引言
家在南通，家里有上学娃的宝爸宝妈看过来哦！你是不是也在嘀咕，咱们南通小孩到底有没有学平险呀？万一孩子真出点小状况需要理赔，该咋操作呀？别着急，今天咱们就把这些问题给你掰扯得明明白白。
南通娃能报哪些？保障全不？
南通的娃大多都能买学平险，不管是幼儿园小朋友，还是中小学、大学在校生，只要正常在校就读，基本都符合购买条件。大部分学平险不设置严格的健康门槛，哪怕孩子有小毛病，也大多能正常投保，这一点比很多商业医疗险友好多了。
目前南通市面上的学平险，保障内容一般覆盖五个方面，我们一个个说。第一个是意外身故/伤残，孩子在学校甚至校外发生意外导致身故或者伤残，都能按照约定比例赔。第二个是意外医疗，这个是用得最多的保障，孩子在学校跑跳摔了磕了，打狂犬疫苗、缝针换药，门诊费用都能报。举个真实例子，去年南通崇川区某小学三年级的浩浩，上体育课踢足球不小心摔了，胳膊磕破缝了五针，门诊花了一千二百多，社保报了六百多，剩下五百多除去五十块免赔额，学平险报了九成，最后自己只花了不到五十块，实打实减轻了家里的负担。
第三个是住院医疗，不管是意外导致的住院还是生病住院，符合条件的都能报。比如孩子得了肺炎或者阑尾炎需要住院，社保报完剩下的部分，学平险可以接着报，对普通家庭来说能减少不少支出。第四个是疾病身故，孩子如果不幸因为疾病身故，也能获得一笔赔付，给家长一点经济上的慰藉。第五个是部分产品还会加上重疾保障，确诊合同约定的重疾，会一次性赔一笔钱，可以用来贴补治疗和康复的费用。
学平险的优点很明显，首先就是价格便宜，一年保费大多在几十块到一百多块，哪怕经济条件一般的家庭也完全能承担。其次就是投保门槛低，刚才说了，基本只要是在校学生就能买，不用太纠结健康告知。缺点也有，它的保额一般不高，意外身故/伤残保额大多几万到十几万，住院医疗保额一般也就十几万，遇上大病肯定不够用，只能作为基础保障，不能替代百万医疗险这类高额保障的险种。还有，部分学平险会对自费药、进口器材设置报销限制，这点买之前一定要看清楚。
不同阶段的娃，需求不一样，给你们直接说建议。如果是幼儿园和中小学阶段的孩子，好动容易受伤，本身又有居民医保打底，买一份学平险补充意外和住院医疗刚刚好，价格便宜保障够用。如果孩子身体不太好，经常生病住院，除了学平险，一定要再补充一份百万医疗险，应对大额住院支出。如果是大学生，已经有了大学生医保，学平险可以根据自己的情况选，如果经常参加户外实践活动，可以买一份补充意外保障，如果本身已经买了足够的商业保险，也可以不用重复买。
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理赔流程如何走？材料少不少？
我先给你说两种南通常用的理赔方式，一种是医院直接结算，一种是自行申请报销，你直接对着自己的情况选就行。
如果孩子就医的医院是支持联网结算的定点医院，那流程超级简单，你只需要在孩子出院结算的时候，把孩子的社保卡和学平险参保凭证给到医院收费窗口就行。医院会直接和保险公司对接结算，你只需要付清自己该出的那部分费用就可以走了，完全不用自己来回跑保险公司交材料，省超多时间。我邻居家去年孩子摔骨折在南通市区一家定点医院做手术，就是走的直赔，出院的时候只付了几千块自费部分，学平险该报的直接就扣掉了，他当时说本来还准备请假跑手续，结果五分钟结完账就带孩子回家了，省了好多麻烦。
如果你去的医院不支持直赔，或者是异地就医的情况，那就走事后申请报销的流程，第一步先给保险公司报案，一般打客服电话或者在官方公众号上提交报案信息都可以，报案的时候说清楚被保险人是谁，因为什么住院治疗，现在的情况怎么样就行，不用讲太多没用的细节，报完案会有工作人员告诉你接下来的步骤。
再说需要准备的材料，其实一点都不复杂，你按着这个清单准备就不会错：第一件是孩子的身份证明，户口本或者身份证复印件都可以；第二件是医院给的整套材料，包括诊断证明、出院小结、费用发票、费用明细清单，这些你出院的时候直接在医院服务台就能打印全，不用自己额外整理；第三件是如果是因为意外受伤申请理赔，简单写一下意外发生的时间地点经过就行，不用开复杂的证明；最后把你的银行卡复印件准备好，理赔款下来会直接打进去。
提交材料之后，你就等着审核就行，一般符合要求的理赔申请，几天就能出结果，款项会直接打到你预留的银行卡里，你不用天天催，要是超过十个工作日还没消息，你再打之前的客服电话询问进度就可以。还有一点要提醒你，不管是哪种方式，都一定要在理赔时效内提交申请，别拖过了时间，影响自己拿理赔款。
不同家庭怎么选？省钱攻略看这里
先给预算有限的普通工薪家庭说清楚，每年只拿得出两三百给娃做保障的，直接选学校统一组织投保的学平险就行。不用自己到处找产品对比，学校统一投保缴费方便，直接跟着班里统一安排走就行，价格本身就不高，而且保障能覆盖日常磕磕碰碰、小额住院的需求，完全够用来打基础。像南通本地不少学校组织的学平险，缴费都是按年缴，一次缴清也就两三百，分摊到每个月才二十多块，对普通家庭来说没什么压力。
