引言
咱们村里不少朋友都办了这个保障，可真遇到意外要花钱的时候，不少人都犯懵：到底这个意外险该咋报？要走哪些流程？咱们今天就把这些问题说清楚。
一. 意外事故咋算赔钱
咱们村前阵子王叔去后山摘野菜，下台阶脚滑摔了，小腿磕在石头上骨裂，住院治疗加上拿药一共花了两千八百多。他先是走农村合作医疗报了九百多，剩下的一千八百多，就走绑定的农村合作医疗意外险报，最后报了一千六，自己只掏两百多，这就是符合赔付要求的情况。
不是所有出事都能赔，得是突发的、非故意的、非疾病的外来意外才可以。就像隔壁李婶平时有类风湿，早上起来关节疼站不稳摔了，这种主要原因是本身疾病诱发的摔倒，意外险就不赔，要是像王叔那样纯粹走路没站稳脚滑，或是骑车不小心蹭了撞了，都符合要求。
报销是按比例来的，不是花多少报多少，一般合作医疗报完剩下的部分，扣除约定的免赔额之后，按比例报。还是拿王叔的例子说，他这个意外险免赔额是一百块，剩下的一千七百多按九成报，算下来就是一千六左右，和实际拿到的赔款对得上。不同情况比例不一样，一般住院花销的比例会高一些，门诊的比例稍低，你办的时候问清楚就行。
还有一种情况，就是干农活的时候被农具划伤，去村卫生室缝针换药，这种也能报。前阵子张哥用镰刀割草不小心割了手，在卫生室花了三百多，合作医疗报了一百二，剩下的一百八走意外险报了一百五，自己花三十块，连几十块的小伤都能帮着分担，这就是实实在在的用处。
有一点要记好，如果你是在干有偿帮工的时候出意外，这种一般要找雇你的人承担花销，意外险这边不重复报；要是自己在家干农活、出门遛弯、走亲戚出的意外，都可以正常申请。你出事之后先打村里协保员的电话说一声，别拖过了申请时间，一般要求出事之后半个月内说一声，最晚别超过半年，提前说能少走很多弯路。
二. 不同人怎么挑保单
六十岁以上的农村老人，大多平时干个浇地、摘菜的轻活，但是骨头脆，不小心踩滑绊倒很容易出意外磕碰。这类人群优先挑意外医疗额度高、报销门槛低的选项，不用盲目追求身故伤残高额度，老人本身很少从事重体力危险工作，磕磕碰碰看门诊、住康复院的需求更多。去年村头李大爷赶大集的时候踩冰滑倒，扭伤了膝盖做理疗，前前后后花了三千多，他儿子当初帮他挑的时候特意选了意外医疗额度够、免赔额低的，最后除了合作医疗报完，剩下的一千八百多基本都报下来了，没让家里多掏不少钱。
常年在外干建筑、装修这类零散重活的农村中青年，大多需要兼顾意外医疗和误工津贴。你想想，干一天活拿一天钱，一旦摔了碰了躺家里半个月，不仅要掏医疗费，连养家的收入都断了。所以挑的时候一定要加上误工津贴责任，优先选能按实际住院天数赔付的，不需要强求太高的医疗额度，只要覆盖日常门诊急救就行。前阵子邻村张哥在镇上帮人盖房，踩脚手架滑了下来摔断肋骨，住了二十天院，合作医疗报完之后，意外险不仅报了剩下的手术费，每天还给了几十块的误工津贴，刚好补上他没干活少赚的那部分钱，老婆照顾他也不用天天愁着菜钱不够。
家里留乡带娃的中年妇女，大多平时就是做家务、接送孩子，偶尔去村口的手工作坊做点零活，意外风险大多是切菜切到手、骑电三轮接娃摔了之类的小磕小碰，加上很多人本身健康条件一般，预算也不多。挑的时候就选基础款就行，重点把猫抓狗咬、跌打损伤这类常见意外的报销比例看清楚，不用花额外的钱加那些用不上的责任，每年少交点费用，保障也能覆盖日常需求。村西刘婶去年给狗抓伤打疫苗，花了六百多，就是因为挑的时候特意确认过狂犬疫苗能报，最后一分没少全报了，花的钱刚好够当年的缴费，等于没掏额外的钱就享了保障。
正在上学的农村留守儿童，大多天天在村里乱跑爬树、追跑打闹，很容易摔破头、崴脚，有时候还会不小心弄伤别人，这类孩子挑保单的时候，可以额外加上意外医疗的门诊责任，要是有条件加上第三方责任保障更好，毕竟孩子乱跑闯祸，家长也不用掏太多钱赔别人。对门王阿姨家的孙子，去年爬树摘枣摔下来，擦破了缝了五针，门诊花了七百多，合作医疗报了两百，剩下的全走意外险报了，王阿姨说本来还心疼钱，这下一分没额外花。
经济条件比较紧张，每年拿不出太多预算的家庭，就先保基础责任，先把意外医疗覆盖上，等之后手头宽裕了再加其他责任，不用打肿脸充胖子买超出预算的选项，毕竟咱们买保障就是为了出事不掏大钱，基础保障到位，就能解决大部分突发的意外开销。
