引言
年过55岁还在工地、工厂忙活的工友们，是不是好多人都琢磨着想给自己添一份终身保障，可翻来翻去却摸不清门道，不知道自己这个年纪还能不能买？该怎么挑到适合自己的？别着急，咱们今天就把这件事给你说清楚。
先过健康告知关
超过55岁的工人朋友投保终身险，第一关就是健康告知，这一步一定要老老实实填，别想着瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。
我给你说个真事儿，56岁的王大哥，在工地干了三十年瓦工，平时膝盖就疼，早就查出来有退行性膝关节炎，之前听工友说投保不能说小病，说了就买不上，他就没填这个病史，结果两年后王大哥因为膝盖问题引发并发症住院，申请相关理赔的时候，保险公司查到了他之前的就诊记录，最后不光没赔，还解除了合同，保费也只退了现金价值，亏了不少。
只要是投保前已经查出来的毛病，不管大小，健康告知问到了，就如实说，别抱侥幸。你干了一辈子体力活，大多都有点腰腿疼、关节炎或者高血压这些常见毛病，不用怕说了买不上。
现在不少针对中老年人的终身险，健康告知都做得比较宽松，不会问太细的小毛病。比如57岁的张大姐，在纺织厂干了几十年，有二十年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳得很，投保的时候她如实填了高血压病史，选了一款健康告知只问有没有血压超过160/100的产品，她的血压平时一直控制在140/90左右，刚好符合要求，顺利就承保了。
要是你有比较严重的病史，比如做过手术，也别直接放弃，可以找能人工核保的产品，把你的术后复查报告准备好，交给保险公司审核，不少情况都能正常承保，或者除外相关责任承保。比如58岁的刘叔，五年前做过胆囊切除手术，术后恢复得一直很好，没有别的并发症，他如实提交了所有复查资料，最后保险公司除外了胆囊相关的责任，其他保障都正常给了，总比买不上强，有基础保障总比没保障好。
还有一点要记住，健康告知没问到的问题，你不用主动说，不用什么都往上面填，给自己添麻烦，问到啥说啥就行，这样既符合要求，也不会影响你正常投保。
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按需匹配险种类型
如果你上有还在读书的小辈，下有需要帮衬的孩子，担心自己走后给家人留下债务或者缺口，想给家人留一笔确定的钱，那优先选侧重终身身故责任的险种。就说小区里56岁的王师傅，之前在工地做钢筋工，儿子刚付了首付买婚房，还差几十万贷款没还，自己手里攒了十几万养老钱，就怕自己万一出事，贷款全压在儿子身上。他就选了侧重身故责任的终身险，保额选了三十万，每年缴费不到八千，选五年分期缴，刚好压力不大，就算之后自己出事，儿子能拿到这笔钱，贷款压力直接小一大半，就算平平安安一辈子，这笔钱最后也能留给孩子，相当于给自己攒了一笔定向留给家人的资产，心里踏实多了。
如果你常年干重体力活，平时腰腿疼、肺上结节这些小毛病不少，担心年纪大了得大病没钱治，想给自己一份终身的大病保障，那就选带终身重疾责任的险种。比如57岁的张姐，之前在纺织厂挡车二十年，平时就经常咳嗽，去年体检查出肺上有小结节，她就怕以后发展成大病，不想给闺女添麻烦，就想找一份能保大病的终身险。她因为结节不小，挑了健康告知宽松的带重疾责任的终身险，最后顺利承保，虽然价格比年轻人贵一些，但她选了合适的保额，每年缴费一万出头，交十年，以后要是得了约定的大病，直接赔一笔钱，不管是用来治病还是请护理都能用，就算没得大病，最后也有身故责任能留给孩子，完全符合她的需求。
如果你每个月只有几千块退休金，手里攒的积蓄不多，只想花最少的钱拿到基础的终身保障，那你就选只带基础身故责任的纯保障类型，别选带太多理财功能的。就说55岁的赵叔，之前在机械厂做保洁，退休金每个月四千出头，手里只有八万积蓄，平时除了吃药吃饭，剩下的钱不多，他就想给自己买份终身险，不想多花钱。那他就选纯保障的基础款，保额二十万，一次性缴清只要七万多，剩下几千块留着当零花钱，这份险只有基础身故责任，没有多余的增值功能，所以价格便宜，刚好符合他的经济能力，也满足了他想给老伴留一笔钱的需求，完全没必要硬买贵的，适合自己预算才是对的。
如果你本身已经有了不错的大病医保，手里还有不少闲钱，既想有基础保障，又想给自己攒一笔可灵活支取的钱，那可以选带部分现金价值增长的类型。比如58岁的刘叔，之前是国企的技术工人，退休金每个月八千多，子女都已经成家立业，自己手里还有几十万积蓄，没什么经济压力，就想找一份终身险，既能给孩子留钱，自己以后要是急用钱也能拿出来用。那他就可以选带现金价值增长的终身险，投进去之后，现金价值会慢慢增长，要是以后自己需要花钱旅游或者请护工，可以减保取一部分出来用，不用的时候就放着，最后剩下的保额还是会赔给孩子，进退都灵活，刚好符合他这种没压力、想兼顾保障和灵活用钱的需求。
