引言
有没有朋友和我一样，看到这个问题就停下划屏幕的手？是不是心里直犯嘀咕：我们买补充医疗保险的时候，真的有对应扣除项吗？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。
一.个税扣除到底划不划算
别把关注点全放在扣除上，核心得看你需不需要这份补充保障。先给你说真话，扣除是附带福利，不是买这份保险的核心原因。如果你本身刚好需要补充医保之外的住院、门诊费用报销，那有扣除当然是锦上添花，要是完全不需要保障，哪怕能扣除，你花出去的钱也比省下的多，根本不划算。
我给你举个身边的例子，去年我楼下公司的白领小周，就听人说买补充医疗险能抵扣除，头脑一热就买了两份，一份自己的一份给老婆的，每年交四千多。他本身已经有单位的足额医保，还有公司给买的团体补充医疗险，自己其实根本不需要再买个人的。结果到最后，一年下来没用到理赔，省下的扣除也就两百多，四千多保费花出去，纯纯占了资金，还白放一年，后来想退还亏了手续费，得不偿失。
所以第一个建议，先梳理自己手里现有的保障再决定。如果你单位已经给你配了足额团体补充医疗险，平时住院自费部分单位都能报，门诊也能覆盖，那你完全不需要为了这点扣除再单独买一份，没必要花冤枉钱。
如果你手里只有基础医保，平时看门诊、住院很多自费药、进口耗材都报不了，刚好打算补一份补充医疗险，那这时候你可以优先选符合扣除要求的产品，能省一点是一点，这时候才划算。就像我之前说的小陈，他是刚入职的年轻人，单位只给交了基础医保，没有额外补充，他本来就担心万一住院自费部分掏不起，想买一份补充医疗险，刚好这款符合扣除要求，每年交三百多，省下的扣除能覆盖小一半保费，既拿到了需要的保障，又少花了钱，这才是真的划算。
还有一点要提醒你，别为了凑扣除额度乱买高保额的产品。很多人想着反正能扣除，干脆买最高的保额，每年交大几千，其实对于普通工薪族来说，补充医疗险只需要覆盖住院自费部分，加上日常小额门诊就够用，买太高的保额用不上，哪怕能扣除，交出去的保费也是额外支出，反而不划算。合适才是第一位，扣除只是加分项，不能反过来让加分项左右了你买保险的选择。
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二.不同预算怎么挑选
刚工作不久，手头积蓄不多，每个月可支配收入有限的朋友，就优先挑一年一交的消费型补充医疗，不用把大笔钱绑在长期缴费里，每年只需要花几百块，就能覆盖社保外的自费药、住院门槛费这些常见开销，足够帮你兜住日常住院的基础风险。比如刚毕业留在大城市打拼的小杨，每个月房租加上日常开销，结余不算多，他就选了每年几百块的基础款，去年冬天得肺炎住院，社保报完之后剩下的八千多自费部分，按照比例报了六千多，大大减轻了他刚工作没多久的经济压力。
年收入中等，有一定存款，平时也有常规体检习惯的朋友，可以在基础保障之外，加选扩大报销范围的版本，每年花费大概在一两千左右，除了自费药能报，还能覆盖门诊特药、微创手术这些常见的诊疗项目，保障更全，也不会给你带来太大缴费压力。比如工作了五六年的小林，每年能攒下几万块结余，他就给自己加了扩展责任的补充医疗，去年做微创去结节，社保报完之后剩下的两万多，报了一万八千多，自己只花了一千多，既没动自己攒的买房首付，也享受到了不错的治疗。
