【摘要】很多人都吃过这样的亏，在购买保险时，由于没看清保险合同内容。发生意外后，很多情况保险公司都不予理赔。这让人很是气愤，但是保险公司说的也不是全无道理，所以为了您买的保险真正能用到实处，在签合同时，一定要看清楚合同条款。
投保健康险需看清"观察期"
对于保户的每份健康险，保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期，也叫"观察期".观察期是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中，保户首次投保时，从合同生效日起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险，保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期为90天或180天，也有一年的。特殊情况下，例如在2003年北京出现"非典"疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。
如果保户在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。观察期的设置，主要目的是为了保护更多诚信保户的利益，有效防范"带病投保"的现象。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。而设立"观察期"后，保险公司对被保险人病因进行判断会更为方便，无需保户举证病因发生时间，能从源头上防范道德风险发生。
案例
被保险人王华（化名）是一名北京个体经营者，2009年5月，他在太平人寿投保了一份保额20万元的重疾险和每年10万元保费的医疗险。经过体验和契约访谈，保单顺利承保。一天，王华突然感到身体不适，立即在家人的陪同下到医院治疗，检查结果令全家人感到震惊：非霍奇金淋巴瘤。这是一种发病急且恶性程度高的疾病，他随即被安排住院接受治疗。太平人寿在接到了王华家人的报案后，马上进行了案件审核，最终认定他所患的疾病属于条款约定的"重大疾病".但遗憾的是王华患病时间恰巧发生在保单生效的90天观察期内，按条款约定不能给付重大疾病保险金，公司最终退还客户保费12000余元。不过，对于客户承保的医疗险，公司审核后认定符合保险责任，且已经超出观察期时限，可以给付医疗费用理赔金70000余元。
专家支招
观察期内出险虽然会拒赔，但并不意味着健康险合同失效。在观察期期满以后出险，只要和观察期内的保险事故不属于同一类保险事故，保险公司仍然会承担相应的理赔责任。如果保户在观察期出险，并提出理赔申请，保险公司则不承担保险责任并无息退还本附加合同所交的保险费，同时本附加合同的效力亦终止。所以，保户需在投保健康险及申请理赔时都要看清"观察期",才能保证自己的保险保障能够实现。
医疗险理赔并非"全包"
医疗险条款中，列明的赔付比例为80%或90%.但最后可能只能赔到实际支出医疗费用的60%或50%,甚至更少。这是因为医疗险理赔有很多限制条件。对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制，不同等级医院的报销比例也有差异等等。
大家对住院医疗保险是再熟悉不过的，报销型产品可对被保险人发生的实际医疗费用给予比例赔付；而津贴型产品则根据住院天数、每日津贴额得出赔偿总额。但在实际理赔过程中，往往会出现拿到手的远少于花掉的情况。这其实是保险条款中存在诸多限制条件。
对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免陪天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款多加留意。
值得注意的是，一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定，在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付，反之，则可能不予理赔。
慧择提示：消费者在看合同时，不但要注意合同的内容，所保险的范围。同时保险的有效期也要看清楚，这样才能确保您的保险能够切实保障您的利益。
投保健康险需看清"观察期"
对于保户的每份健康险，保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期，也叫"观察期".观察期是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中，保户首次投保时，从合同生效日起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险，保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期为90天或180天，也有一年的。特殊情况下，例如在2003年北京出现"非典"疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。
如果保户在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。观察期的设置，主要目的是为了保护更多诚信保户的利益，有效防范"带病投保"的现象。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。而设立"观察期"后，保险公司对被保险人病因进行判断会更为方便，无需保户举证病因发生时间，能从源头上防范道德风险发生。
案例
被保险人王华（化名）是一名北京个体经营者，2009年5月，他在太平人寿投保了一份保额20万元的重疾险和每年10万元保费的医疗险。经过体验和契约访谈，保单顺利承保。一天，王华突然感到身体不适，立即在家人的陪同下到医院治疗，检查结果令全家人感到震惊：非霍奇金淋巴瘤。这是一种发病急且恶性程度高的疾病，他随即被安排住院接受治疗。太平人寿在接到了王华家人的报案后，马上进行了案件审核，最终认定他所患的疾病属于条款约定的"重大疾病".但遗憾的是王华患病时间恰巧发生在保单生效的90天观察期内，按条款约定不能给付重大疾病保险金，公司最终退还客户保费12000余元。不过，对于客户承保的医疗险，公司审核后认定符合保险责任，且已经超出观察期时限，可以给付医疗费用理赔金70000余元。
专家支招
观察期内出险虽然会拒赔，但并不意味着健康险合同失效。在观察期期满以后出险，只要和观察期内的保险事故不属于同一类保险事故，保险公司仍然会承担相应的理赔责任。如果保户在观察期出险，并提出理赔申请，保险公司则不承担保险责任并无息退还本附加合同所交的保险费，同时本附加合同的效力亦终止。所以，保户需在投保健康险及申请理赔时都要看清"观察期",才能保证自己的保险保障能够实现。
医疗险理赔并非"全包"
医疗险条款中，列明的赔付比例为80%或90%.但最后可能只能赔到实际支出医疗费用的60%或50%,甚至更少。这是因为医疗险理赔有很多限制条件。对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制，不同等级医院的报销比例也有差异等等。
大家对住院医疗保险是再熟悉不过的，报销型产品可对被保险人发生的实际医疗费用给予比例赔付；而津贴型产品则根据住院天数、每日津贴额得出赔偿总额。但在实际理赔过程中，往往会出现拿到手的远少于花掉的情况。这其实是保险条款中存在诸多限制条件。
对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免陪天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款多加留意。
值得注意的是，一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定，在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付，反之，则可能不予理赔。
慧择提示：消费者在看合同时，不但要注意合同的内容，所保险的范围。同时保险的有效期也要看清楚，这样才能确保您的保险能够切实保障您的利益。
