引言
嘿，朋友！每个月发工资的时候，你有没有对着工资条犯过嘀咕：单位给的补充医疗保险，扣了这几块几十块钱，到底要不要交呀？会不会是白扔钱？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，帮你把这个问题掰扯清楚。
一.这福利到底是馅饼还是陷阱
先直接说观点：这绝对不是陷阱，是给咱们社保打底之后补缺口的实打实福利，只是得看清楚它的规则，别光听宣传瞎脑补。
我朋友小李去年刚入职新公司，人事发通知让自愿交单位的补充医疗保险，他当时第一反应就是，公司变着法子扣工资吧？本来每个月扣完社保公积金剩的就不多，再扣一笔，到手又少了。他当时咬咬牙没交，结果上个月得急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了快八千，社保报销之后，自己还掏了三千二百多。
他后来跟同事唠嗑才知道，同部门一个姑娘跟他病情差不多，花费也差不多，人家交了补充医疗险，社保报完剩下的三千多，补充医疗险又报了两千出头，最后自己只花了不到一千。小李这才后悔，说早知道就交了，这点小钱抵得上大帮忙。
很多人刚看到这个福利，会觉得单位搞的都是没用的东西，说不定就是跟外面合伙赚员工钱。其实不是，单位统一办的补充医疗险，都是集体团购的，平均到每个人身上价格很低，而且一般不会像个人买商业医疗险那样卡健康告知，哪怕你之前有过小毛病，只要是单位允许参保，基本都能买上，这是个人自己买保险很难拿到的待遇。
当然，它也不是完美的馅饼，它也有自己的限制，比如有的单位的补充医疗险，只报住院不报门诊，有的有起付线，得自己先掏够几百块才能报，还有的报销比例不是百分百，剩下的还是得自己出。但不管怎么说，它都是在社保之外多给你搭了一层防护网，不会凭空坑你口袋里的钱。你要是怕踩坑，花个三五分钟翻一下单位给的条款，看看报啥不报啥就行，不用直接把它一棍子打死。
二.算笔账就知道值不值钱
先给你说个真实的例子，我同事小王去年冬天因为肺炎住院，一共花了三万八千多，走基本医保报销之后，自己还要掏一万两千多。
小王之前没交单位的补充医疗保险，同病房另一个跟他病情差不多、花费差不多的大哥，刚好交了这个补充医疗，最后大哥自己只掏了不到四千块。差出来的八千多，相当于普通人两三个月的生活费，说不心疼那是假的，小王后来跟我们聊起这事，悔得直拍大腿。
咱们再实打实算一笔，单位给办的补充医疗保险，一般每个月扣的钱都不多，大多每个月几十块，一年下来也就几百块。这笔钱放在平时，可能就是一两顿外卖、两三杯奶茶的开销，几乎不会影响你日常的生活质量。
如果真的生病住院，哪怕只用到一次，报下来的钱都远远超过你交进去的保费。哪怕你三五年都没用到，累计交的钱也才几千块，真碰上一次需要花钱的病，这点投入就能帮你省出大几万的自费开支，怎么算都不亏。
当然也有要注意的地方，不是所有费用都能报，你得提前看看条款，比如有些自费进口器材、特殊美容类项目是报不了的，但常见的住院床位费、社保范围内自付部分、门诊的常规花费，大多都能按比例报。
要是你平时自己偶尔跑医院拿药，或者家里老人孩子偶尔需要门诊处理小病，累计下来一年的自付药费都能报不少，相当于花小钱给自己的基础医保补了个缺口，这笔投入性价比很高，普通人都可以承担。
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三.身体好的别乱花冤枉钱
好多二十多岁刚参加工作的小伙子小姑娘，天天健身熬夜加班也不蔫儿，一年到头连个感冒发烧都少有，拿到人事发的参保通知，第一反应就是“我身体这么好，交这钱不是白花了？”。我先直接给结论，这个说法不能说不对，但得分情况，不是所有身体好的朋友都能直接跳过不买。
