光明慧选快领版怎么样，很多人问的其实是同一件事：这笔钱交进去，第几年才算真正属于自己。答案在现金价值表里，不在宣传页上。
我把三份利益演示表的保证现金价值逐年看了一遍：趸交第4年、5年交第6年、10年交第9年，现金价值超过已交保费，也就是资金回正。回正之前和回正之后，是两种完全不同的状态。
一、光明慧选快领版第几年资金回正？
只看合同保证的现金价值，不算分红：趸交第4年，5年交第6年，10年交第9年。
趸交：第3年末现金价值96.56万元，还差一点；第4年末100.18万元，超过已交保费，从这一年起资金回正。
5年交：第5年末99.22万元，第6年末100.956万元，第6年资金回正。
10年交：第8年末78.732万元，第9年末90.672万元。这时第10年的保费还没交，累计投入90万元，现金价值已经反超，第9年资金回正。
这三个时间点，放在同类快返年金里算早的。趸交第4年就回正，意味着钱进去没几年，真要用钱退出来，不至于亏本金。
0岁男孩、10年交测算示例
二、资金回正之前退保，会少拿多少？
少的是本金，而且前几年差得不算小。
以10年交为例，第1年末现金价值只有已交保费的六成左右，第2年末七成左右，到第8年末才接近已交保费，第9年超过。这期间退保，拿回来的都比交进去的少，亏的是本金。
趸交也一样，前3年现金价值都低于已交保费，到第4年才翻身。所以放进来的钱，最好是几年内确定用不上的。
三、资金回正以后，现金价值还会一直涨吗？
不会大涨。回正之后，现金价值长期稳在已交保费上方一点点。
0岁男孩10年交：第20年末101.201万元，第30年末101.135万元。
30岁女性5年交：第20年末100.844万元，第30年末100.746万元。
45岁女性趸交：第20年末101.73万元，第30年末101.41万元。
十年过去，现价基本没动。这说明它不是靠现金价值往上滚来赚钱的，真正一直在走的是每年领的年金：45岁女性趸交，第5个保单周年日起每年领18200元，领到105岁，满期再给"基本保额加已交保费"约101.8万元。
所以看这款产品的收益，别只盯着现价曲线，它只是你的底。
四、急用钱，除了退保还有别的路吗？
有两条：减保和保单贷款。
减保就是提前取一部分钱出来用，犹豫期过后可以申请，条款第二十四条把上限定死了：每个保单年度累计取出的现金价值，不能超过已交保费的20%。想一次取一大半，做不到，只能分年。
保单贷款是拿保单做抵押借钱，最高能借现金价值的80%，每次最长180天。短期周转，不至于只能走到退保那一步。
光明慧选快领版保障详情
五、这类产品适合哪些人？
适合手里有一笔几年内用不上的钱、想要确定现金流的人；适合想早点开始领、不想等到退休的人；适合看重写进合同、不愿意收益跟着市场起落的人。
不适合三五年内可能买房、看病、周转的；不适合希望收益再高一点的；也不适合习惯按月领钱的。
能接受前几年不动这笔钱、又想把长期现金流定下来的人，它的回正速度和确定领取都很能打。
六、投保前还要注意什么？
第一，收益分两截。合同保证的固定收益IRR约1.6%，分红是另外一截，演示含分红能到2.78%到2.82%，不保证，某些年度可能为零。
第二，只有年领。起领时间跟着缴费方式走：趸交第5个保单周年日，3年交第6个，5年交第7个，6年交第8个，10年交第10个，签合同那天就定了，之后改不了。
第三，期限到105岁。它是个长期安排，不是三五年的短期工具，前期退保会亏本金。投保门槛不算高，几千元就能起投，趸交最高80岁还能买，1到6类职业都行。
拿不准自己适不适合，可以咨询慧择保险网的顾问，一对一帮你算。慧择是纳斯达克上市的持牌保险经纪平台，合作保险公司超过150家。
现价表不会骗人。第几年资金回正、回正前退保少拿多少、回正后现价还涨不涨，三张表上都写着。这几件事看明白，再决定买不买；有拿不准的，让顾问按你的年龄和缴费方式算一遍。
本文内容仅供参考，由于产品迭代比较快，具体的费率、收益、保障以最新保险合同为准；本产品由光大永明人寿保险有限公司承保。
本文内容参考自光大永明慧选熹悦年金保险（分红型）条款。