年收入比较高，日常对就医体验有要求，愿意多花钱换更便捷服务的朋友，可以选择包含公立医院特需部、国际部保障的版本，每年花费几千块，不仅报销范围更广，还能不用挤普通门诊，预约专家也更方便，适合追求就医舒适度，也能承担对应费用的朋友。比如做互联网行业的周先生，平时工作忙没空排队，他就选了对应责任的产品，去年体检发现肺部有结节需要进一步诊疗，直接约了三甲医院的特需门诊，检查和手术的大部分费用都能报销，不用自己排队抢号，也没耽误太多工作时间。
已经买过基础医疗险，想再加保补充缺口的朋友，不用追求高预算方案，只需要针对自己现有的保障缺口选对应的责任就行。比如你已经有了住院保障，就只补门诊报销的责任；已经覆盖了普通疾病，就只补大额自费药的缺口，花小钱补缺口就够，不用重复买责任重叠的产品，浪费保费。
不管你预算多少，记住一定要先把基础住院、自费药的保障做足，再去考虑升级就医体验，别为了噱头多花冤枉钱，也别为了省钱只买轻责任，让自己留保障缺口。每一年的保费支出，控制在你年收入的百分之五以内就合适，不会影响你日常的生活质量，也能拿到足够的保障。
三.年龄大小影响保费
不同年龄买补充医疗保险，保费差别真的不小。就拿身边的例子说，25岁的小吴刚工作几年，想给自己加一份补充医疗，问了之后发现，每年只需要几百块，就能拿到不错的报销额度，一杯咖啡钱拆分到每个月，几乎没什么压力。
而到了40岁的老林，和小吴选一样的保障额度，保费直接翻了一倍还多。老林一开始觉得纳闷，不都是一样的保障吗，怎么差这么多，其实这个规律很清晰，年龄越大，患病风险越高，对应的保费自然会涨。
55岁之后想再买补充医疗保险，保费还会再往上走，甚至有时候，保费涨得比你新增的保障额度还快，还有不少产品会设置投保年龄上限，超过60岁就没法买了。去年小区里张阿姨58岁，想给自己买一份补充医疗，问了好几款，要么保费贵得超出预期，要么直接买不了，最后只能挑到保障内容比较基础的选项，花的钱不少，拿到的额度反而不高。
给刚工作的年轻人提个建议，如果你的单位已经给你买了基础医保，手里还有一点闲钱，不妨早点配上补充医疗保险。现在你年轻身体好，保费便宜，还能顺利通过健康告知，早买早享受保障，哪怕后续产品更新，你的保障也能一直续上，不用等到年纪大了再花冤枉钱。
给已经过了35岁的朋友也说一句，别觉得现在买贵了就不买，越拖保费只会越贵，还可能因为年纪上涨被限制投保，越早挑到适合自己的产品，越早把保障配齐，比一直拖着观望要稳妥得多。挑的时候盯着自己需要的报销范围选就行，不用盲目追求高额度，适合自己经济情况就好。
四.健康告知千万别忽略
投保前如实填写健康状况，这是铁规则，没人能例外。别抱着侥幸心理蒙混过关，隐瞒健康异常，最后吃亏的肯定是自己。别听网上说的“没问题，撑过去就能赔”，这种话全是坑，跳进去就难出来。
咱们拿真实案例来说，赵阿姨前段时间查出来甲状腺结节，大小刚好超过告知问卷里的要求，她听楼下一起遛弯的老姐妹说，这点小毛病不用填，填了反而通不过，还会加保费。赵阿姨就跟着没说，顺利投了保。结果过了一年多，赵阿姨需要住院做相关手术，出院后申请理赔，保险公司核赔的时候调阅了她之前的体检报告，发现结节早就在投保前存在，属于未如实告知，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，赵阿姨前后损失了几万块的手术费，悔得连说当初不该听老姐妹的话。
你要是搞不清楚自己的状况该怎么填，那就把最近两年的体检报告找出来，一条一条对着告知问卷勾。问卷问什么，你就答什么，没问的不用主动说，但是问到的，必须说真话。比如问卷问你最近两年有没有住院经历，有没有做过手术，有没有超声、影像、病理检查异常，这些只要有，就老老实实填上，别藏着掖着。
