引言
嗨，朋友，你是不是还在纠结，人身意外险到底该怎么挑，填受益人又有哪些要注意的地方？别发愁啦，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。
一. 保额选多少？看职业定高低
从事户外作业、快递配送、装修安装这类经常在外跑，或者需要操作工具的朋友，别选太低保额，建议至少选50万保额起步。
我给你举个例子，今年32岁的李哥，在二线城市做同城配送，每天骑着电动车穿梭在大街小巷，之前图便宜只买了10万保额的意外险。上个月避让行人的时候摔了，腿部骨折做了手术，加上术后康复，前前后后花了快12万，医保只报销了4万，剩下的8万，原来买的意外险只赔了5万，自己还掏了3万不说，养病休息了三个月，没法跑单，少赚了快两万，本来就是普通工薪家庭，这一下子把小半年的积蓄都掏出去了，李哥悔得不行，说当初真不该省那点保费。如果当时选50万保额，意外医疗加上伤残赔付就能覆盖大部分支出，也不会给家里添这么大负担。
坐办公室办公，平时基本不出外勤，上下班只是坐地铁或者开车的普通上班族，建议选100万保额就够，每年保费也就几百块，一顿饭钱就能把保障做足，不用担心真出事的时候保额不够。比如刚工作三年的小周，是互联网公司的运营，每天就是在公司写方案改内容，只有偶尔周末和朋友爬爬山，他一开始觉得自己上班没什么风险，就只买了20万保额，后来听了朋友建议，换成了100万保额，每年多花不到两百块。上次周末自驾出去，高速上被别的车剐蹭，他颈椎受了伤，休养了两个多月，加上治疗一共花了近20万，社保报了7万，剩下的意外险赔了11万，自己只花了两万，刚好保额够，没给父母添麻烦。
如果已经退休，平时就是在家买菜遛弯，很少出远门，也不会做危险的活动，可以选20到30万保额，这个额度足够覆盖日常摔倒磕碰、交通意外的医疗支出，保费也便宜，不会给子女添额外负担。如果是还在上中小学、大学的学生，本身没有家庭责任，建议选30到50万保额，日常在校运动受伤、出门游玩磕碰，都能覆盖，学生群体买保费更便宜，一百块左右就能拿到不错的额度。
预算充足的话，还可以根据自己的家庭负债情况调整保额，如果身上有房贷车贷，建议在职业对应的基础保额上再往上加一些，万一真出意外，能帮家人分担一部分负债压力，不用让家人扛着压力还债。要是预算有限，也优先保证职业对应的基础额度，别为了省钱选远低于需求的保额，不然真出事起不到该有的作用。
二. 受益人咋填？指定亲属才稳妥
别嫌麻烦就空着受益人那一栏，也别随便选法定，真出了事，空着和选法定差别很大。
之前邻居老王就是这样，他早年买意外险的时候，图省事直接空着受益人那一栏，也没填指定的人。去年老王因为意外摔倒住院没能救回来，理赔款下来的时候，家里炸开了锅。老王和现在的老伴是再婚，前面和前妻还有个儿子，老王的爸妈还健在，这下几拨人都要分这笔钱，儿子说爷爷得少分，老伴说自己照顾老王多年应该多分，闹到最后走了调解，前后耗了大半年才把钱分清楚，本来好好一家人，因为这笔钱闹得生分，见面都不说话。
你直接填指定受益人，就能避免这种麻烦。比如你是家里的顶梁柱，上有老下有小，直接把配偶、孩子、父母都填上，写清楚每个人占多少比例，真出事了，保险公司直接按你写的比例把钱打给对应人，不会有纠纷，也能顺着你的心意，保障你想照顾的人。
咱们分情况说，单身刚工作的年轻人，爸妈帮你凑了买房首付，日常你也靠爸妈接济，直接把爸妈填成受益人就行，比例一人一半，就算出事，也能给爸妈留一笔补偿，对得起他们多年的养育。已经结婚生娃的上班族，你直接把配偶放第一受益人，占80%比例，孩子放第二占20%，比例说清楚，配偶要养家养娃，钱多放配偶那里刚好，孩子还小，等长大也能拿到自己那份。如果是已经退休的老人买意外险，直接把已经工作的子女填上就行，要是想多照顾条件不好的那个孩子，直接写清楚他占多少比例，省得子女事后闹矛盾。
还有一点，要是你的家庭情况变了，比如结婚了、生孩子了、或者原来的受益人有变动，一定要及时去保险公司改受益人信息，别嫌麻烦拖着。之前有个朋友，离婚之后没改受益人，原来填的是前妻，后来出事，理赔款只能给前妻，现在的老婆孩子一分钱拿不到，那才叫委屈。填的时候一定要写清楚姓名、身份证号，别只写“老婆”“儿子”这种称呼，身份信息对不上，最后也会耽误理赔。
