引言
叔叔阿姨们，咱们到了60到65岁这个年纪，是不是都想给自己添一份能保一辈子的踏实保障，却又摸不清门路，不知道这类终身险到底能不能买、该怎么买？别发愁，今天这篇内容就帮您把这些问题都理清楚。
一. 符合啥条件能买？
年龄卡在60到65岁，直接说结论，不是所有终身险都能买，大部分终身险对这个年龄段的准入年龄有明确要求，你投保之前先把产品的投保年龄要求翻出来，看清楚上限有没有到65岁，有些产品只卖到60岁，你61岁再去碰，肯定投不了，白耽误功夫。
健康要求是这个年龄段投保最核心的门槛，你别觉得年纪大了有点小毛病很正常，就瞒住不说，也别懒得看健康告知直接点同意。我给你说个真实例子，沈阳的刘叔今年61岁，平时有糖尿病，一直吃药控制，指标都很稳，他第一次投保的时候嫌健康告知项目多，没仔细看就都勾了“无异常”，后来申请理赔的时候，保险公司查到他早就有糖尿病的就诊记录，直接拒赔还不退保费，亏了好几万。后来刘叔找了顾问咨询，找到了健康告知只问严重糖尿病并发症的产品，他如实说了自己只是血糖偏高吃药控制，没有并发症，顺利通过了核保，成功投保。所以给你明确建议，只要健康告知问到的，有就说有，没有就说没有，别抱侥幸心理，有小毛病也不用慌，很多产品对这个年龄段的常见小病，比如控制稳定的高血压、糖尿病、高血脂，都是可以投保的，找健康告知宽松的产品就对了。
很多这个年龄段的朋友，会被要求做体检，你别嫌麻烦，也别随便找个体检报告凑数。大部分保险公司要求提供半年内的体检报告，或者近期的就诊复查记录，你按照要求提供就行，不用特意为了投保去突击体检，万一查出来新的问题，反而影响核保结果。要是你平时每年都按时做体检，报告都留着，直接把最近的一份给保险公司就行，省时间还不折腾。
还有个很多人容易忽略的点，就是投保限额。大部分产品对60到65岁的投保人，都设置了最高投保保额，一般不会太高，你别想着一下子买很高的保额，超出限额根本投不了。比如你63岁，想投50万的保额，但产品对这个年龄段最高只给投20万，那你只能按照最高限额来投，不用强求太高的保额，先有保障再说。
最后说一下，如果你身体条件有点小复杂，常规买不了，还可以试试人工核保。人工核保就是把你的体检报告、就诊记录都交给保险公司，核保人员人工判断你能不能买，很多线上智能核保过不了的情况，人工核保说不定能通过，就算通过不了，也不会影响你买其他产品，放心去试就行。
二. 选款核心看这几点
第一要看保障责任贴合你的实际需求，别贪多也别漏核心。咱们这个年龄段买终身险，大多是想给子女留点心意，或是给自己留一笔确定的钱应对身后事，不用花冤枉钱加一堆用不上的责任。比如杭州的陈叔今年61岁，身体硬朗，平时生活开销够用，唯一的心愿就是百年之后能给一直照顾自己的女儿留一笔钱当嫁妆，他就选了只覆盖身故全残责任的终身险，没加那些花里胡哨的附加责任，保费省了不少，核心需求也满足了。如果你除了留钱，还想兼顾后续的护理需求，可以选带特定护理责任的款式，不用跟着别人瞎买，适合自己需求才对。
第二要看健康告知的宽松程度，别硬撞严告知的产品。咱们上了年纪，多多少少都会有点血压、血糖方面的小问题，很多看起来不错的产品，健康告知卡得严，一点小异常就不让买。就像之前沈阳的刘阿姨，63岁，有五年的高血压史，一直吃药控制得很稳定，一开始看了一款告知里要求“近两年血压超过140/90不能投保”的产品，直接被除外了，后来换了一款只问询“是否患有继发性高血压，是否有高血压并发症”的产品，如实告知了自己的情况，顺利通过核保买到了。所以有小毛病别着急放弃，专门找健康告知宽松、只问询严重疾病的产品就好。
第三要看保额选得合理，别超出预算也别买太少。咱们这个年龄段，保费本身会比年轻人高一些，保额选太高，每年保费压力大，万一交不起退保损失很大；保额选太低，起不到你想要的作用。如果你手头比较宽裕，想多给晚辈留一些，可以选二三十万的保额；如果预算有限，一两万到几万的保额也能覆盖身后的丧葬开支，也算是达成了保障目的。比如郑州的周叔，今年64岁，每个月退休金四千多，手里有十万积蓄，他就选了十万保额，选了5年缴费，每年保费不到八千，既不影响平时的生活开销，也能给孩子减轻一点身后事的负担，这样选就很合适。
第四要看保额的类型，根据你的需求选固定还是递增。如果就是想现在确定好一笔钱，未来不管物价怎么变，拿到手就是确定的数额，那就选固定保额的，保费便宜，计算也简单。如果担心未来钱贬值，想让保额慢慢涨起来，可以选保额递增的款式，不过这种保费会比固定保额的高一些，要看看你的预算够不够。重庆的孙阿姨今年60岁，手里有余钱，就是担心几十年后钱不值钱，所以选了保额每年递增的款式，虽然前期总保费比固定保额多花了几万，但几十年后保额能涨不少，能更贴合未来的需求，这样选对她来说就很合适。
