引言
打算出门玩的你，是不是挑保险的时候一头雾水？想知道出门买一份短期意外险，到底能帮咱们兜住哪些事儿？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 意外医疗能赔多少？
大部分产品的额度会从几千到几万不等，你可以根据自己要去的地方选额度。如果是去周边城市的普通公园逛、城市里逛商圈住酒店，选一万到两万的额度就够用，日常碰个擦伤扭伤，完全能覆盖开销。
如果是去山里徒步、或者去郊外露营，走路容易滑跤磕到，甚至可能需要就近去乡镇医院处理伤口，预算够的话可以选三万到五万的额度，应付一般的检查、清创、开药足够。
我之前碰到过一个真实例子，26岁的小张跟朋友去城郊的农家乐摘桃子，下山坡的时候脚滑踩空，扭到了脚踝还蹭掉了一块巴掌大的皮，同行的朋友赶紧把他送到附近的卫生院处理，清创缝了四针，拍了X光确认没有骨折，前前后后花了一千八百多，他买的这份旅游短期意外险，意外医疗额度是两万，去掉一百块的免赔额之后，剩下的费用全部报销，自己只花了一百块，相当于一杯奶茶钱就解决了意外开销。
如果是本身年纪比较大，关节本身就不太好，出门容易因为腿脚不稳出小意外的朋友，可以把意外医疗额度选高一点，选四万以上的额度就可以，年纪大的人万一碰伤，恢复起来慢，检查项目也会多一些，高一点的额度能更安心。要是你本身已经有医保，也可以选稍微低一点的额度，医保已经报销过一部分，意外险可以补剩下的缺口，还能省点保费。
买的时候还要注意，要看清楚能不能报销社保外的用药和项目，如果行程里有安排骑马、滑草这类稍微有点风险的项目，尽量选能报社保外用药的产品，万一受伤需要用到进口的消毒药、缝合线，也能一起报销，不用自己额外掏钱。
二. 不同年龄咋挑选？
学生党出门玩，一般预算不多，大多是跟同学搭伴去周边郊野、城市乐园逛，本身年纪轻，身体素质好，很少有旧毛病，挑的时候选基础款就行。就拿16岁高中生小周来说，暑假跟同学去城郊露营，预算只留了二十多块买保险，挑基础款就够，额度覆盖常规意外医疗，再加个公共交通额外保障，够应对崴脚、自行车擦碰这类小意外，不用花多余的钱买额外用不着的保障。
刚工作的年轻人，喜欢去玩点有参与感的项目，比如徒步、漂流、冲浪，不少人还会自己坐高铁飞机跨省出游，挑的时候得把高风险项目的保障加上，再配上交通意外责任。比如24岁的小吴，周末约朋友去周边峡谷漂流，之前买基础款的时候没注意，免责里写了漂流不赔，这次专门选了包含漂流保障的产品，也就多花十来块，后来漂流翻船小吴擦伤膝盖缝了四针，花的一千八百多医药费都顺利赔了。这个年龄段预算比学生党宽松一点，花小钱加个针对性保障，玩的时候踏实多了。
中年出游的朋友，大多是带老人孩子一起出行，自己平时可能有点小毛病，出门也容易因为奔波劳累出状况，挑的时候优先拉高意外医疗的额度，最好选能涵盖社保外用药的产品。比如38岁的张姐，带父母和孩子去海边玩，自己之前膝盖有旧伤，出门不小心扭到加重，需要用一些社保外的消肿止痛药，她买的时候特意选了包含社保外用药的产品，最后这部分药费也按比例赔了，省了不少开支。中年朋友还可以顺便把同行家人的保障一起配齐，不同人按各自需求选，不用买同一款绑在一起。
退休老年朋友出游，大多是跟团去热门景点逛，走的慢逛的悠闲，但老人骨头脆，一不小心就容易跌倒骨折，挑的时候重点看有没有针对骨折的额外保障，另外要注意看投保年龄限制，不少产品对高龄老人投保有要求，选的时候先确认能投再看保障。比如62岁的王阿姨，跟老姐妹去园林游玩，下雨天路滑摔了一跤，桡骨骨折，她女儿提前给她选了带骨折保障的产品，除了报销医药费，还给了一笔康复补贴，刚好够买补钙和恢复的营养品。老年朋友不用追求太多花里胡哨的保障，把跌倒骨折这一项做足，就够应付大多出游风险。
要是带婴幼儿出门玩，家长挑的时候，重点关注意外医疗的免赔额和报销比例，小朋友好奇心强，容易碰倒热水瓶烫伤，或者乱跑摔倒磕破额头，这类小意外治疗费不算高，但免赔额低、报销比例高的产品，能多报不少钱。比如张阿姨带1岁半的孙子出游，小朋友碰倒了酒店的热水杯，烫伤了手背，花了两千多治疗费，因为选的产品免赔额只有一百块，报销比例有八成，最后自己只花了不到五百，比完全自己承担轻松很多。
