引言
打算出国游玩的你，是不是还在摸不着头脑，不知道该怎么挑合适的保障，要是真出了问题又该怎么申请理赔呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你踏踏实实安排好出行保障。
一. 不同目的地咋配保
去欧美这类医疗收费偏高的地区，直接把医疗保障额度往上提。
之前有位45岁的陈先生跟团去欧洲旅行，出发前听朋友劝，买了较高医疗额度的境外旅游险，结果刚到第三天，晚上聚餐的时候他突然胸口剧痛，送去当地医院急救，诊断是急性问题需要留院观察加手术，前前后后花了不少钱。因为提前选了匹配当地医疗花费的额度，最后绝大部分花费都走了保险理赔，自己只掏了小部分零花的钱。如果当初图便宜买了低额度的，光手术费就得自己承担一大笔，好好的旅行直接变成家庭财务负担。
去东南亚这类周边短途旅行的目的地，不用盲目追求高额度，选基础额度够用就行，重点加订行程相关的特色保障。
不少朋友去东南亚都是玩潜水、冲浪这类户外项目，买的时候一定要看清楚，有没有包含这些项目的保障，别光看价格便宜就下手。去年有个95后女生小苏跟朋友去巴厘岛玩，订行程的时候顺便买了境外旅游险，特意确认了包含潜水的保障，结果浮潜的时候不小心被珊瑚划破腿，缝了五针，当地门诊加药费的花费都走了理赔，也没花多少钱，玩完回来安安心心上班，完全没因为这点意外影响心情。
去小众偏远的出境目的地，一定要加买紧急医疗运送和送返的保障，额度别太低。
这类地区往往当地医疗条件有限，真出了大问题需要转院或者送回国治疗，运送的费用非常高，一定要把这项责任配够。去年有个退休的叔叔跟驴友团去中亚小众线路徒步，不小心摔断了小腿，当地医院没法做精细的手术，需要转运到附近大城市的医院，这笔转运费走保险直接报销了，家里人也不用到处凑钱解决转运的问题。
如果是多次短途出境，比如经常去周边国家出差或者逛街，可以买一年期的多次出境保障，比每次单独买划算，也省得每次出行都重新找，省不少时间。
如果是单次长时间出境旅行，比如超过一个月的长途自驾或者游学，记得选保障时长匹配的产品，别买短了，保障到期没回来就会脱保，出事没法赔。买的时候直接选覆盖全程的时长，多个三五天也没多少钱，求个安心。
不管去哪个目的地，都要对应自己的行程选，不要为了省钱乱选，也不要盲目超额买，花没必要的冤枉钱。先看自己去的地方医疗花费大概是什么水平，再看自己要玩什么项目，最后把缺口补上就行。
二. 发生意外如何快赔
第一时间联系保险公司报案，别拖着不报。很多人出事之后忙着处理伤情，忘了第一时间通知保险公司，最后耽误理赔审核，本来能顺利赔的流程变得磕磕绊绊。你只需要提前把保险公司的官方报案电话存进手机，或者把电子保单存在手机相册里，出事之后处理完紧急伤情，立刻拨打报案电话说清楚你在哪、出了什么事、现在的情况怎么样就行，接线人员会一步步告诉你接下来要做什么。
所有和伤情、支出有关的单据都要收好，一张都别丢。去年张小姐去东南亚旅游，在海边玩的时候踩滑摔倒，膝盖磕破缝了四针，当时光顾着疼，看完医生之后把缴费小票随手塞在背包的侧兜里，回来整理东西的时候差点当废纸丢了。还好她想起要理赔，翻出来整理齐全，就连挂号的小纸条、医生开的诊断书复印件都留着，提交之后不到一周理赔款就到账了。如果是需要后续治疗，也要把每一次的诊疗记录和收费凭证都收好，不要乱丢。
如果需要紧急医疗转运，直接让保险公司对接当地机构，不要自己私自找转运公司。你在境外人生地不熟，自己找转运不仅价格贵，还可能因为不符合理赔要求没办法报销。之前有游客在境外突发身体不适，需要转运回国内治疗，他自己直接联系了转运公司，最后花了一大笔钱，保险公司没办法全额报销，只能按条款约定的额度赔付，剩下的费用只能自己承担。但如果提前报案让保险公司安排，所有对接流程和费用结算都由保险公司和机构处理，你只需要配合就行，不会多花冤枉钱。
回国之后提交理赔材料，按要求整理成清晰的文档或者扫描件，方便保险公司审核。现在多数保险公司都支持线上提交材料，你只需要把所有单据拍清晰，按要求上传到官方平台就可以，不用特意跑线下网点。如果有看不懂的材料要求，直接找你的投保对接人或者打客服电话问清楚，别自己乱猜乱传，错传材料只会耽误审核进度。
理赔到账之后核对一下金额，如果有疑问直接联系保险公司核对就行。只要你按要求留好了材料、及时报了案，一般都不会出现太大问题，就算有小出入，和工作人员说清楚情况重新核对就能解决。
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三. 老人小孩有啥讲究
