引言
不少朋友收拾完行李才想起没买境外旅游保障，还有人已经到了境外才反应过来忘了配置，这时候肯定会犯嘀咕：都这会儿了，还能买到合适的境外旅游险吗？别慌，这篇文章就给你说清对应的解决办法。
一. 国外生病如何申请救助？
去年国庆跟着旅行团去东南亚玩的老陈说，出发前在国内没来得及买境外旅游险，到了当地才想起补购，后来吃了当地特色海鲜闹肚子，上吐下泻整个人瘫在酒店，还好当时找对了申请救助的路子。如果人已经在境外生病需要救助，第一时间先找出你投保成功后收到的电子保单，把保单上的24小时救援热线存进手机通讯录，别存在云端，直接存在本地，万一当地没网也能拨打电话。
我身边有个现成的案例，32岁的陈先生去年利用年假去欧洲玩，出发前一天才想起买保障，后来在当地爬山的时候不小心崴了脚，脚踝肿得没法走路，同行的朋友帮他拨打了保单上的救援电话，那边直接安排了合作的当地医疗机构派车过来接，后续的诊疗费用也直接由保险公司和机构对接结算，陈先生全程没掏一分钱垫资，也没因为语言不通跟医院来回拉扯。所以我直接给你说结论：在境外买药或者看病之前，先确认你的保单有没有医疗费用直付服务，选带直付服务的方案能省超多事。
如果你的保单没有直付服务，也别慌，所有的诊疗票据、收费单据、医生开具的诊断证明都要收好，每一张都要留好原件，别随便乱扔，回国之后再提交给保险公司申请理赔就行。需要注意的是，如果涉及到需要转院或者安排特殊治疗，一定要提前跟保险公司的救援人员沟通确认，别自己私自联系机构转院，不然可能会影响后续的理赔申请。
不同身体状况的人要求不一样，如果你本身有长期的基础问题，在境外突然不舒服需要救助，一定要提前跟救援人员说清楚你平时吃的药，还有之前的病史，同时也要核对保单条款，看你的相关情况是不是在保障范围内，别等看完病才发现相关责任被除外了，白花冤枉钱。
如果你是跟家人一起出游，把自己的保单信息同步一份给同行的家人，万一自己没办法拨打电话，家人也能帮你联系救援。不管你觉得自己身体多好，都别嫌麻烦，把救援信息提前整理好，真遇到突发情况的时候，能帮你节省很多等待的时间，也能让你更快得到救助。
图片来源：unsplash
二. 老人孩子该怎么选计划？
先说说带老人出门的情况。我身边朋友王阿姨去年跟老伴去东南亚玩，出门前就只随便买了份基础款，结果老伴高血压在境外突发头晕，住了两天院，理赔的时候才发现这份保单把高血压这种既往症除外了，最后自己掏了大几千医药费。
所以给老人选计划，首先得看承保年龄。不同计划对老人的年龄要求不一样，别图便宜买了，结果年龄超了没法赔。其次要关注既往症相关条款，很多人觉得老人身体没大毛病就随便买，但其实像高血压、糖尿病这些常见慢性病，很多计划都会做责任除外，要是老人有这些慢性病，可以找允许包含这类常见慢性病投保的计划，千万别隐瞒健康情况，不然最后理赔不通过，亏的还是自己。
再说说带孩子出门的情况。邻居家的乐乐今年7岁，上个月跟着学校去境外游学，路上不小心被野蚊子咬了，腿肿得特别厉害，当地诊所处理后还转了院，花了不少钱。因为出发前学校统一买的计划包含了意外医疗和突发过敏治疗，最后顺利理赔了，家长没怎么额外花钱。
孩子天性好动，出门磕磕碰碰、蚊虫叮咬过敏都是常事，所以给孩子选计划的时候，优先把意外医疗额度做足，别只盯着便宜买低额度的。另外孩子容易有突发的呼吸道感染、肠胃炎这些常见病，也要确认计划包含这类常见疾病的医疗保障，别等出事了才发现没涵盖进去。
最后给大家一个统一的可操作建议，如果是老人孩子一起出门，预算够的话，可以分开选对应计划，老人侧重符合年龄和既往症要求，孩子侧重意外和常见病医疗，预算有限的话，优先保障医疗额度，把基础的意外和疾病医疗做好，再根据行程加其他责任，比如带孩子去玩水可以加上紧急救援责任，带老人去爬山可以把救援额度调高一点，这样配置下来，既贴合需求又不会花冤枉钱。
三. 手机在线投保快不快？
现在国内正规保险公司都支持手机在线投保境外旅游险，操作流程简单，出单速度很快，完全不用线下跑网点填单子排队等，绝大多数情况半小时内就能完成投保出单生效。