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三. 出险后如何快速赔？
第一时间拨打保险公司给出的报案电话报案，别拖着等治疗完再提。之前有个游客小周，周末去郊区爬山崴了脚，当时觉得只是小伤，想着回到市区再慢慢报案申请理赔，结果因为耽误了48小时的报案要求，还需要额外补开很多证明材料，折腾了小半个月才拿到赔款。其实只要你人清醒、能联系，发生意外之后第一时间报案，保险公司就能直接给你讲清楚需要准备哪些材料，不用自己瞎猜漏准备。
保管好所有和治疗相关的纸质单据，一张都别丢。不管是挂号单、门诊收费小票、住院费用清单，还是医生开的诊断书、拍片的检查报告，全都整理好放好，最好拍照存在手机里做备份。之前有个阿姨去外地旅游，摔了之后看完病把小票随手塞在背包侧袋，回来整理行李的时候不小心给扔了，最后只能一趟趟跑医院补打收费凭证，来回跑了两趟才补全，既费时间又花路费。要是你是线上申请理赔，直接按要求传清晰的照片或者扫描件就行，不用寄原件，省心很多。
去正规的公立医院就诊，尽量不要去没有资质的私人诊所。保险公司的条款里一般都要求去符合资质的医疗机构治疗，如果你图方便随便找了个小诊所，开出的单据大概率没法通过审核。之前有个小伙子去偏远古镇玩，急性肠胃炎发作，找了镇上无证的小诊所开了药挂了水，最后申请理赔的时候，因为诊所不符合资质要求，这笔钱就没能赔，只能自己掏钱。所以哪怕多走点路，也要去正规公立医院，别因小失大。
如果是在景区或者出行途中发生交通意外，记得留好相关的意外证明。比如在景区滑倒摔了，可以找景区开一份意外发生的证明，要是坐车出了小意外，可以留好交通相关的凭证，这些材料能帮保险公司更快确认意外发生的情况，不会因为没法核实意外经过耽误审核。
提交材料之后，多留意手机的短信和电话，要是保险公司通知你补材料，尽快按要求补上，别放着不管。一般材料齐全的话，赔款很快就能打过来，只要你按流程一步步做，不会有太多麻烦。
四. 哪些情况不赔付？
如果你是在参与免责条款里列明的高风险活动时发生意外，大多没办法获得赔付。比如去户外未开发的野景区攀岩，或者参与没有正规资质的商家组织的漂流、潜水这类项目，不小心受伤就医，保险公司不会赔。之前有个朋友跟着驴友团走野路登山，崴了脚花了两千多医药费，买的旅游短期意外险里明确把未经批准的探险活动列在免责里，最后确实没能拿到赔偿。
如果是因为自身原有疾病发作导致的意外，也不在赔付范围内。比如你本身有严重的高血压，爬泰山的时候因为血压升高引发头晕摔倒受伤，治疗摔倒的相关费用，有的条款里会排除这种由原有疾病诱发的意外情况。之前张阿姨跟团去近郊游玩，本身有膝盖旧疾，走路的时候旧疾复发导致摔倒，申请理赔的时候就因为属于原有疾病导致的意外被拒了。
如果是你故意制造的意外，或者主动参与违法违规活动导致的受伤，肯定不能赔。比如为了骗保故意摔伤人，或者酒后驾驶、无证驾驶机动车发生交通意外，这类情况所有旅游短期意外险都不会承担赔付责任。
如果是在你行程规划以外的地区发生意外，也可能拿不到赔付。比如你买的是国内某省的短途游保险，临时改主意去了境外，在境外发生意外，这份保险就不会赔。还有你买的是普通市区游的保障，跑到边境未开放区域游玩出了问题，也不符合赔付要求。
买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，别嫌麻烦，拿不准的内容直接问销售或者客服，把疑问问清楚再下单。别光看宣传页上写的保障范围，一定要确认哪些情况不能赔，选符合你出行计划的产品就好。
结语
总结下来，咱们常见的旅游短期意外险，一般包含意外医疗、意外身故伤残相关责任，不少产品还会附加交通意外额外保障。大家只要选的时候，照着自己的出行计划和身体情况挑就好：年轻人去玩轻度户外可以选带基础意外医疗的产品；老人家出行优先挑包含骨折相关保障的；去远地方坐长途交通，可以选加上交通意外责任的。选的时候多扫一眼免责条款，确认自己要玩的项目在保障范围内，出险之后收好所有单据及时报案，就能稳稳拿到赔付，踏实玩啦。
