引言
刷到铺天盖地的重疾险种草，你是不是心里犯嘀咕：真的适合我买吗？听说好多人踩了坑，这些坑到底藏在哪？今天咱们就一起把这些问题说清楚。
谁该优先入手重疾险？
上有老下有小的家庭支柱，第一个要安排重疾险。这类人群是家庭收入的主要来源，一旦不幸确诊重疾，不仅要拿出大笔积蓄付治疗费，还得停工养病，至少大半年没法上班赚收入，房贷车贷要还、孩子学费要交、老人赡养要出钱，整个家庭的经济都会跟着垮掉。去年接触到一个34岁的王先生，是一家私企的部门主管，老婆在家全职带两个孩子，双方父母都在老家农村，没有稳定社保之外的收入，他咬咬牙给自己买了一份重疾险，没想到投保第三年查出来肺癌，拿到赔付之后，不仅覆盖了自费的治疗费用，剩下的钱刚好够还两年房贷，支撑家里两年的日常开销，老婆不用急着出去打工，孩子也不用转去更便宜的学校，整个家庭没有被这场病击垮。要是他当时没买，后果真的不敢想。
刚步入社会的年轻打工人，也要尽早安排。年轻人现在身体看着好，但近些年重疾发病年龄越来越低，而且年轻人预算不多的时候买，保费便宜很多，同等保额，30岁买比20岁买每年要多交几百块，交二三十年下来，总保费多花上万块很正常。而且年轻人刚工作没多少积蓄，真的出事，根本拿不出几十万的治疗费，还得拖累爸妈帮自己买单，买一份重疾险，就能把风险转出去。我认识一个26岁的互联网运营，刚工作两年体检查出甲状腺癌，因为刚工作存款才一万多，最后重疾险赔的钱，不仅付了治疗费用，还让她术后安心在家养了大半年，没敢跟爸妈要钱，也没欠朋友人情，恢复得特别好。
有家族重疾病史的人群，必须优先安排。如果你的父母或者直系亲属，有过癌症、心脑血管这类重疾病史，你本身发病概率会比普通人高一些，更需要提前做好保障。而且这类人群要趁自己现在身体健康、还符合投保要求的时候买，要是等身体出了小问题再买，要么加费，要么直接被拒保，想买都买不了。去年有个用户找我，他爸50岁的时候得肝癌走了，他自己32岁，每年体检都正常，赶紧给自己买了重疾险，过了一年查出来早期肝癌，因为发现得早治疗及时，加上重疾险赔付的钱，顺利做完手术，现在已经回到工作岗位了。
已经买了医保，但还没配置其他商业保障的人群，优先把重疾险补上。医保是基础保障，但是报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口耗材都报不了，而且医保只报销治疗费用，你在家养病的生活费、护理费、营养费，这些一分都报不了。医保报销完，剩下的开支还是能拖垮一个普通家庭，重疾险刚好能补上这块缺口，确诊符合条款的重疾，直接赔一笔钱，你想用来干嘛都可以，刚好能覆盖医保报不了的部分。
做自由职业或者在小微企业上班，没有配齐单位保障的人群，也要优先安排。很多小微企业不给员工买足额的医疗险，甚至有些连社保都拖着不交，自由职业更是得自己交社保，本身保障就不足，要是真的出事，没有单位的福利兜底，所有压力都得自己扛，提前买一份重疾险，就是给自己留好后路，真出事了，至少有钱治病，不用把家里的存款都掏空。
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重疾险的三个隐藏坑点
第一个坑，就是疾病赔付条件藏得深，很多人没看清就签字。咱们拿之前遇到的真实例子来说，45岁的王大哥之前投保的时候，只听销售说“得了重疾就能赔”，没仔细翻条款里的疾病定义，后来他确诊了某类脑部疾病，做完手术恢复得还不错，去找保险公司申请理赔，才发现条款里要求必须“永久丧失6种基本日常生活能力中的3种以上”才能赔，他刚做完手术恢复期只达到了2种，最后没能拿到理赔，白交了好几年保费。
