引言
打算出国旅游的朋友，是不是都听过要买全球境外旅游险，可不少人买完踩了坑，出事才发现赔不了？你是不是也好奇这款保险到底管啥，常见的坑都在哪？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 看病太贵？医疗保额要选对
你出国游玩的时候肯定没想过，国外随便一个小伤口包扎、感冒输液，收费都比国内高不少，更别说动个小手术了，分分钟花掉好几万，要是没选对保额，超出的部分就得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后还得背一身账单。
我之前碰到过一个游客小李，暑假跟朋友去东南亚玩水，踩滑摔了一跤摔断了小臂，当地医院接骨加住院观察，前前后后算下来花了八万多，小李当初图便宜买的境外旅游险，医疗保额只买了两万，最后保险公司只报了两万，剩下六万多全得自己出，相当于小半年工资打了水漂，回来之后跟我说别提多后悔了，当初就差几十块钱保费，愣是多花了好几万。
不同出行目的地，对保额的要求不一样，你得根据自己去的地方选。比如去东南亚这种消费稍低的地区，保额可以选二三十万，基本能覆盖大部分意外医疗费用；要是去欧洲、北美这些地区，当地医疗费用本身就高，随便一个急诊挂号加开药都得大几千，建议选五十万以上的保额，而且必须包含医疗运送和送返的费用，要是当地医院处理不了你的病情，转院或者送回国的费用，可不是一笔小数目，没包含在保额里的话，你根本承担不起。
不同年龄阶段的人，选保额也有讲究，年轻人身体好，平时很少有突发疾病，出去旅行大多是意外受伤，选保额可以按照出行地区的标准来，不用额外加太多；要是带五六十岁的中老年人出门，老人本身基础毛病多，说不定哪天就突发身体不适，而且老人恢复慢，治疗花费比年轻人高，建议在对应地区保额的基础上，再多增加二三十万的保额，避免真出事了不够赔。
还有不少人觉得，我自己身体好，出去旅行就是逛逛街吃吃饭，不会出什么大事，没必要买高保额，这种想法真不对，意外谁都预料不到，走路崴脚、吃坏东西拉肚子、被交通工具刮碰，这些都是常有的事，一旦真出了问题，高保额能帮你兜底，不用自己啃硬骨头。买的时候别光看保费便宜，先看保额够不够，保费只相差几十块，保额能翻好几倍，这种才是划算的，别为了省几十块，最后亏好几万。
二. 拒赔套路深？免责条款先看清
我先给你说一个真实例子，去年有个姑娘去东北出境滑雪，出发前随手买了一份境外旅游险，以为只要出门意外都能赔，结果滑雪摔成骨裂，找保险公司理赔，直接被拒了。翻遍条款才在免责条款的倒数第二页看到一行小字：高风险运动不在保障范围内，普通境外旅游险默认把滑雪、潜水、攀岩这类项目排除在外，这就是最常见的陷阱。
很多人买保险的时候，只看宣传页写的“境外意外全覆盖”，根本不会翻到后面的免责条款，等出事才发现，自己想保的项目早就被划出去了。你要是出去玩只是逛景点、吃美食，那普通免责条款基本不影响你，随便买问题不大，但你要是安排了潜水、漂流、徒步登山这类带点刺激的项目，一定要先翻免责条款划勾，把你要玩的项目一条一条对着看，只要免责里列了这个项目，就别买这款。
还有一个容易踩的坑，就是针对特定地区的免责。比如你去一些有特殊规定的地区，部分保险会直接把这些地区列进免责，哪怕你去了出事，也不会赔。出发前一定要核对你要去的目的地，是不是在保单的承保范围里，别光看产品说支持全球出行，就直接下单，一定要翻免责里的地区限制，把目的地输进去搜一搜，省得白花钱。
还有一种隐形陷阱，就是旧责新不赔。不少免责条款里会写，既往症引发的意外不赔，不是说你有慢性病就不能买，而是如果旅游过程中，旧病复发引发的治疗，保险公司不会赔。比如你本身有过敏性鼻炎，出去旅游接触过敏源引发了急性住院，要是条款里把既往症并发症列进免责，这笔钱就报不了，如果你本身有慢性病，要选不对既往症并发症做完全免责的产品，或者附加相关责任。
最后给你一个可操作的小建议，买之前别嫌麻烦，把免责条款里你不明白的地方，直接找客服问清楚，一定要让客服给你明确答复，并且把聊天记录保存下来。如果客服说你要参与的项目可以保，那就让他给你标注出来，别只听口头承诺。你要是懒得翻大段条款，就直接搜关键词，把“免责”“除外”“不承担”这些关键词搜出来，一条一条看，只要你要玩的、你在意的情况不在除外列表里，再下单。
三. 老人小孩买？健康告知莫大意
带家里老人孩子出境玩，不少人图省事，买保险的时候直接跳过健康告知，直接瞎填，等出事了才知道吃了大亏。
