不起保费的现象今年呈增长趋势。他们公司今年上半年月均退保率在3%左右。绝大部分客户都是由于暂时周转不灵、资金紧张才选择退保的。另外一家保险公司的区域经理告诉记者，上个月他的客户退保的有8个，以前一般每月只有三到四个。他认为，退保的部分原因是今年股市暴跌，部分客户资金被套，投资业绩下降、收入减少造成的。
但是，退保本身就像股市割肉一样大亏特亏，而且个人和家庭的相应保障会全部消失，很可能带来严重的经济风险。即便在保费断供期间，也可能会出现很多对投保人不利的因素。比如一般的传统险和分红险，如果超过60天宽限期会导致保险合同失效，保险公司即不再提供保险保障。再如投资类险种，比如万能险和投连险的收益是按当时账户实际资金计算的，断供则投资账户值并未增加，会导致断供期间的收益降低。
退保之前想想这六招
在投保时一定要充分考虑到日后的支付能力，避免因缴纳保费影响生活质量。若续缴保费有困难，除了退保或借款渡过难关，有以下方式值得考虑：
上上策：自动垫交。保险的断供期在60天内，属于宽限期限，保险责任是不受影响的。如果投保人希望继续拥有保险保障，可以申请自动垫缴功能。另就一些投资型保险而言，2007年度结算时都有较高的返利、分红额或收益，投保人可将这些返利、收益做为续交保费缴纳，还可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。但这并非长久之计，较适合短期周转不灵、收入能够维持在较高水平的人士。
上策(一)：减额缴清。即将保单现有的现金价值作为一次性缴纳的保费，保额降低，保单继续有效。需要注意是，“减额缴清”后的保险金额将会大幅降低，可能有违投保人寻求保障的初衷。这种办法对于经济较久出现困难的家庭比较适用，其将现金价值一次性转为未来若干年保费，解决后顾之忧。
上策(二)：办理展期保险。投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险。缺点是保险期限变短。
中策(一)：降低保额。通过降低保额的办法减少每年的保费支出。例如将年缴保费2万元降低到1万元，当然，其相应的保险金额也会降低。这相当于部分退保，投保人会有一定的经济损失，但相对于全额退保，降低保额的损失较小，而且保单可以继续有效。
中策(二)：保单抵押货款。保单的现金价值可以充分用活。利用保单在保险公司办理抵押贷款，以便渡过难关。但若贷款不能及时归还，保单将会失效。所以采取此办法的投保人应对自己的经济前景有所把握。
下策：保单中止与复效。停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”(一般为两年时间)，继续保障功能。缺点是在保单“复活”前一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。该办法适用短时间内经济问题严重，又不想改变保单的期间、保额等，并愿意在一定时间内冒“保险真空”危险的投保人。
