引言
你是不是做环卫工作的朋友？是不是买意外险的时候摸不着头脑，不知道自己干活受伤能报多少钱？被路上乱跑的猫狗抓伤咬伤，意外险到底能不能赔？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你把保障理明白。
一. 环卫险报销比例多少
我先给大家说个我身边真实的例子，我们小区负责主干道保洁的李叔，今年春天扫地的时候，被路边突然溜出来的电动车蹭倒，摔破了膝盖还蹭掉了两颗门牙，门诊缝针加后续补牙一共花了八千多。李叔单位给统一买了环卫工专属的意外险，最后报了六千多，自己只出了一千出头，不少一起干活的环卫工友都过来问李叔，这个报销比例到底是怎么算的。
其实不同方案的报销比例差不少，要是是单位统一给环卫工投保的团体意外险，一般报销比例会比个人自己买的高一些，多数门诊医疗的报销比例在百分之七十到九十之间，住院医疗的报销比例会更高一点，大多能到百分之八十以上。要是你是个人给自己补买一份意外险，因为环卫工属于户外作业的职业类别，保费会比坐办公室的职业稍高一点，报销比例大概在百分之六十到八十之间。
不同项目的报销比例也不一样，像李叔这次摔碰导致的意外门诊，属于普通意外医疗项目，报销比例是百分之八十，但是他补牙的那部分，因为属于意外导致的牙齿修复，不少方案会单独设定报销比例，一般是百分之五十到七十，李叔这份就是按百分之六十报的，所以整体算下来，总报销比例才到八十左右。要是涉及到意外伤残，会按照伤残等级按比例赔付基本保额，不是报销医疗花费，这一点大家要分清楚。
有没有能提高报销比例的方法？当然有，要是单位已经给你买了团体意外险，你可以自己再补买一份不限职业类别的个人意外险，两份保险可以叠加报销，第一份报完剩下没报的部分，可以拿到第二份去报，整体下来自己要出的钱就很少了。我见过一个环卫工师傅，摔了胳膊花了一万二，单位的团意外险报了八千，自己补买的意外险报了剩下三千多的百分之八十，最后自己只出了不到一千。
给大家提几个实用建议，如果你是环卫工，先确认单位有没有给你投保意外险，问清楚单位这份险的报销比例和保障范围，如果单位投保的报销比例比较低，或者只保工作时间的意外，那你可以自己额外买一份覆盖全天的意外险，挑选的时候优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，这样遇到小意外小伤病，自己花的钱会少很多，不要只看保额高低，意外医疗的报销比例才是对咱们日常更有用的保障。
二. 被狗咬伤能获赔吗
我先直接给你说结论，只要是符合意外险的意外定义，被狗咬伤是能获赔的，大部分环卫工意外险都覆盖这类责任。
咱们说个真实的例子，之前北京顺义的一位环卫李阿姨，冬天早上在街道扫落叶的时候，碰到一只乱跑的流浪狗，躲避的时候没躲开，小腿被狗咬伤蹭掉一大块皮，还流了不少血。李阿姨赶紧去社区医院处理了伤口，之后按医生要求去防疫站打了狂犬病疫苗和免疫球蛋白，前后一共花了快一千八百块。
李阿姨之前买了环卫工专属的意外险，她当时抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周就拿到了报销款，除了一百块的免赔额，剩下符合要求的费用都按比例报了，自己只花了一百多块。你看，要是没有这份意外险，这小一千大几百的费用就得自己全承担，对收入不高的环卫朋友来说，也是一笔不小的额外开支。
不过不是所有情况都能赔，有几个关键点你一定要记牢。第一，必须是突发性的非本意的受伤，要是你主动去逗弄拴着的家养狗，故意挑衅导致被咬伤，这种情况意外险是不赔的，像李阿姨这种正常作业碰到流浪狗意外受伤，完全符合赔付要求。第二，一定要保存好所有的就医材料，伤口处理的门诊病历、疫苗缴费的发票、费用明细，一样都不能丢，缺了任何一样，都可能拖慢理赔的进度，甚至没办法顺利理赔。
还有一点要提醒你，有些环卫工意外险只覆盖社保范围内的用药，如果你选的免疫球蛋白是自费药，要看清楚合同里有没有覆盖自费药的责任，要是有就能报，没有的话就只能报社保内的疫苗费用。所以你挑选意外险的时候，可以优先选包含自费药报销的方案，遇到这种情况就能多报不少钱，不会让自己吃哑巴亏。
三. 各类人群如何配置
刚参加环卫工作的20-30岁年轻工友，大多身体状态好，平时日常开销多攒钱压力不小，咱们优先选基础保障额度够、价格偏低的意外险就行。比如咱们负责街道路面清扫的年轻工友，平时路上车多，磕磕碰碰或者被非机动车剐蹭的概率不低，优先选意外医疗报销额度不低于2万、意外身故伤残额度在30万左右的产品就够用，价格一年也就百来块，不会给生活添负担，要是手头暂时紧，选按月缴费的就行，每个月掏十来块，压力小很多。