遇到这个坑，给你直接说解决办法：投保前一定要对着产品条款，把你在意的高发重疾、高发轻症的定义一条一条读一遍，别光听销售人员口头介绍，把赔付要求搞明白再签字，不确定的就找懂行的人帮你把把关，别稀里糊涂投保。
第二个坑，就是捆绑销售多余责任，平白多花不少钱。很多重疾险会打包捆绑寿险、意外险或者返还责任，好多人觉得“多买几份保障更全”，就直接付钱了，其实根本没必要。举个例子，28岁的小吴之前买了一份捆绑返还责任的重疾险，同样的重疾保额，每年比只买纯重疾保障多花两千多保费，要交20年，算下来多花四万多，而且返还责任要等七八十岁才能拿到钱，通货膨胀之后那点钱早就不值钱了，对他来说完全用不上。
给你说怎么避坑：如果你的预算本来就不宽裕，直接选不带捆绑、可以单独购买的纯重疾保障就够，把钱都花在核心的重疾保额上，附加的那些你不需要的责任，直接取消掉就好，别为没用的保障买单。
第三个坑，就是健康告知埋坑，故意不提醒你如实告知，等到理赔的时候直接拿这个当理由拒赔。比如52岁的张阿姨，之前体检查出过甲状腺结节，投保的时候销售人员说“这点小毛病不用填，不影响”，张阿姨也就没写进去，两年后她确诊甲状腺癌需要理赔，保险公司直接查到了她之前的体检记录，以未如实告知为由拒赔，保费也只退了现金价值，亏了不少钱。
遇到健康告知，记住一个原则：问到的就如实答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，也别听销售人员忽悠不填，该说的一定要说清楚，避免后续理赔出问题。
按需匹配投保方案
如果你是刚毕业一两年的年轻打工人，手头积蓄不多，每个月扣完房租、餐费剩不了几千，那直接选保终身核心重疾的消费型产品就行，不用非要加一堆乱七八糟的责任。我身边有个24岁的姑娘，在杭州做电商运营，刚毕业那会月薪四千五，她听朋友说要买保障全的，差点咬咬牙选了一年八千多带身故带多次赔付的产品，后来调整了方案，选了只保核心重疾、保终身的消费型，一年才三千出头，每个月摊下来两百多，完全不影响日常开销，核心保障也落位了，不怕万一出问题掏不出治疗费。
如果你是已经成家，上有老下有小的中年群体，优先把保额做足，再考虑附加责任。就拿我认识的35岁王先生来说，他在武汉做装修设计，老婆全职带俩娃，全家只有他一个人赚钱，他一开始想省保费只买了20万保额，后来我们帮他调整，把保额加到50万，去掉了他本来选的返还责任，保费只涨了不到两百块。万一真的出事，50万足够覆盖三到五年的收入损失，还有后期的康复费用，不会让老婆孩子的生活跟着掉档次，这才是中年人买重疾险该抓的核心。
如果你已经退休，身体健康，手头有一定闲钱，想给自己添一份保障，那就看你的预算和健康情况选，不用硬买高保额。如果年龄超过55岁，预算也有限，就选保到80岁的定期产品就行，不用强求保终身，把保费控制在每年几千块以内，不会给子女添负担，也能覆盖退休后高发重疾的风险。要是你身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，别硬挤普通重疾险的坑，可以试试专门针对非标体开发的产品，虽然价格会稍高一点，但能买到保障总比裸奔好。
如果你本身已经有了单位的医保，还有单位给买的团体重疾险，那不用重复买太高保额的产品，只需要补充一个二三十万的保额就行，用来覆盖团险没覆盖到的收入损失和康复护理费。比如在国企上班的陈女士，单位已经给了30万团体重疾，她自己又加买了20万，一年保费才两千多，就算出事，两份加起来50万，足够用了，不用多花钱重复买保障。
如果你有家族重疾病史，比如父母或者兄弟姐妹得过癌症这类高发重疾，那可以优先选自带癌症二次赔付责任的产品，预算够就加上，预算不够就先把核心保额做足，后续手头宽裕了再补充。我朋友的妈妈得过乳腺癌，她自己30岁，加了癌症二次赔付之后，一年也才多不到五百块，万一真的中招，第一次赔完，后续复发转移还能再赔一次，相当于给保障加了一层双保险，挺实用的。