之前有位陈女士，带着65岁的母亲去东南亚玩，本来想趁着母亲身子骨还硬朗，带她看看外面的世界。买境外旅游险的时候，页面上弹出来健康告知，问有没有既往的慢性心脏病史，陈女士想着母亲的冠心病已经控制住大半年了，平时吃药稳住就没发作，出国也带够了药，应该不会出问题，就随手选了“无”，顺利买了保险。结果到当地第三天，母亲夜里突然胸闷气短送去急诊，前前后后花了三万多治疗费。回国找保险公司理赔的时候，保险公司调阅了母亲在国内的既往就诊记录，查到确诊冠心病已经三年，投保的时候故意隐瞒，直接给出了拒赔通知书，三万多的费用只能自己扛。
不少人觉得，老人小孩投保，只要年龄符合要求就能买，健康告知就是走个流程，随便填就行，这个想法大错特错。针对不同年龄的人群，投保要求不一样，咱直接说要求，小孩方面，大部分境外旅游险对未成年人的健康要求比较宽松，只要没有严重的先天性疾病、重大既往症，一般都能正常投保，如实填写就可以，不用隐瞒，除非是特别严重的病症，一般不会拒保，也不会影响后续理赔。
老人这边要特别注意，很多产品对60岁以上的投保人，都会要求核对应有的健康告知，只要问卷里问到的疾病，比如高血压、糖尿病、冠心病、心脑血管疾病这些常见的老年慢性病，只要你曾经确诊过，不管现在有没有控制住，都必须如实填写，不能隐瞒。如果你的老人只是普通的高血压，吃药控制稳定，大部分产品都会正常承保，不会拒保，反而你隐瞒了，出事一定拒赔，没商量。
给大家说几个可操作的具体建议。第一，不管是给自己家老人还是孩子买，投保的时候一定要逐字看健康告知的问题，问到什么答什么，没问到的不用主动说。第二，老人有慢性病的，不要抱着侥幸心理隐瞒，把既往的就诊记录、近期的体检报告准备好，如果不确定能不能投保，可以先联系保险公司的客服咨询，确认能承保再下单。第三，孩子如果有先天性的小问题，比如轻微的先天性心脏病已经痊愈，也要如实说，大部分情况都能正常投保，隐瞒反而会留下拒赔隐患。第四，如果是跟团出游，旅行社代买的保险，也要自己核对健康告知内容，别让旅行社随便帮你填，错了漏了最后倒霉的是自己。
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四. 理赔拖拖拉？保留凭证是王道
我之前碰到过一位游客小周，跟朋友去东京玩，落地前被告知原航班取消，要滞留机场二十四个小时才能改飞。小周想起自己买了境外旅游险，里面有航班延误赔付的责任，当时光顾着跟朋友吐槽航空公司，忙着找地方凑合一晚，既没找航空公司开延误证明，也没第一时间给保险公司打电话备案，只拍了几张机场通知的照片存着。
等他旅游回来找保险公司申请理赔，人家告诉他，必须要有航空公司出具的加盖公章的官方延误证明，手机拍的机场临时通知不算有效凭证。小周又回头找航空公司，折腾了快半个月才补开到证明，本来一周就能下来的赔款，硬生生拖了一个多月，小周跑前跑后补材料，折腾得一点好心情都没了。
直接说观点：只要触发了理赔责任，第一时间做两件事，一是给保险公司打官方电话备案，说清楚你出事的时间、地点、具体情况，客服会告诉你需要准备哪些材料，提前记下来比事后瞎忙活强；二是所有跟事故相关的凭证，全都留好原件，别随便乱丢。
就拿常见的理赔场景说，行李丢了要留机场或者酒店开具的丢失证明，还有你补办行李、购买应急用品的发票；生病看医生要留好所有的诊断书、缴费单据、药费小票，哪怕是路边药房买个常用药的小票都别扔；要是发生了行程变更，不管是取消还是改期，都要留好和平台、酒店的沟通记录，还有退款扣费的凭证。
给大家说个可操作的小方法，出发前把保险公司的官方紧急联系电话，和你的电子保单一起，存在手机本地，再存一份到云端或者发给同行的家人朋友，别只存在手机短信里，万一手机丢了还能调出来。不管出啥事，先打电话备案，再按要求攒材料，只要凭证齐全，理赔流程走得快，你也不用天天追着保险公司问进度，能省好多心。
结语
其实全球境外旅游险就是专门给出境游玩的朋友配置的保障，说白了就是帮你应对出门在外各种突发状况。说白了买它就是买个踏实，但别踩我们刚才说的这些坑：保额凑活选不行，免责不看不行，健康告知瞒报不行，凭证丢了不行。不管你是学生党预算有限，还是出门养老游的长辈，或是打算玩点刺激项目的年轻人，都对着自己的行程挑：预算少选基础款也要把医疗保额做够，玩极限项目一定要加对应保障，老人如实说自己身体情况，年轻人别忘留好所有票据和联系方式，就能踏踏实实出去玩，不用怕出事没人帮啦。