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三. 意外医疗费？零免赔才划算
就挑带零免赔的，别选那种设了几百块免赔额的产品，这直接关系到你最后能拿到多少报销，别稀里糊涂踩坑。
我给你举个真事儿，小区楼下开水果店的张姐，去年骑电三轮进货，半路为了躲逆行的电动车侧翻了，膝盖擦了大口子，还缝了六针，前前后后花了一千八百多医药费。张姐当初图便宜买了那款，设了三百块免赔额，最后只报了一千五百出头，自己还掏了三百多。同小区的小周，摔了一跤扭了脚加上擦破手，花了一千二百多，他买的是零免赔的，符合报销范围的钱全报了，自己一分额外的钱都没出。你看，差不差劲？差就差在这一点点条款上，最后自己实打实掏钱。
你要是日常经常在外跑，不管是每天骑电驴通勤，还是天天出门跑业务，选零免赔准没错。毕竟咱们遇到的意外，大多都是几百到几千块的小伤痛磕，要是有免赔额，本来不多的花费，自己还要掏一笔，报销下来没剩多少，买这份医疗险的意义就没那么大了。
你要是收入不算高，平时攒钱也不容易，更得选零免赔。本来买保险就是为了少掏钱，能报的都报了，才不浪费你交的保费。就算你经济条件好，能承担免赔额那点钱，选零免赔也不亏，本来就是你的保障，凭啥平白无故让自己多掏钱啊。
最后提醒你一句，挑的时候别光看免赔额，还要看报销范围。能报社保外用药的更好，要是能同时满足零免赔加社保外报销，那就是挺不错的选择，别只看保费便宜就下手，多瞅一眼条款，才能真的帮你省钱。
四. 给谁买？家庭支柱排前面
先给家里赚钱最多的顶梁柱买，别反过来先给孩子老人攒一堆保单，顶梁柱没保障才是真的风险。
你想啊，张姐家三十多岁，老公是做装修工，每个月赚的钱覆盖房贷、孩子学费还有老人医药费，张姐自己在家带娃没稳定收入，一开始张姐总想着先给娃买齐保障，给爸妈也都安排上了，唯独忘了给老公买。结果后来老公在外干活摔了腿，不仅赚不了钱还得掏医药费，家里一下子断了收入来源，房贷都快还不上，最后还是找亲戚借的钱渡难关，要是当初先给老公买了人身意外险，至少医疗费用能报销，还能拿到一笔补助帮家里熬过这段时间。
年轻的单身打拼一族，自己就是自己的家庭支柱，不管你是刚毕业在大城市租房上班，还是已经攒钱准备买房，都得给自己安排一份。刚工作手头不宽余没关系，选一年一交的短期意外险就行，一年花不了多少钱，保额买够就行，毕竟日常上下班挤地铁、骑车出门都可能遇到小磕小碰，万一有状况，不用让爸妈掏养老钱给你治病。
上有老下有小的中年朋友，肯定是排在第一位的购买对象，这个阶段哪怕你经济条件一般，也要把保额配够。要是你是从事室内办公的普通白领，日常出门就是坐地铁开车，风险没那么高，可以根据自己的预算来，收入一般就选几十万保额，一年缴费也没压力，收入稳定点就把保额往上加。要是你是经常跑外勤，或者从事需要体力劳动的工作，一定要买符合自己职业类别的产品，别买错了职业要求，最后赔不了白花钱。
已经退休的老年朋友，还有未成年的孩子，完全可以等家庭支柱的保障配齐了，再安排也不迟。老年朋友日常买菜遛弯容易摔碰，预算够就买一份带意外医疗的，孩子蹦蹦跳跳容易磕伤烫伤，买一份低缴费的就行，这两类群体都没有养家的压力，就算出事也不会断了家庭的主要收入，所以排在后面买就没问题。
要是你是经济条件不错的二胎家庭，两个孩子的爸妈作为顶梁柱，可以各自买一份，保额加起来能覆盖房贷和未来五到八年的家庭开支就好，缴费选月交也可以，分摊下来每个月没什么压力，不会影响日常养娃的开支。
结语
看完这些，你肯定清楚人身意外险怎么买、怎么填受益人啦——先按职业和自身需求选对应保额，家庭优先给经济支柱配置；挑意外医疗优先选零免赔的产品，价格也不用追求过高，适合自己收支情况就行，缴费按年按月选你方便的方式就好。填受益人别偷懒只填法定，直接指定具体亲属，把姓名身份证信息填全，省得之后理赔出麻烦。你看李哥出事之后，因为保额选得合适，家人的生活没受太大影响；老王要是早指定受益人，也不会闹得家里不和，提前把这些细节理清楚，真出事儿才能顺顺利利拿到保障，安安稳稳过日子。