实用投保避坑指南
先来说第一点，健康告知一定要如实说，别抱侥幸心理。很多朋友买重疾险的时候，业务员没仔细问，自己也觉得小毛病没关系，就随便勾了全部健康，最后理赔的时候被保险公司查到过往病史，直接拒赔，几年保费打了水漂，哭都没地方哭。就说之前碰到的例子，王大姐之前查出来有甲状腺结节，分级是3级，投保的时候怕通不过，就干脆没说，后来确诊甲状腺癌需要理赔，保险公司调了她的体检记录，发现她早就知道结节存在却没告知，直接拒赔，王大姐前后交了快五万保费，一分钱都没拿回来，连已交保费都没退，本来治病就缺钱，这下更是雪上加霜。记住，健康告知只需要问啥说啥，没问的不用主动说，但问到的一定要老老实实讲，哪怕因为这个被加保费或者除外责任，也比最后拒赔好。
第二点，能拉长缴费期限就别选短缴费。很多朋友觉得，一次性交清或者交十年就完事了，不用一直交钱操心，实际上越长的缴费期限，每年要交的保费越少，压力越小，而且还能享受保费豁免。啥意思呢，就是如果在缴费期间你确诊了合同里约定的轻症或者中症，后续没交的保费就不用交了，保障还继续有效。就比如说你选三十年缴费，交了第五年就确诊了轻症，剩下二十五年的保费都不用给了，要是你选的是十年缴费，可能都快交完了，根本享受不到这个福利。刚工作的年轻人预算有限，选二十年或者三十年缴费，每年几千块，对生活没影响，还能拿到足够的保障额度，比短缴费划算多了。
第三点，一定要弄清楚赔付条件，别光听业务员说什么“确诊就赔”。很多人都以为重疾险只要确诊了重疾就能赔钱，实际上不是这样，不同的重疾赔付要求不一样，有些是确诊就赔，有些需要达到约定的状态，还有一些需要做了约定的手术才赔。之前有个例子，陈叔叔买重疾险的时候，业务员说脑中风确诊就能赔，结果陈叔叔得了脑中风之后，留下了一点后遗症，没达到条款要求的“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，就拿不到理赔金，闹了好久也没用，合同写的清清楚楚，当初没仔细看只能吃哑巴亏。所以你买的时候，一定要把高发重疾的赔付条件翻出来看一遍，别光听口头介绍。
第四点，别为了凑捆绑责任多花钱。很多重疾险产品会捆绑身故责任，或者捆绑返还责任，好多朋友觉得这样更划算，有事赔钱没事退钱，不亏，实际上捆绑之后，保费会比只买纯重疾贵好多。你要是预算有限，就买纯重疾保障就行，把保额做高，真出事了足够用，保费还便宜。要是你预算充足，确实想要身故责任，那再选捆绑的也不迟，别为了没用的附加险多花冤枉钱。就比如说两个产品，一个纯重疾保到七十岁，保额五十万，每年只要三千多，另一个捆绑了身故和返还，同样保额同样保障期限，每年要七千多，差了一倍还多，对预算不多的年轻人来说，完全没必要花这个钱。
第五点，先看保额再看保障期限，别本末倒置。很多朋友预算不多，还想要保终身，就只能把保额做的很低，买个二十万保额，真得了重疾，五十万治疗起步，二十万根本不够用，买了也起不到作用。还不如把保额买到四十万到五十万，先保到七十岁，等以后预算多了，再补充保终身的保额，这样更实在。毕竟你五六十岁正是重疾高发的年纪，七十岁之前有充足的保障，够覆盖你最需要保障的阶段，比买个低保额保终身有用多了。
结语
总结一下哈，重疾险不是谁都要跟风抢着买，适合有实际保障需求、符合健康条件的朋友入手，刚才说的三个缺点和坑可得记牢：别不管条款就乱买、别为没用的附加责任多花钱、健康告知一定要如实填。根据自己的年龄、预算和需求挑合适的，才能真的买到能兜底的保障，别被营销带节奏乱下单哦。
