引言
家里添了娃之后，不少家长都琢磨着给娃买份医疗保险，可对着五花八门的选项，是不是不知道该从哪下手？到底怎么选才能给娃配到合适的保障？别着急，这篇文章就帮你把这些疑问理清楚。
一. 先保大病还是小病？
直接给结论：优先给孩子配置能覆盖大额医疗支出的医疗险，再补充小额的门诊、住院报销型产品，顺序别乱。
邻居小李两口子刚当爸妈那会，听朋友说小病理赔概率高，就先给孩子买了只报门诊小额花费的医疗险，把额度堆在几百几千的报销上，一年花了大几百保费，想着孩子平时感冒发烧都能报，挺划算，就没急着买大额医疗险。结果孩子三岁那年，突然因为重症肺炎住院，前前后后住了一个多月，加上各种对症治疗、特药开销，一共花了快二十三万，社保报完之后，自己还要掏十五万多。这时候翻出之前买的小额医疗险，最多只能报一万的住院费，算下来只报了八千多，剩下十几万全得自己掏，两口子攒了两年的旅游基金全填进去不说，还找亲戚挪了几万才凑够。
要是当初反过来，先花几百块买一份大额医疗险，剩下的钱再补小额，情况就不一样。还是这个例子，要是先买了大额医疗险，十五万多的自付费用，除去免赔额，剩下的基本都能报，自己只需要掏几千块，压力一下小很多。
不同经济条件的家庭，选法也不一样。手头预算有限，一年只拿得出几百块，那就先只买大额医疗险，把底线兜住，别买一堆杂七杂八的小额，把预算占完了，真出事顶不上。预算够的话，先买大额医疗险兜底，再花一百多到两百多，补一份小额住院医疗险，覆盖社保报完之后的小额住院花费，平时孩子肺炎、疝气住院花个几千，也能报，不用自己掏小钱。
如果孩子已经上了幼儿园、小学，学校统一买的学平险已经包含了小额住院保障，那就不用再重复买小额医疗险了，把预算省下来加在大额医疗险上，或者留着做别的开销就行。很多家长刚当爸妈，总想着小事都能报，心里踏实，忘了真遇到大额开销，才是普通家庭扛不住的，顺序搞反，最后吃亏的是自己。
二. 健康告知怎么填才稳？
有问必答，不问不主动说。别觉得孩子小时候得过点小病就全兜底往上写，也别心存侥幸故意瞒病史，这两个极端都容易踩坑。
我们小区的王姐之前就踩过这个坑，她家宝宝出生不满一月的时候，因为新生儿黄疸住过3天院，出院的时候各项指标都恢复正常了，后来体检也一直没问题。去年宝宝发烧住了一周，花了小一万找保险公司理赔，结果直接被拒了，原因就是王姐投保的时候，健康告知有一条明确问了“出生后是否住过院”，王姐觉得就是个小问题，不填也没事，就没写，刚好就撞枪口上了。
只需要答问到的内容，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年的住院记录，那孩子三年前因为肺炎住过院，早就康复了，这项就不用提。
拿不准的情况先核对体检和就医记录，别自己瞎猜。很多家长带孩子去做过儿保，有时候儿保医生随口提一句“这个孩子胸廓有点奇怪，可能有点缺钙”，家长就记在心里，投保的时候直接写上“胸廓异常”，其实后续再检查根本没问题，反而白白给自己加了异常项，要么被加费，要么被延期，完全没必要。遇到这种模棱两可的描述，先找当时的就医记录，把实际检查结果理清楚，记录上没有明确诊断的异常，按照实际情况写就行，不用自己给自己加戏。
如果是曾经有过小毛病，比如常见的肺炎、支气管炎、手足口，治愈已经超过半年，所有指标都正常了，那就如实写清楚发病时间、治疗结果，附上最近的正常体检报告，大部分都能正常承保，不用怕。
要是孩子确实有一些长期的小问题，比如先天性的轻度卵圆孔未闭，医生说不需要治疗，定期复查就行，这种也别瞒，把每次的复查报告都整理好，一起提交给保险公司，核保人员会根据实际情况给出结论，就算暂时不承保，等复查结果符合要求了也能再投，瞒报最后只会亏了自己，拿不到理赔不说，交进去的保费也打了水漂，真的得不偿失。
还有，填写健康告知的时候，别让代理人帮你代填，更别听代理人说“这点小事不用填”，最后理赔出问题，代理人早就找不到了，吃亏的还是你和孩子。一定要自己对着健康告知的问题一条一条核对，确认每一条都是自己亲自填写、符合实际情况的，这样后续理赔才不会出麻烦。
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三. 不同年龄怎么选费率？