要是你有一些小异常，比如小结节、小囊肿，或者之前得过小病已经治好，也别直接放弃投保。你可以把相关的复查报告、治愈证明整理好，提交给保险公司核保，大部分时候都能正常承保，顶多就是加一点保费，或者除外相关责任，总比隐瞒之后没法理赔强。
最后再给大家提个可操作的小建议：投保的时候，别找那些让你直接不用填健康告知就能买的产品，这种产品看着门槛低，理赔的时候卡得特别严。也别随便听信别人帮你代填的说法，自己的身体自己清楚，一条条核对完再提交，才能踏踏实实享受保障，不会等到要用的时候才出问题。
五.理赔流程要提前知晓
买补充医疗保险的时候，别光盯着保障责任和价格，一定要提前摸清楚理赔流程，真用到的时候你会省超多心。别等身体不舒服住了院，才想起翻合同找理赔要求，手忙脚乱不说，还容易缺材料耽误报销，提前把流程摸清楚，真出事儿了按步骤走就行。
第一步，先确认就诊的医院符合要求，大部分补充医疗保险都要求是二级及以上公立医院普通部，少数高端的拓展到了公立医院特需部、私立医院，你买的时候就把这个要求记下来，要是真去了不符合要求的医院，报销就会卡壳。比如之前有个朋友发烧，图方便直接去了家附近的私立门诊部，看完才想起自己买的补充医疗只报二级以上公立医院，几千块钱的治疗费全自己掏了，亏了不少。
第二步，整理好所有需要的理赔材料，常见的材料包括身份证复印件、完整的病历本、出院小结、药品费和治疗费的原始发票、费用明细清单，如果是因为意外住院，还要准备好意外相关的证明。你可以在拿到材料之后先复印一份存底，避免原件弄丢了没法补，很多人就是丢了原始发票，最后没法正常报销，所以拿到材料之后第一时间整理好，该复印复印，该存电子档存电子档。之前大刘上次因为急性阑尾炎住院，就是提前记好了要带的材料，出院当天就把所有材料整理齐了，提交之后没几天理赔款就到账了，整个过程顺顺利利，一点都不操心。
第三步，搞清楚提交理赔的渠道，现在大部分都支持线上提交，只需要把整理好的材料拍照或者扫描上传就可以，少部分还需要线下邮寄纸质材料，你买的时候就问清楚经纪人或者承保方，记下来提交的渠道和要求，别提交错了地方耽误审核时间。另外要记清楚报案的时间要求，大部分要求出院之后一定天数内报案，别拖太久，超过时间也可能影响理赔。
第四步，要搞清楚报销的顺序，如果你已经走了基本医保报销，要先拿基本医保的结算单，再去走补充医疗保险的报销，要是你还有其他商业医疗险，也要提前问清楚补充医疗的报销顺序，避免重复提交材料弄错顺序，影响到账时间。举个例子，你住院花了两万，基本医保报了八千，剩下一万二，你要先把基本医保的结算单打出来，跟着其他材料一起给补充医疗的承保方，这样就能按合同约定报剩下的部分，流程走对了，审核速度快很多。
最后给大家提个醒，不管你买的是什么类型的补充医疗保险，都要在投保的时候就把理赔流程问清楚，把关键点记下来，存在手机备忘录里，真用到的时候翻出来就能看，别存着侥幸心理觉得自己不会生病，提前做好准备，真出事了才能安安心心治病，不用为了理赔的事儿跑东跑西瞎折腾。
结语
说了这么多，回到最开头的问题，具体扣除项得看你购买的补充医疗险类型和实际投保情况，不用为了抠扣除项盲目下单，咱们选补充医疗险的核心还是落在保障本身。先摸清楚自己的预算、年龄和健康状况，做好健康告知，理清理赔流程，选到贴合自己需求的产品，才能实实在在享受到这份保障，给自己的基础医保添一份靠谱的助力。