如果是孩子已经有了城乡居民医保，还想加一份学平险做补充的中等收入家庭，可以把保额稍微提一点，选保障包含意外门诊、住院医疗、少量身故伤残责任的就可以，不用盲目追求额外加的很多花哨责任。很多附加的责任其实平时用不上，多花钱反而浪费。比如我邻居家，夫妻俩人都是做普通上班族，孩子平时爱踢足球，他们给娃配的就是基础学平险加小额医疗险，总共一年下来才花四百多，比直接买捆绑了很多无用责任的产品，每个月省了小二十，一年下来就能省出孩子两箱奶粉钱。
要是家里孩子平时体质比较弱，经常感冒住院，或者之前有过小毛病已经康复的，选学平险的时候先看健康告知要求宽松的产品，不用硬选保费高的保障，先能成功投保是第一位的。这种情况不用追求大而全的保障，先把日常住院能报销的责任做扎实就行，预算不够就先把保额控制在合适范围，等以后手头宽松了再加保也不迟。比如南通本地有个宝妈，孩子之前得过肺炎住过院，康复之后很多医疗险不好买，她就选了健康告知宽松的学平险，一年才三百多，成功投保之后，后来孩子感冒住院，报完医保还报了八成多自费部分，比多花好几百买那些卡着健康告知过不了的产品划算太多。
如果是经济条件不错，已经给孩子买了重疾险和百万医疗险的家庭，学平险只需要选最便宜的基础款就行。因为重疾和医疗已经把大病风险覆盖了，学平险只负责处理平时学校里的小磕碰、小意外门诊就够，不用重复买高保额的住院责任，多出来的钱完全可以留着给孩子报兴趣班或者存起来当教育金。之前我接触过一个南通的家庭，他们已经给孩子配齐了重疾和百万医疗，一开始差点买了八百多的学平险，后来听了建议换成两百多的基础款，一年直接省出六百多，相当于给孩子多报了两次美术兴趣班的课时费。
还有一种情况是给刚上幼儿园的小班娃买，刚入园的孩子交叉感染多，经常发烧住幼儿园，这种可以选包含门诊责任额度稍高一点的学平险，不用选太贵的，比基础款多花一百来块，把门诊额度提上去就够。要是已经上初中高中的孩子，平时住校园，意外风险多一点，可以把意外身故伤残的额度稍微提一点，也多花不了几十块，针对性调整就好，不用全品类都加高保额，这样算下来，整体比盲目买全险一年能省两三百，积少成多也是一笔不小的钱。
孩子就医要注意？避坑技巧分享
第一，就医一定要选学平险约定的医疗机构，一般是二级及以上公立医院普通部，别随便选私人诊所或者未评级的私立医院，不然大概率报不了。南通张阿姨之前就踩过这个坑，她家小孩周末在外玩摔破了下巴，家附近刚好有个私人整形诊所，说缝针不留疤，张阿姨图方便直接去了，花了三千多，申请理赔的时候才发现，这家诊所不在约定医院范围内，最后一分钱都没报，后悔得不行。
第二，就医时一定要主动跟医生说孩子有学平险，让医生尽量开医保范围内的用药和治疗项目。很多家长不知道，学平险的报销大多是遵循医保范围的，医保目录外的自费药自费项目，大部分学平险都不给报，如果不提前说，医生可能会开不少价格高的自费项目，最后这部分钱都得自己掏。之前南通的李妈妈遇到过这事，她家孩子得肺炎住院，医生一开始开了几种自费的辅助用药，还有一个自费的护理项目，李妈妈没提前说有保险，等到出院整理单据才发现，自费部分占了总花费快一半，最后只报了不到三成，后来李妈妈再带孩子看病，都会第一时间跟医生提自己买了学平险，让医生尽量开范围内的项目，后续再住院的时候，自费部分一下子降了不少，报销比例也高了很多。
第三，不小心用到自费项目也别直接自认倒霉，可以找医院沟通调整，符合条件的可以申请修改收费项目。就像之前提到的张妈的例子，张妈的小孩在学校上体育课摔断了胳膊，术后医生给开了一种进口的固定材料，全自费，花了八千多，张妈一开始不知道这个不能报，结账拿到单据才反应过来，她没有直接放弃，先是找主治医生说明情况，问能不能把这个自费材料换成医保范围内的国产材料，医生说手术已经做完，材料已经使用没法换，但可以帮忙出具证明，说明这个材料是治疗必需项目，张妈拿着这个证明找保险公司协商，最后保险公司给报销了一半的费用，比全自己承担省了四千多。
第四，保留好所有就医的单据和材料，不管是挂号单、缴费发票还是病历本、检查报告，一个都别丢。很多家长带孩子看完病，觉得反正发票已经拿了，小单子没用就随手扔了，等到申请理赔的时候，保险公司要求提供完整的病历和检查报告，找不到就得重新跑医院补开，来回折腾浪费时间。还有的家长把原始发票丢了，只留了照片，很多保险公司是不认复印件或者照片的，必须要原始发票才能理赔，最后也会影响报销。
第五，如果孩子是因为第三方责任导致受伤，比如被别的小孩推倒受伤，别直接签字同意对方私了就完事，一定要及时跟保险公司说明情况，走正规的流程报备。要是你私下跟对方签了协议，放弃了追偿，保险公司大概率不会给你理赔，这点一定要记牢。
结语
看到这儿，大家肯定都能回答开头的问题啦——南通的小孩是有学平险可以买的，不管是上学前还是入学后，都有对应的选择。总结下来，给娃买学平险其实不难：预算有限选基础款就够用，想多覆盖自费项目加一点预算选拓展款就行，记得先看清楚保障范围，整理好所有就医单据，理赔走起来顺顺当当。就像文中两个例子里说的，花小钱就能给娃日常意外、小病都添上一层保障，选对了真能帮咱们家长省不少心。
