引言
嘿，常年在船上干活的老伙计们，咱们跑船的哪能没个磕磕碰碰？有没有小伙伴想问，船员意外险只能单位给买，咱们自己能给自己安排不？真要是干活的时候不小心意外摔倒，这保险能给报多少呀？今天咱们就来好好说说这两个问题，给大伙把疑问掰扯清楚。
个人能否独立购买保障
当然可以自己买，完全不用等着船东或者公司统一安排，只要你满足承保的基本要求，就能自己给自己安排保障。
不少船员朋友跑船跑的是散活，或者是跟着小船队干，老板没给统一买，自己又担心出事没人兜着，这种情况直接自己找合规渠道买就行，不用纠结能不能买的问题，只要你把自己的真实职业信息填对，别隐瞒，大部分符合要求的都能正常投保。
买的时候第一个要注意的点，就是职业归类要对应上。船员不是一个统一的类别，不同岗位核保要求不一样，价格也不一样。比如你是甲板普通水手，还是轮机舱的工作人员，或者是引航员、大型货轮的船长，对应的职业分类会有区别，你买的时候一定要对着条款里的职业分类表找到自己对应的岗位，别乱填成普通的办公室人员，不然真出事了理赔会出麻烦。
给不同情况的朋友说下具体怎么选：刚上船没几年的年轻人，预算不算多，身体也健康，直接选基础责任齐全的就行，不用硬挑贵的买，重点先把意外医疗和伤残责任兜住，一年缴费也不贵，按月或者按年缴都可以，看自己的习惯来，很多产品都支持选缴费方式，灵活度很高。要是你已经跑船十几年，年纪偏大一点，平时干活腰腿容易出问题，就选医疗报销额度高一点的，健康告知也放宽一点的产品，买的时候提前看清楚健康要求，符合要求再投。如果平时除了上船干活，还会接点岸上的零活，那就选能同时覆盖常见户外作业的产品，别只保船上，岸上出点意外也能用上。
最后说两个要避开的坑：第一个别隐瞒职业，有人怕船员类别不承保，就乱填成其他职业，这绝对不行，保险公司查出来会拒赔，白花了钱还没保障。第二个不用重复买多份同款，身故伤残可以多份叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用，只会多花冤枉钱，选一份符合自己需求的就够了。如果你已经有公司买的团体险，自己也可以再补一份高额的意外医疗，把公司没报的部分接着报，相当于给自己再加一层保障，这种搭配就很合适。
摔倒受伤报销到底多少
咱们先直接说结论，报销比例不是固定的，得看你买的这份保险的具体条款，不过大部分船员意外险的意外摔倒报销，都有几个通用的规律可以摸透。
我给你说个真实的例子，跑内河运货的老陈，今年42岁，之前公司给买了集体险，他怕额度不够，自己又额外买了一份船员意外险。上个月靠岸补给的时候，甲板沾了海水滑，他抬脚搬补给箱的时候一脚踩空，整个人顺着甲板斜坡摔下去，左小腿磕在系缆桩上，缝了八针，还拍了片子看有没有骨折，前前后后总共花了10800块医药费，其中有1200块是医院开的进口破伤风针和外用的促愈合敷料，属于自费项目。
老陈这份自己买的意外险，意外医疗条款写的是，扣除100块免赔额之后，社保范围内的费用报销90%，自费药不报销。那次治疗社保范围内总费用是9600，扣掉100免赔额之后报了8550块，自己只掏了剩下的不到2300块，比他预想的少花好多。如果老陈买的这份保险包含自费药报销，那比例一般会在60%-80%左右，剩下的自付部分会更少。
要是你买的是保障责任更全的，有的会区分门诊和住院报销，摔倒如果只是门诊清创换药，报销比例和住院治疗的比例可能不一样。一般门诊的报销比例会略低一点，但大多也能到70%-80%，住院的比例会更高一些，具体都得看你选的产品条款。
给不同情况的朋友提个实际建议：如果你本来就有职工医保，选的时候可以优先挑免赔额低、社保范围内报销比例高的，本身医保已经报了一部分，剩下的部分意外险能报八九成，自掏的钱就很少；如果没有医保，那得选能覆盖无医保人群报销比例的产品，不少产品没医保的话报销比例会降10%-20%，买之前一定要看清楚这一点；要是你经常在甲板作业，容易摔碰用到自费药，预算够的话，直接加上包含自费药报销的责任，虽然一年多花几十块，但真出事的时候能帮你省不少钱。
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不同钱包怎么选合适产品
月收入不算高，刚上船没两年的年轻朋友，预算有限的话，就别追求大而全的保障了，挑性价比高的基础款就行。优先把意外医疗的保额拉到一万到两万，再配上基础的意外伤残责任就行，一年缴费也就两三百块，不会给生活费添负担。毕竟年轻人体质好，真要是摔一下蹭一下，大概率都是门诊或者小额住院，重点把医疗报销的口子兜住就够了，不用硬挤钱买高保额的身故责任，先把刚需保障拿下来，等以后收入涨了再调整也不迟。