第五一定要看免责条款里的内容，别踩看不见的坑。很多人买险只看保什么，不看什么不保，最后申请理赔才发现不符合要求，白白生气。比如有的产品免责里写了，投保两年内自杀不赔，故意犯罪导致的身故不赔，这些都是常规条款，但是有的产品会额外加一些针对咱们年龄段的免责，比如因为特定既往症引发的身故不赔，一定要一条一条读完，拿不准的就问身边懂的人或是保险公司的客服，问清楚了再签字交钱，别糊里糊涂投保。
图片来源：unsplash
三. 缴费方式怎么选？
手里有一笔闲置资金，近几年也没有大的支出计划，可以选一次性缴清所有保费。这种方式总保费算下来会少一点，不用后续年年惦记缴费的事，省去了忘记续费导致保单失效的麻烦。就拿60岁的陈叔叔来说，他之前退休拿了一笔一次性补贴，手头宽裕，没有给孩子买房买车的压力，也没有需要长期花钱的地方，就选了一次性缴清，办完手续之后再也不用操心缴费的事儿，安安稳稳等保障生效就行。
如果手头不算特别充裕，还有其他生活备用金要留，那可以选3年缴费。这个缴费期不长，压力分摊之后不会太吃紧，也不会拖很多年，刚好适合大多数这个年龄段的朋友。重庆的刘阿姨今年61岁，每个月有几千块的退休金，女儿逢年过节也会给她零花钱，攒了十万左右的存款，她留了八万当看病应急的备用金，剩下的分三年缴保费，每年只拿几万出来，完全不影响平时跳广场舞、出门旅游的开销，也不用未来年纪大了还要记着缴费的事儿。
要是你年龄刚到60岁，收入还能稳定维持几年，想把缴费压力再摊薄一点，可以选5年缴费。这种方式每年要拿出来的钱更少，适合想放长周期缴费，手里余钱不多，但是每个月都有稳定退休金到账的朋友。济南的孙叔叔今年60整，退休金每个月按时到账，除了日常开销每个月还能攒下小一千，他就选了5年缴费，每年到缴费期直接用攒下来的钱交，不用动自己的老本，心里更踏实。
有一点要记牢，超过5年的缴费期不建议选。这个年龄段的朋友，未来收入只会越来越少，年纪大了之后记性也容易变差，拖个十年八年缴费，很容易因为忘记缴费或者凑不出保费，导致保单断效，之前交的钱也浪费了，保障也没了，得不偿失。
最后再给大家总结一下，根据自己手里的余钱和长期收入情况选就对了：钱够没负担就一次性缴清，想留点备用金就3年缴，想压力再小点就5年缴，绝对不要选更长的缴费期，不管选哪种，一定要记好缴费时间，要是忘记缴了，在宽限期内补上也不影响保障，别错过了补救的时间。
四. 投保必避这些坑
第一个坑：不如实说健康情况。别听别人说啥“年龄大了小毛病不用填”，南京61岁的陈叔就是这样，他有糖尿病史，投保的时候怕通不过就没说，后来申请理赔的时候，保险公司查到他多年的体检记录，直接拒赔了，交了好几年的钱只退了很少一部分现金价值，得不偿失。您不管有啥小毛病，高血压、糖尿病、结节这些，健康告知问到了就老老实实说，没问到不用主动说，别存侥幸心理。
第二个坑：不看免责条款就签字。广州65岁的赵叔叔之前踩过这个坑，他听业务员说啥都保，拿了合同就签字，后来因为某类既往症引发的情况申请赔付，翻了合同才发现这个情况明明白白写在免责里，最后没能拿到赔付，只能吃哑巴亏。您拿到合同之后，哪怕眼神不好，让孩子帮您一条条念，免责条款一共没几条，听完都清楚，哪些情况不赔心里有数，别稀里糊涂投保。
第三个坑：让别人代签自己名字。很多叔叔阿姨觉得自己眼神不好写字费劲，就让孩子或者业务员帮自己签名字，这其实是大问题。昆明63岁的刘阿姨就是这样，让女儿帮自己签了投保书，后来申请理赔的时候，保险公司以非本人签字为由，差点拒绝赔付，折腾了好几个月才解决，耽误了不少事。您哪怕写字慢，也一定要自己签名字，这是法律认可的投保凭证，别人代签会直接影响后续理赔，这个麻烦一定别找。
第四个坑：盲目跟风买高保额。不少叔叔阿姨觉得，买保险保额越高越好，攒了一辈子积蓄都拿来交保费，最后自己日常生活的零花钱都不够了。西安62岁的张叔，退休金每个月四千多，听业务员说高保额保障好，就咬牙买了年交两万多的产品，交了两年就交不起了，退保只能退很少一部分，损失了好几万。您得根据自己的退休金和积蓄定保额，别把养老钱都砸进去，终身险是长期保障，得保证缴费过程不影响自己的生活质量，合适才是最好的。
第五个坑：只听业务员说，不自己核对合同内容。不少业务员推销的时候，会把一些不在保障范围内的责任也说进去，哄着您投保，沈阳64岁的李姨就遇到过，业务员说住院也能赔，结果合同里只有身故全残责任，根本没有住院赔付，想退保又要亏钱，只能硬着头皮交。您听完业务员介绍之后，一定要对着合同一条一条对，说好的保障有没有写进去，没写进去的千万别信，一切都以白纸黑字的合同条款为准，别信口头承诺。
结语
其实咱们60-65岁选终身险一点都不难，照着咱们今天说的，先对照健康告知挑能买的，再跟着自己预算和需求选责任、定缴费方式，仔细看好免责条款，就能选到适合自己的保障，踏踏实实添一份终身的安心啦。
