引言
干活受了伤，同时有建工意外险和工伤保险，真的能拿到两份赔偿吗？会不会其中一份赔了，另一份就不给赔了？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 两种保险性质有哪些不同
强制性不一样，这个是最核心的区别。按照国内用工规定，只要是工地上的正规用工，企业必须给干活的工人缴纳工伤保险，这是法定要求，不缴就是违规，出了事儿所有赔偿都得企业自己兜着，跑不掉。而建工意外险是商业保险，没有强制要求企业必须买，完全看企业自愿，不少规模大一些、风险意识强的企业会主动买，当做给工人多添一层保障，也帮企业分担一部分风险，小作坊或者零散包工队可能就不会买。
兜底主体不一样，工伤保险的兜底主体是社保部门，背后是社保基金支撑，只要是认定了符合赔付条件，肯定能拿到钱，不会出现赔不出来的情况。建工意外险的承保主体是商业保险公司，赔付按照双方签的保险合同来，只要符合合同约定的责任，就会按约定赔钱，整个赔付的规则都是写进合同里的，按合同走就行。
保的范围不一样，工伤保险只保在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，哪怕是上下班路上的合规意外，也能纳入保障范围，职业病也在保障里。建工意外险一般是保在施工场地范围内干活过程中发生的意外，不管是不是工作时间，只要是在约定的施工区域内干活出事，都能覆盖，不少产品的保障还会包含工人往返工地路上的意外，具体要看合同约定。
赔付的侧重点不一样，工伤保险除了报销医疗费用，还有伤残津贴、供养亲属抚恤金、生活护理费这些长期待遇，就是为了让因工伤失去劳动能力的工人，或者工人去世之后需要供养的家属，能有长期的基本生活保障，保障的是工人的基本生存需求。我接触过一个张师傅，在工地操作机械的时候伤了手，落下了六级伤残，之后没法干重活，工伤保险每个月给他发伤残津贴，一直发到他退休，基本生活一直有保障。建工意外险一般都是一次性赔付，医疗费用按实际花费报销，身故和伤残都是一次性给一笔钱，拿到钱之后怎么支配全看自己或者家属，这笔钱可以用来贴补康复期间的家用，也可以用来做后续的生活调整，刚好能补工伤保险覆盖不到的缺口。
对参保人的要求不一样，工伤保险只要是和企业建立了合法劳动关系的工人，不管年龄大小、身体状况怎么样，都能参保，就算之前有旧伤，也不影响参保，只要新发生的工伤符合条件就能赔。建工意外险一般对年龄有要求，多数要求参保人在18到65周岁之间，超出年龄范围可能会被拒保，部分身体状况太差，已经没法正常干活的，也不能参保。
给你个直接建议：不管是工人还是企业，首先得把工伤保险落实到位，这是最基础的保障，缺不了。要是企业有多余的预算，再补一份建工意外险，给工人多添一层保障，也帮企业分散风险，工人自己要是没赶上企业买建工意外险，也可以自己买一份对应的个人意外险做补充。
二. 受伤赔偿能否叠加领取
分清楚赔付类型，就好判断能不能叠加，直接给你明确结论：不同类型的赔付，规则不一样。
如果是报销型的医疗费用赔付，不能叠加领取。不管你同时有多少份这类保障，最终报销的总金额不会超过你实际花出去的医药费。比如张师傅在工地干活被掉落的建材砸伤，去医院治疗一共花了八万多，工伤保险先报销了六万，剩下两万是自费的进口耗材和护工费用，找建工意外险申请理赔的时候，保险公司只赔付了这剩下的两万，不会再给你重复报已经报过的六万。毕竟报销型赔付的作用是帮你填补看病花的钱，不是让你从中获利，这个规则要记清楚，别白花功夫申请重复理赔。
如果是给付型的赔付，比如身故赔偿、伤残等级赔偿，这种就能叠加领取。不管你拿到了多少工伤保险的赔付，只要符合建工意外险合同里的约定，就能拿到合同约定的对应额度。
举个具体的例子，我之前接触过一位刘师傅，跟着建筑队修道路，在操作设备的时候不小心出了意外，落下了七级伤残。社保局那边按照工伤保险的标准，给他赔付了一次性伤残补助金，还有一次性医疗和就业补助，加起来一共二十多万。因为施工队提前给所有工人买了建工意外险，刘师傅自己提交了伤残鉴定报告和工伤认定材料去申请商业险理赔，最后也拿到了合同约定的十二万伤残赔偿，这两笔钱都实打实打到了刘师傅的账户里，一分都没少。刘师傅用这笔钱给孩子交了大学学费，还覆盖了后续康复的不少开销，确实缓解了很大的生活压力。
哪怕是不同项目的赔付，只要符合约定就都能拿。比如你工伤住院，工伤保险给你报销住院费、给你发停工留薪的工资，建工意外险给你按天算住院津贴，这两笔也可以同时领。停工留薪工资是工伤保险给你补的误工损失，住院津贴是商业险按照合同约定给的额外补助，互不冲突。
给大家两个可操作的建议，第一，不管手里有几份保障，都把所有医疗单据收好，先报工伤保险，再拿着盖了章的分割单去报商业险，流程走对就不会卡壳。第二，如果已经拿到了工伤的伤残认定，直接带着报告找商业险申请伤残赔付，不用怕对方以已经拿到工伤赔偿为由拒赔，符合合同约定就一定要争取自己的权益。
图片来源：unsplash
三. 灵活就业者该如何参保