40-50岁的中年环卫工友，上有老下有小，是家里的主要收入来源，咱们得把保障额度往上提一提。这个年龄段出门作业，遇到意外的影响不只是自己，还牵扯整个家的开销，建议意外身故伤残额度提到50万左右，意外医疗额度提到3-5万，这样真出事了，赔偿金能帮家里撑过一段难关，医药费也能报得更充足。如果是固定月薪的工友，选年缴就行，算下来整体费用比月缴稍便宜一些；要是收入偶尔有波动，还是选月缴更灵活，不会因为断缴丢掉保障。
即将退休或者已经返聘继续工作的60岁以上环卫工友，很多人会担心买不了保险，其实现在不少意外险都放开了高龄投保限制，咱们不用发愁没保障可买。这个年龄段的工友大多骨质比较疏松，哪怕是小磕碰都可能骨折，优先选包含意外骨折保障、意外医疗免赔额低的产品，报销比例能选高的就选高的，毕竟咱们这个年纪受伤后治疗、康复花费不少，能多报一点就多省一点。另外高龄投保不用追求太高的身故伤残额度，把重点放在医疗报销上面，花少钱就能拿到实用的保障。
本身有高血压、糖尿病这类基础病的环卫工友，买意外险的时候不用太担心健康告知，大部分意外险对健康要求都比较宽松，咱们只需要按照提问如实回答就行，不用特意隐瞒病史，隐瞒反而会影响后面理赔。如果有些产品问到了基础病，咱们找不问健康告知的普通意外险就行，市面上这类产品不少，都能正常买，不用特意找贵的，选符合咱们职业要求的就可以。
负责城中村、老旧小区路段清扫的环卫工友，平时经常遇到流浪猫狗，被抓伤咬伤的概率比其他路段的工友高不少，买意外险的时候一定要格外确认，这款产品能不能报销狂犬病疫苗和免疫球蛋白的费用，选不限社保用药报销的最好，免疫球蛋白价格不低，要是能报能省下不少钱。比如咱们之前有个负责老家属院路段清扫的李阿姨，买意外险的时候特意选了能报免疫球蛋白的产品，后来被流浪狗抓伤，打疫苗加免疫球蛋白花了快一千八，除去100块免赔额，剩下的全报了，自己没掏多少钱，这就是选对保障的好处。
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四. 购买细节要注意啥
第一，一定要核对职业分类是否填对，这太关键了。之前就有环卫工朋友图省事，投保的时候随便选了“办公室职员”这类低风险职业，结果真出了意外，保险公司核赔的时候发现职业不匹配，最后没能拿到全额赔付，追悔莫及。环卫工人日常作业要在马路上清扫，还要处理尖锐垃圾、应对流浪动物，本身属于风险不低的户外作业，投保的时候一定要准确填写真实职业，别为了省几块钱保费填错分类，最后反而吃大亏。
第二，健康告知要如实说，别隐瞒也别多讲。很多环卫工人朋友觉得，不就是个小意外险吗，我有个高血压糖尿病不用讲吧？错了，大部分意外险的健康告知都比较宽松，只需要问啥答啥就行，问到的病史如实说，没问到的不用主动讲，但绝对不能故意隐瞒已经有的重症病史，不然真到理赔的时候，保险公司核查出来，直接会拒绝赔付，保费都白花。
第三，理赔材料一定要提前留好，别随便乱丢。刚才我们说被狗咬伤能赔，那需要什么材料？门诊的病历本、狂犬疫苗缴费发票、疫苗处方单、检查报告单，这些都要收好，不管是纸质发票还是电子发票，都留好备份，电子发票存一份到云盘，纸质发票拍照存在手机里。要是发票不小心丢了，赶紧去医院补打缴费凭证，不然缺了材料，核赔流程会拖很久，你着急用钱的时候还得来回跑补材料，太折腾。
第四，看清楚免赔额和报销范围，别只看保费便宜就下单。有的意外险产品保费特别低，但是意外医疗的免赔额很高，比如设置了几百块的免赔额，低于免赔额的部分不给报，要是你被狗咬伤只花了几百块打疫苗，刚好够不上免赔额，那就一分钱都报不了。还有的产品只报社保范围内的费用，要是你打进口狂犬疫苗，属于社保外用药，就不给报。建议环卫工人朋友选意外医疗免赔额低，能报销社保外用药的方案，哪怕保费多花几十块，真用到的时候能省不少钱。
第五，保障额度要选和你需求匹配的，别盲目贪高也别选太低。刚参加工作的年轻环卫工人，预算有限的话，可以先把意外医疗额度做足，意外身故伤残额度可以先选适合自己的，等后面收入提高了再追加。年纪大一点的环卫工人，平时出门作业风险高一些，可以适当提高意外医疗的额度，毕竟年纪大了恢复慢，万一出事需要的治疗费用也会高一些，额度够了才能放心治疗。
结语
总结一下大家最关心的两个问题：属于意外险范畴的环卫工意外险，报销比例会根据你投保的职业等级和方案不同有区别，符合投保职业要求的情况下，意外医疗报销比例大多在八成左右，部分方案可达到更高比例，伤残赔付则按照伤残等级按比例给付。被狗咬伤属于意外，只要是符合条款约定的合理医疗费用，都可以按照约定比例申请理赔哦。不管你是什么年龄、收入状况，只要结合自身职业选对匹配方案，收好就医票据如实做健康告知，就能买到合适的保障啦。