工作三五年，收入稳定在中等水平的船员朋友，可以把保额往上提一提。除了意外医疗，把意外伤残的保额提到五十万左右，一年缴费大概也就四五百块。要是你平时经常需要爬桅杆、搬货，作业风险比普通船舱后勤高，可以多花几十块，把自费药报销加上，毕竟不少进口的消炎药、康复耗材走不了医保，加上这项责任，真出事了自己掏的钱能少一半。举个例子，之前有个32岁的李哥，在舱底整理货物的时候踩滑摔了，骨折用了进口钢板，一共花了三万多医药费，他买的时候加了自费药责任，最后报了两万八，自己只出了两千多，要是没加这项，自费的一万多钢板钱就得自己全掏，负担一下子就重了。
要是你已经上船十几年，收入比较高，还上有老下有小，建议直接把意外伤残保额提到一百万，意外医疗保额弄到五万，还一定要加上意外住院津贴。毕竟咱们船员真摔出重伤，得住好几个月院，没法干活就没收入，住院津贴一天能补个两三百，够贴补家里的日常开销，也不用动之前存的积蓄。一年缴费也就一千块上下，对稳定收入的你来说压力不大，但保障能周全不少。
要是你年纪超过五十，平时关节就不太好，上船干的是相对轻松的后勤活，预算也不高，就重点抓意外医疗的报销比例和免赔额。别盯着高伤残保额，优先选免赔额低、报销比例高的产品，比如选0免赔或者100免赔，报销比例在80%以上的，平时下地买菜不小心摔了，或者在生活区不小心滑倒，都能报，实用性比高保额强很多。比如去年有个56岁的王哥，在宿舍走廊拖地的时候滑倒扭了腰，门诊加理疗花了一千八，他买的就是低免赔高报销的款，去掉100块免赔，剩下的报了80%，自己只花了两百多，挺省心的。
要是你本身已经有公司买的集体意外险，想再多买一份补充，就不用再重复买全责任了，挑缺口补就行。公司给的集体险一般意外医疗额度不高，也不包自费药，你就单独补一份带自费药报销的小额意外医疗，一年一两百块，刚好把缺口填上，花不了多少钱，保障就翻倍了。别盲目重复买高保额的身故伤残，多花了钱，也不会多赔多少，把钱花在缺口上才划算。
理赔准备与避坑指南
先来说说第一点，出事之后第一时间要做的事，就是给保险公司打电话报案。别拖，也别想着先自己处理完再说，拖得时间太长，保险公司没法核实事故细节，很容易耽误理赔进度。比如之前有个船员小周，在甲板搬货摔了腿，当时觉得伤不重，自己去小诊所贴了药，过了半个月肿得下不了床才想起报案，结果因为没法证明摔倒是不是在工作船上发生的，折腾了快两个月才拿到理赔，平白多跑了好多趟腿。所以不管伤轻伤重，先给保险公司打个电话说清楚情况，记好接线员说的注意事项，比啥都稳妥。
第二点，就医一定要去正规的公立医院，别图便宜去没有资质的私人小诊所。大部分意外险条款里都明确要求，得去二级及以上公立医院的普通部治疗，小诊所开的发票，保险公司大多不认可。要是遇到紧急情况，就近在乡镇卫生院处理伤口没问题，但后续治疗一定要转到符合要求的医院，提前跟保险公司说清楚转院的情况，留好沟通记录，就不会出问题。
第三点，所有的票据和材料一定要收好，一张都别丢。门诊的发票、缴费清单、医生写的病历、拍的CT片子、出院小结，要是走工伤相关的理赔，还要留好单位开的工作证明，说明你出事的时候确实是在执行船上工作。就拿之前我碰到的例子来说，有个李大哥摔了胳膊，理赔的时候把一千多块钱的门诊发票弄丢了，没法补开，最后这部分钱就没能报销，平白损失了一笔。你可以把所有材料复印一份，电子档拍好存在手机云盘里，就算原件丢了，复印件也能辅助核实，少操好多心。
第四点，看病写病历的时候，一定要提醒医生写清楚受伤原因。别说错了地点和场景，比如明明是在船上工作摔的，别写成在家干家务摔的，写错了原因，保险公司根本没法理赔。要是你说不清楚，就让陪你去看病的工友帮你跟医生说，一字一句核对清楚，别嫌麻烦，这一步错了，后面再改就难了。
最后说几个要避的坑，有些情况意外险是不赔的，你得记清楚。违规操作船舶、酒后上岗这种情况，保险公司肯定不会赔，别抱着侥幸心理，觉得能瞒过去，调查之后一核实就露馅，最后钱拿不到，还白浪费时间。还有要是本身就有旧伤，摔倒之后旧伤复发，只有新伤产生的治疗费用能报，旧伤的费用报不了，别误以为只要摔倒了所有费用都能报。买的时候看清楚免责条款，哪不保都标清楚了，心里有数，出事之后就不会闹误会。
结语
总结一下，船员意外险当然可以自己买，只要职业符合保险公司的要求就行。要是意外摔倒，报销比例得看合同约定，扣除免赔额之后，一般能报销大部分合理治疗费用，如果选了包含自费药的保障，报销范围还能更广。大伙根据自己的预算和身体情况挑就好，提前买好保障，干活也能更踏实，真出事也不用一个人扛着医药费，对自己和家里都是一份踏实的保障。