如果你身体条件不算好，好多险种都买不了，那也别直接放弃，可以选健康告知最宽松的普惠型终身险种，就算有一些常见慢性病也能买。就说59岁的陈叔，之前得过高血压，还有过轻微脑梗，治疗之后恢复得不错，找了好几款都因为健康告知识别通过不了，最后找了健康告知宽松的终身险，只需要回答几个简单问题，不用提供一堆体检报告，顺利买到了基础保额，虽然价格比身体健康的人贵一点，保额也不能买太高，但好歹有了一份终身保障，总比什么都没有强，对于身体条件一般的工友来说，能买到符合自身情况的保障就已经很好了。
灵活选缴费方式
如果你本身是攒了一笔养老钱，现在手里闲钱比较充裕，但担心后续收入不稳定，毕竟超过55岁之后，很多工友都已经从岗位上退下来，就算返聘或者打零工，收入也不如以前固定，那完全可以选择一次性缴清保费。就拿56岁的张师傅来说，他之前在工厂干了三十多年，攒下了一笔不小的积蓄，儿子已经成家立业没有负担，就想给自己买一份终身险图个踏实。他担心自己要是选了长期分期，万一之后手里钱不凑手断缴，之前交的钱就白费了，最后直接选了一次性缴清，交完之后不用再惦记每年交钱的事儿，安安稳稳享受保障就行。
如果你手里能拿出的启动资金不多，但是每个月或者每年都有固定的养老金进账，那可以试试短期分期缴费，一般选5年或者10年缴就可以。比如57岁的王阿姨，她退休之后每个月有几千块的养老金，平时花不完，但让她一下子拿出好几万交保费也有点心疼，毕竟手里总得留着钱应对日常的突发开销。她最后选了5年分期，每年只需要交几千块，对她的生活一点压力都没有，还顺利买到了合适的终身保障，比一次性拿出几万块轻松太多。
如果你身体条件不算太好，本身买的终身险带有赔付责任，那选分期缴费其实更划算。比如55岁的刘叔，他之前有轻度的高血压，投保的时候顺利过了健康告知，选的是带重疾责任的终身险。他本来想一次性缴清，后来听了建议改成10年分期，结果投保第三年就查出符合赔付条件的情况，剩下的保费不用交了，直接拿到了保额赔付，要是当初选了一次性缴清，就享受不到保费豁免的权益了。
不要为了凑分期的长年限硬选超过自身年龄限制的缴费期，很多终身险对缴费期的设置，会要求缴费结束的时候年龄不超过某个数值，超过55岁之后，能选的最长缴费期一般也就10年，别硬撑着选更长的分期，不然不符合投保条件，反而耽误自己投保。
你还要结合自己的保额来选缴费方式，要是你选的保额不高，总保费本身就没多少钱，选一次性缴清就很省事，不用每年都记着缴费日子；要是你想做高点的保额，总保费比较多，那就选分期来分摊压力，只要保证后续每一期都能按时交上就可以，别让自己陷入断缴失去保障的困境。
关键细节别忽视
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。咱们工人常年干体力活，多多少少会有些腰肌劳损、关节旧伤或者高血压之类的常见问题，不少工友觉得这都是小毛病，不说也没人知道，其实真到理赔的时候，保险公司一查诊疗记录就能发现，最后很可能拒赔，保费也白花了。就拿56岁的王哥来说，他之前查出来有高血压，投保的时候怕通不过就没说，结果投保两年后突发重疾申请理赔，保险公司查到他之前的门诊记录，直接做了拒赔处理，王哥后悔也晚了。所以不管是小毛病还是旧伤，健康告知问了就如实答，问什么答什么，没问到的不用主动说，这样才能避免后续的理赔纠纷。
第二，一定要逐字看清楚免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，咱们一定要一条一条读明白，别拿到合同就扔一边，觉得反正都是制式内容不会有问题。比如有的产品会把职业病里的某类情况列入免责，有的会把酒后作业、无资质操作设备这类情况列进去，咱们工人日常作业，一定要看清楚这些内容，确认自己的日常工作情况不在免责范围内，不然真出事了才发现不赔，哭都没地方哭。
第三，保额要选适合自己的，别盲目追求高保额，也别为了省钱买太低的保额。年龄超过55岁之后，核保要求本来就偏严，保额太高很可能会被要求加费或者通不过核保。咱们可以结合自己的家庭情况来选，如果已经还清房贷车贷，孩子也已经工作独立，买够覆盖大病治疗、身故丧葬的额度就可以；如果家里还有要供养的家人，可以稍微把保额调高一点，但是也别硬撑着买超高保额，给自己造成太大的缴费压力。
第四，一定要走正规渠道购买。现在不少人会刷到各种线上推销，还有熟人私下拉着买，咱们可别贪小便宜吃大亏。尽量选择保险公司官方网点、正规保险经纪平台或者持牌保险代理人手里投保，投保之后一定要拿到正式的电子或者纸质保单，收到保单后第一时间去保险公司官方渠道验证保单真伪，别买了假保单都不知道。
第五，一定要确认保障期限确实是终身。不少不良销售会把定期险包装成终身险卖给年纪大的工友，比如说是保终身，其实只保到70岁或者80岁，等到期之后咱们年纪更大，想再买保险根本买不到了。所以签单之前一定要核对清楚合同里的保障期限条款，明确写了保障终身再签字付钱，别被销售的口头承诺忽悠了。
结语
总结下来就是，超过55岁的工人买终身险，第一步先对照自己的健康情况如实做健康告知，找告知要求宽松的产品投保；第二步跟着自己的钱包和需求挑对应保障方向，经济宽松选分期缴费，手头紧张想一步到位就选一次性缴清，最后一定记得看清免责条款，走正规渠道投保就好啦。像咱们之前说的李师傅，照着这个思路挑完，现在每天干活都更踏实，不用担心出事给儿女添负担，你们也可以结合自己的情况试试看。