如果是跟着零散项目走、没有固定用人单位的工友，第一步要先问清楚承包项目的公司有没有统一购买建工意外险，能不能把你加入被保险人名单里。很多包工头会说买了集体险，你一定要主动确认自己在名单内，别等出事了才发现自己没被录入，拿不到赔偿。
要是项目没给你买，那就得自己动手配置，优先把基础保障做足。先看当地能不能以个人身份参加工伤保险，部分地区现在支持灵活就业的建筑工人个人参保，费用不高，能拿到基础的工伤保障，能缴一定要缴上，这是最基础的兜底。
比如做散工的张师傅，今年五十出头，平时在各个小区接装修砸墙、贴砖的活，没有装修公司给他交社保，也没有项目给他买建工意外险。他一开始觉得自己干了十几年活，身体好不会出事，就没想着自己买，后来听同行说邻村一个工友摔了之后自己掏了十几万医疗费，赶紧给自己配了一份高额建工类意外险，每年交的费用也就一顿饭钱，保额覆盖了可能的大额医疗支出和伤残补偿。没过半年，张师傅在搬建材的时候踩滑摔了，肋骨骨折加上踝关节骨裂，住院加康复花了八万多，自己只掏了不到一万，剩下的都由商业保险赔付了，没动给孩子攒的买房首付，也没拖累家里人。
如果你的经济条件比较宽松，除了基础的意外险，还可以根据自己常干的工种，再补充一份合适的伤残责任保额。比如经常高处作业的工友，可以把身故伤残的保额买高一点，每天抽个几块钱，就能换到几十万的保额，出事之后给家人留够补偿，也够自己做康复治疗。要是平时只干地面零活，风险低一些，可以适当调整保额，把保费花在刀刃上，不用盲目追求高保额浪费钱。
如果你刚干这行，手头不宽裕，那就先把刚需保障配齐，先买一年期的产品，每年续上就行，不用一开始就买长期产品占用资金，等收入稳定之后，再慢慢调整保额和保障内容就好。买的时候一定要看清楚条款里的承保工种，别自己干的是高处作业，买成了只保室内低风险工种的产品，最后出事赔不了，白花钱。
四. 企业采购需注意哪些坑
第一个坑，就是人员名单漏填错填。很多工地人员流动大，招人走人的频率高，不少企业投保之后就再也没更新过被保险人名单，新进场的工人没录进去，一旦出事就拿不到商业险赔付，最后还要企业自己掏钱补赔偿，反而得不偿失。之前有一家做土建的企业，接了新项目之后招了一批新工人，嫌麻烦没给这批工人补录到建工意外险的名单里，结果其中一名工人在搬运建材的时候砸伤脚，鉴定了十级伤残，工伤保险赔完之后，本来应该走商业险补一笔伤残补助，最后保险公司核对名单找不到这名工人，直接拒赔，企业只能自己掏八万多的补助，本来花了保险钱，最后还得额外出血，吃了大亏。建议你每次工地进新工人，或者有人离开，都要在三个工作日内给保险公司发更新名单，确认对方录好系统留存凭证，别嫌麻烦。
第二个坑，故意压低工程造价来少交保费。不少企业为了省钱，投保的时候虚报工程造价，少算施工面积和施工人数，想着能少交点钱，殊不知这种操作会给后续理赔留大麻烦。保险公司理赔的时候会核对实际施工信息，如果发现实际造价比投保时报的高很多，会按比例缩减赔付金额，本来该赔十万，最后可能只赔五六万，剩下的缺口还是要企业自己补，省的那点保费远不够填这个坑。建议你投保的时候按实际的工程造价和人员数量申报，不要图小便宜吃大亏。
第三个坑，不看清伤残赔付的比例约定。不同的合同对伤残赔付的约定不一样，有的是按伤残等级对应比例赔，十级赔保额的百分之十，九级百分之二十，一路往上累加，这种约定对企业和工人都有利；但有的合同只赔全残，也就是只有达到完全丧失劳动能力、生活不能自理的程度才赔钱，普通的十级九级伤残一分都不赔，这种保单买了等于白买，起不到补充保障的作用。建议你买之前把伤残赔付这一条款拿出来看清楚，确认包含分级赔付的责任再投保。
第四个坑，混淆记名投保和不记名投保的规则。不记名投保看起来方便，不用挨个录工人信息，适合人员流动特别大的项目，但很多企业不知道，不记名投保一般会有参保人数的上限，也会要求核实出事工人是不是真的在项目工地干活，如果拿不出用工证明、考勤记录，也有可能被拒赔。如果你的项目人员流动不算特别大，尽量选可随时更新名单的记名投保，每个工人都录进系统，出事理赔更顺畅。
第五个坑，不保留投保和沟通的纸质/电子凭证。很多企业买保险都是找中间人对接，付钱之后只拿到一张口头承诺，没要正式的保单，也没留缴费记录，真出事了中间人找不到，保险公司也查不到投保记录，最后没法理赔。建议你不管找谁买，都一定要拿到盖了保险公司公章的正式保单，保存好缴费凭证，每次更新人员名单之后，要让保险公司出一份加盖印章的确认回执，自己存好电子版和纸质版，出了事能直接拿出来核对，避免扯皮。
结语
看到这里，答案其实很明确啦：建工意外险和工伤保险能不能双赔，得看赔付项目，医疗费用这类实报实销的项目没法重复拿，但身故、伤残这类给付型的赔偿金，是可以同时领取的。不管是务工的工友还是用工的企业，建议都先把工伤保险落实好，有余力再补充建工意外险，工友们自己也要主动核查自身保障情况，遇到问题及时核对保单和社保记录，这样才能在出事的时候稳稳拿到该有的补偿，给自己和家人多添一层安心保障。