给你说个真实例子：去年闺蜜约着我一起去东南亚短途游，我收拾行李磨蹭到出发当天才想起没买境外旅游险。那时候离去机场集合只剩两个半小时，我想着线下找代理人肯定来不及，抱着试试的心态找了国内正规保险公司的官方手机渠道，点开境外旅游险板块，选好出行天数和目的地，填好自己的身份证、出行信息，选好对应保障责任，付完费不到十分钟就出了电子保单，生效时间我选的是当天出发时刻，刚好覆盖整个行程，完全没耽误事。
这里直接给你说结论：手机投保的速度，完全能满足临时补投的需求，哪怕你出发前一天甚至出发前几个小时想起，只要操作流程走对，都能及时拿到有效保单。
不过要提醒你，手机投保的时候，一定要自己手动核对生效时间和结束时间。比如你是10号凌晨入境境外，16号晚上返程回国，生效时间就要选10号0点，结束时间选16号24点，不要直接选投保当天就立即生效，万一你投保是9号，生效时间提前，保障就会提前结束，反而出了保障空白。还有部分人习惯卡着入境时间买，比如入境时间是当天下午两点，就卡着两点选生效，万一航班提前起飞，提前入境了，那提前的这段时间就没有保障，最好留出至少半天的缓冲期，把生效时间往前调一点，结束时间往后延一天，不管行程有什么临时变动，都能覆盖到。
另外，手机投保一定要选正规渠道，只能选国内保险公司的官方手机端，或者持正规牌照的保险第三方平台，不要点陌生链接买，付完费之后一定要把电子保单下载下来存在手机相册里，同时存一份到云端，万一手机丢失，也能随时调出来，方便出事后联系保险公司理赔。还有要注意，投保的时候一定要如实填自己的健康情况，不要隐瞒，不然出事后会影响理赔，这个不管是线上还是线下投保都是一样的要求，手机投保只是流程快，该有的核保要求都不能乱填。
四. 费用预算如何分配好？
学生党和刚工作的年轻朋友，大多预算有限，出游大多是穷游逛景点，优先把钱花在核心保障上就行。核心保障就是意外医疗和紧急救援这两项，其他附加责任如果会增加预算，可以先暂时不选。比如刚毕业去东南亚玩半个月的学生，只选核心保障的话，花费不到一百元，完全能覆盖日常比如滑倒擦伤、突发肠胃不适就医这类常见需求，不会给生活费造成负担。
带长辈出游的家庭，预算分配要往医疗额度倾斜。长辈出门，比起行李丢失这类小问题，突发身体不适的风险更高，所以可以多匀出几十块预算，把医疗保障额度拉高，同时确认包含常见慢性疾病急性发作的保障责任。比如带65岁母亲去欧洲玩十天，普通基础计划只需要一百多，拉高医疗额度加上符合要求的慢病保障，预算增加到三百以内，就能获得更踏实的保障，就算遇到问题也不用因为额度不够发愁。
经常出境的商务出差人士，出行频率高，随身还带了电脑、样品这类贵重物品，预算可以适当放宽，覆盖更多附加责任。可以在核心保障之外，加上行李物品丢失、行程延误这类责任，这类附加责任增加的预算不多，几十块就能加上，遇到航班延误、随身行李被盗的情况，还能申请一笔补偿，减少额外损失。如果一年出境超过三次，还可以选按年投保的多次出行计划，摊到每次出行的成本比每次单独买更低，更划算。
去偏远地区或者有户外活动安排的朋友，预算要留出对应特殊保障的份额。比如去高原徒步、潜水这类项目，很多普通基础计划不会包含这类项目的保障，需要加费投保对应的扩展责任。这部分预算不能省，一定要加上，不然真的在活动中出了意外，没办法获得赔付。比如去云南徒步高海拔线路，加上这项责任只需要多花几十块，就能获得对应保障，玩得也更放心。
最后不管你是什么预算，都别贪便宜选没有合法资质的产品，也别为了用不上的责任花冤枉钱。先理清楚自己这次出行的核心风险，再按优先级分配预算，每一分钱都能花在刀刃上，既能拿到够用的保障，也不会超出自己的承受范围。
结语
总结来说，就算已经到境外，你也可以直接通过国内保险公司的官方线上渠道选购符合需求的境外旅游险，操作快、生效也及时。根据自己的年龄、预算和出行需求选就可以，学生党优先把医疗意外保障做足，带老人孩子出行记得核对承保年龄和免责条款，优先挑带医疗直付服务的产品，投保时留好生效缓冲期，全程保障都不空档，出门玩就能更安心啦。