给老人买，首先要做好健康告知。不少老人出门旅游会有一些常见的慢性基础问题，买的时候一定要如实说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事申请理赔，容易因为告知不实出问题。
给老人挑产品，重点要加购紧急医疗运送和送回责任。举个真实的例子，去年张阿姨跟着女儿去境外海岛玩，路上不小心摔了导致髋关节错位，当地小诊所处理不了，需要送回国内治疗，转运加上当地的急救费用算下来要十几万。幸好张阿姨女儿买的时候特意加上了这个责任，最后这笔钱由保险公司承担，自己只花了不到一千块的门诊挂号费。要是没选这个责任，这笔钱就得自己全额掏，对普通家庭来说还是一笔不小的负担。
老人买不用追求太高的保额，符合出行要求就好，价格也更友好。如果是跟团出游，不少旅行社都会赠送基础的保障，但赠送的保障额度一般比较低，责任也不全，建议自己再加买一份补充，刚好也符合出游的预算。年龄超过七十岁，也有对应可买的产品，不用怕找不到合适的，只要看清楚投保年龄限制，选符合要求的就可以。
给小孩买，重点关注意外责任和门诊医疗责任。小朋友出门好奇心强，跑跳玩耍很容易出现擦伤、磕碰，或者吃了生冷东西拉肚子发烧，这些小问题在境外看门诊也需要花钱，选能报销门诊费用的产品，就能省下不少开支。
带小孩出游，可以把紧急救援责任放在优先位置。小朋友要是出现突发的过敏或者高烧，当地人烟稀少找不到合适的医院，可以直接打保险公司的救援电话，对方会帮忙安排就近的合规医院，还能协助垫付医疗费用，不用自己先掏一大笔钱应急，家长也能更安心。另外，给小孩买可以和大人的投保分开算，不少产品小孩的保费比大人更低，不用花太多钱就能配齐足够的保障。
四. 购买避坑注意事项
第一，一定要仔细核对免责条款，不要只看宣传内容就直接下单。不少朋友挑选的时候只看宣传页上写的保障范围，觉得全写了肯定没问题，结果真出事申请理赔才发现，自己参与的项目早被列在免责条款里。之前就有游客去境外玩，报名了当地的户外山地徒步项目，出发前买了便宜的境外旅游险，受伤之后申请理赔被拒，翻回头看条款才发现，这类非大众休闲的户外项目，早就被归到免责范围里，一分钱都赔不到。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，把自己计划要玩的项目挨个核对，确认不在免责列表里再下单。
第二，如实填报健康情况和出行信息，别抱着侥幸心理隐瞒内容。很多人觉得，我只是去玩几天，旧毛病不会发作，干脆不说自己的慢性病，省得麻烦还能便宜点。之前就有阿姨跟团去境外，本身有多年的慢性病，投保的时候没填，结果在境外因为旧病复发住院，申请理赔的时候被保险公司查到既往病史，直接拒赔，十几万的医疗费只能自己承担。不管是既往病史，还是实际的出行目的地、出行时间，都要如实填写，错填漏填都可能影响后续理赔，别因小失大。
第三，不要只看价格选产品，低价产品往往会在保障额度和责任范围上做缩减。很多朋友觉得境外旅游险就是买个安心，挑最便宜的买就行，结果真遇到需要用到医疗保障的时候，才发现医疗额度只有几万，境外随便看个病都不够报。咱们买的时候，要先对应自己去的地方定好额度，再在相同额度的产品里比价格，不能上来就挑最便宜的买。比如去医疗费用偏高的地区，就算预算有限，也得把医疗额度调到符合当地消费水平的范围，不能为了省几十块钱，把额度压得太低。
第四，提前确认保险公司的境外救援渠道，别等出事了才联系不上人。买境外旅游险，紧急医疗运送和救援是很重要的保障，要是出事之后打不通救援电话，或者保险公司没有合作的当地救援机构，就算条款写了救援责任也没用。买之前一定要问清楚，保险公司有没有24小时的中文救援热线，在你去的目的地有没有合作的救援机构，能不能直接对接当地医院结算，这些细节直接影响出事之后的处理效率，千万不能忽略。
第五，注意保障的生效时间，别卡着出发当天才买。很多人习惯出发当天才想起买保险，觉得当天买当天生效正好，殊不知不少产品投保之后要过几个小时甚至半天才能生效，要是你买完就出发，刚出境就出事，刚好卡在生效前，保险公司是不会赔的。一般建议提前一到两天投保，就算行程临时改了，大部分产品都可以免费调整生效时间，不会有什么损失，稳稳当当比卡点投保靠谱得多。
结语
总结下来呀，境外旅游险不难买，先根据你去的地方选医疗额度，再看看自己出行要参与的项目，别漏了高风险项目的保障；老人提前做好病史告知，小朋友重点盯紧意外保障，买之前一定要翻一遍免责条款，别光图便宜踩坑。真遇上事儿，第一时间联系保险公司，留好所有的纸质和电子单据，按要求提交材料就能顺利拿到理赔，踏踏实实出门玩就好啦。