刚出生到满一周岁的宝宝，大多还没出过什么健康问题，身体底子干净，这个年龄段投保，整体费率是比较低的。
我朋友小林家刚生完宝宝，出院一周就整理资料准备给娃买医疗险，当时算下来，一年只需要三百多，就能拿到几百万的报销额度，比起年龄大些的孩子，每年能少花小一百块，长期交下来，累计下来也是一笔不小的节省。如果宝宝出生之后没什么异常健康记录，出院做好基本体检就可以着手投保，不用拖着。
满一周岁到六岁的学龄前孩子，这个阶段娃刚上幼儿园，开始接触集体环境，感冒发烧、手足口之类的小病会多一些，保险公司会把这个阶段的风险稍微调高一点，费率比刚出生的宝宝略高一点，但整体还是处于低位。
楼下水果店张姐家娃四岁，去年给娃投保的时候，一年保费不到四百，比她邻居家刚出生的宝宝贵了五十多块，这个阶段买，不用纠结价格高一点，只要能正常通过健康告知，尽早买就合适，毕竟这个年龄段娃跑跳容易磕碰，也容易得传染病，早买早有保障，早享受稳定续保的权益，别等娃查出点小问题再买，到时候可能会被除外承保甚至拒保。
六岁到十二岁的学龄孩子，这个阶段孩子自身免疫力慢慢提升，身体比学龄前稳定不少，费率和学龄前孩子差别不大，有的产品甚至会略微调低一点费率，一年保费大概在四百上下浮动，整体波动不大。
我同事家孩子十岁，之前小时候得过一次肺炎，治愈之后一直没复发，今年投保的时候，除了要求提供一下当年的治愈报告，通过核保之后，保费也没额外加价，和同龄孩子费率一样。这个阶段如果之前没买过医疗险，只要整理好孩子过往的体检报告、就诊记录，如实做健康告知，正常投保就行，不用因为担心价格高拖着不买。
十二岁以上到十八周岁的孩子，这个阶段孩子身体发育基本稳定，患病率低，风险比学龄前小很多，费率和学龄孩子差不多，不会高出太多，就算之前没买过医疗险，这个时候投保也不会贵得离谱，还是很划算的。
有个网友说，他家孩子十五岁才想起买医疗险，本来以为会比刚出生买贵很多，算下来一年也就四百出头，只比刚出生投保的孩子贵了不到一百块，一年一杯奶茶钱就能有足额保障，还是很值的。
要记住，不管孩子在哪个年龄，只要符合健康要求，就尽量当下投保，拖一年不仅多一年没保障，后续年龄涨了，费率也会跟着涨，越早买，越容易拿到比较稳定的低价，也能更早锁定长期的保障权益，不会因为后续孩子身体出了小问题，买不了合适的保障。
四. 续保条件要看准没？
给娃挑医疗险，别只顾着当下便宜，续保条件一定要掰碎了看。不少家长朋友第一次买，光盯着首年价格划算，买完好几年才发现，第二年孩子生过病之后，就没法接着买了，相当于断了保障，太亏了。
咱们说个真实的例子，小区里的陈姐，前几年给刚上幼儿园的儿子买了一款医疗险，当时看首年保费特别低，就直接下单了，没细看续保条款。结果第二年孩子得肺炎住了院，出院后申请理赔，钱倒是报了，等当年保障到期，陈姐想接着续保，保险公司说孩子肺部得过炎症，不让她续了。陈姐后来再找别的医疗险，好多都因为孩子住过院的记录，要么直接拒保，要么把肺部相关的责任给除外了，相当于孩子这块的保障直接空了，急得她找了好几个代理人咨询都没解决。
要是你家孩子已经得过一些常见小病，比如肺炎、手足口，买的时候更要盯着续保条款写清楚了。别选那种每年续保都要重新审核健康状况的产品，这种真的出一次险，下一年就可能不让你买了。
建议大家优先找条款里明确写了，保证续保多年的产品，买完之后，哪怕孩子生过病、赔过钱，保障期内都能接着买，不会随便给你拒保，也不会单独给孩子涨保费。哪怕这款产品后来停售了，符合约定的也能接着续，不用再重新做健康审核。
还有朋友会问，要是找不到长期保证续保的，选一年期的行不行？当然可以，但你要提前看条款，写了「不会因为被保人健康变化拒绝续保」的一年期产品，才可以考虑。另外买完之后也要记着，每年快到期的时候，提前看看产品有没有变动，别等断保了才发现，孩子刚好需要用的时候没保障。就拿陈姐这事说，要是她一开始就选了续保条件稳的产品，根本不会出现后来想买买不了的尴尬，孩子的保障也不会断档。
结语
总的来说，给孩子买医疗保险，先把高额大病保障做好兜底，再按需搭配小额医疗补充门诊住院，一定要如实做好健康告知，别隐瞒既往病史，选的时候重点看清楚续保条件，早投保能拿到更优惠的价格，最后根据自家经济条件选合适的缴费方式，这样选出来的保险，才能真真切切给孩子做好保障，遇到问题也能顺顺利利理赔啦。