先给你说小张的例子，小张今年28岁，在互联网公司做运营，平时爱跑马拉松，去年单位组织体检，各项指标比二十出头的小伙子还好，他当时算工资，参保每个月从工资里扣几十块，一年下来小几百，他觉得自己身体好完全用不上，就直接放弃参保了。结果今年春天的时候，他出去夜跑没注意，被电动车蹭了一下，小腿缝了七针，还住了五天院，出院结算的时候，基础医保报完，自己还掏了小三千块，这钱他掏得肉疼，翻了翻单位补充医保的说明，要是当时参保了，这三千能再报小两千，相当于好几年的保费都省出来了。
你看，身体好不代表不会出意外，也不会永远不碰门诊住院，这种突发情况，补充医保就能帮你兜住自费部分的小缺口。那是不是所有身体好的都必须交呢？也不是，如果你本身已经给自己买了足够的商业医疗险，覆盖了住院门诊的自费部分，那身体好的情况下，确实可以算一算，看看两份保障会不会重复，毕竟没必要花两份钱买同一份保障。
还有一种情况，刚毕业的年轻人，手头紧，每个月工资扣完房租吃饭剩不了多少，本身平时也很少看病，而且单位给的基础医保额度够用，那暂时不交也没关系，不算乱花钱，把钱用在更紧急的地方没问题，后续收入稳定了，要是想补，一般单位也会有定期参保调整的机会，不用太担心错过就没了。
但如果你身体好，但是单位交补充医保的时候，单位承担大部分保费，你自己只需要出一点点，每个月扣的钱也就一杯奶茶钱，那真的别嫌麻烦直接放弃，哪怕身体好，交了也不影响你生活，万一碰上点小毛病，就能省出好多奶茶钱，不算乱花，反而是小钱办小事的稳当选择。
四.这几类人真的建议参保
家里有老人孩子需要常年跑医院拿药的，建议你一定要交。咱们先说个真实的例子，陈姐今年四十出头，家里七十多的老妈有慢性病，需要长期吃一种原研药，基础医保报销之后，每个月还要自己掏差不多小一千。去年陈姐跟着单位交了补充医保，每年也就扣两三百块，现在每个月自费的药钱还能再报六成，算下来一年能省六千多，交保费的钱才占零头，这笔投入划算得很。
本身基础健康状况不太好，平时容易闹小毛病、需要定期去门诊做检查的，建议交。我闺蜜小林就是这样，她从小就有过敏性鼻炎，换季的时候总要跑好几次医院开喷雾、做过敏原检测，基础医保门诊报销有起付线，每次花个两三百，达不到起付线全得自己掏。交了补充医保之后，门诊超过一百就能报，一年下来杂七杂八的门诊费报了小一千，保费才不到三百，相当于少买两件护肤品，换一整年的门诊兜底，对体质弱的朋友来说太实用。
已经买了商业百万医疗险，但是年龄大了、商业健康险买不了的，一定要交。不少五十多岁的同事，因为血压、血糖有点小问题，想买商业医疗险都被除外承保或者直接拒保了，手里只有基础医保，真要住院动手术，自费的器材、进口的耗材都报不了多少。单位的补充医保不需要健康告知，只要你是单位职工就能买，不管你身体有没有小毛病都能参保，刚好能补上基础医保的缺口，哪怕已经有慢性病也能买能报，这种福利哪里找。
家里孩子还小，经常感冒发烧住个院、做个小治疗的，建议交。现在不少单位的补充医保能附带参保未成年子女，一年几十块钱就能给孩子加一份保障。朋友老周家的儿子五岁，去年得肺炎住院，总费用花了八千多，基础医保报完之后自己还出了三千多，走补充医保又报了两千，最后自己只花了一千出头，算下来给孩子参保的几十块钱，换回来两千多报销，怎么算都不亏。
经常需要做体检或者长期做理疗康复的，也建议交。很多基础医保对康复理疗、健康体检的报销限制多，大多报不了，但补充医保不少都包含了这部分责任，像不少长期坐办公室的同事有腰椎颈椎问题，需要定期做理疗，每次的费用积累下来也不少，交了补充医保之后，这部分也能报销一点，积少成多一年也能省出不少零花钱。
结语
说到这儿，答案其实已经很清楚啦。如果你是已经有基础慢性病、家里有老人孩子需要常看病、或是本身已经有基础医保但担心住院自付部分压力大，那单位的补充医疗保险真心建议你交，毕竟缴费都是单位统一走手续，保费也比自己单独买要友好，还不用做复杂的健康告知。之前咱们说的小张，后来补缴都没赶上资格，后悔好久，刚好单位给参保的机会别随便浪费。要是你实在手头紧，日常也几乎不看病，也可以根据自己的情况安排，总之结合自己的身体情况和钱包做选择就对了。