三. 报销需要啥材料
首先，最基础的意外事故证明材料不能少。要是你是在家干农活摔了、出门赶集被车蹭了，得提前开好对应的证明——村上或者乡里能开日常意外的证明，交通事故的话找交警开责任相关的材料就行。之前邻村的李叔骑电动车去镇上买化肥，路上蹭到路边石墩摔了，一开始没想着开证明，去提交材料的时候被退回来补，来回多跑了三十多里路，耽误了快一周时间，提前准备好，就不用白折腾。
然后是就医相关的整套诊疗材料，一样都落不得。出院的时候一定要把盖了医院红章的诊断证明书拿好，完整的住院病历、出院小结、住院费用总清单都要打印好带走。要是你没住院，只是门诊处理伤口、拿药，也要把门诊的病历本、每一次的缴费清单都收好，别随手丢在包里揉皱，最好找个固定的文件袋专门放。
医疗费用的原始发票是核心材料，千万不能丢，也不能皱损损坏。之前咱们村赵大妈上山摘茶籽摔了手腕，看完病把发票随手揣在衣服兜里，洗衣服的时候忘了掏出来，泡成了纸糊，字迹全模糊了。最后跑了三趟医院，找收费处补打存根联，还让医院财务盖章证明，前前后后跑了半个多月才弄好，要是不小心弄丢或者损坏了，一定要第一时间去医院补开对应证明，别拖着等着。
如果是受伤需要做伤残相关的报销，还要准备好有资质机构出具的鉴定材料。要是你摔了伤了骨头，恢复之后活动受影响，需要申请对应赔付，就得按要求去指定的机构做鉴定，把完整的鉴定报告一起交上去，别自己随便找个机构开报告，到时候不符合要求，又得重新做，既花钱又费时间。
最后，记得提前准备好申请人的身份证件和银行卡复印件。申请人得是参保本人，银行卡要用你自己常用的一类卡，别拿好久没用的睡眠卡或者二类卡，不然钱打不进来，还要重新换卡提交，又得多等好几天。把所有材料按顺序整理好，装进文件袋，线下提交的时候直接递上去，线上上传就按要求把每一份材料拍清晰，别歪歪扭扭看不清，这样审核速度也能快很多。
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四. 避坑注意事项
第一，一定要提前看好免赔额规则，别拿到报销的时候才发现自己不算错了能报的钱。之前村里李大哥骑车擦伤缝针，花了不到三百块，报完医保剩下一百多，以为意外险能全报，结果才看到条款里有一百块的免赔额，最后只报了几十块，他说早知道这个规则，心里也不会落差这么大。你买的时候，一定要把免赔额这一条找出来圈好，算算自己如果出了小事，到底能拿到多少赔偿，心里提前有数，别等事后追悔。
第二，免责条款一定要一条一条读明白，别光听别人说什么都能报，就直接签字。就说邻村的张老弟，跟朋友去山里爬野山摔了腿，拿着单据去申请报销，结果才发现条款里写了非正规景区的探险活动不在保障范围，白白跑了三四趟，最后也没能拿到赔偿。你别嫌读条款麻烦，把写着“不承担责任”的部分都看清楚，哪些情况不赔记在心里，别不小心踩了雷。
第三，身份职业一定要如实填，别觉得自己干的活风险高，偷偷改个低风险的职业想省点钱，最后出了事连赔偿都拿不到。咱们村里不少在工地帮工的老哥，填信息的时候写了“在家务农”，以为没差别，结果工地上不小心砸伤了脚，申请报销的时候，保险公司查到实际职业和填写的不一样，直接没法赔，之前交的钱白花了不说，该拿的赔偿也没了。不管你是常年在家种地，还是偶尔出去打零工干重活，是什么职业就填什么，别存侥幸心理。
第四，报销一定要赶在规定时间内提交材料，别拖拖拉拉过了时效，本来能报的钱最后也没法领。前两年村西头刘婶骑电动车碰了胳膊，治完伤顾着在家养着，把报销这事忘了，过了快一年才想起来，去提交材料的时候，已经过了规定的申报时间，没法走流程了，好好的保障没用上，自己心疼了好久。你治完伤整理材料的时候，就顺便把报销申请交上去，别往那一放就忘了，就算没空立刻去，也定个手机备忘录提醒自己，别错过时间。
第五，别用复印件代替原件交材料，除非提前跟负责报销的工作人员打好招呼，得到同意才行。之前赵阿姨就是把发票原件拿去给孩子办其他报销了，只拿了复印件过来，这边没法受理，又折腾着去医院补打发票，来来回回跑了四五趟，花了快半个月才搞定。你如果需要用原件办其他事，提前跟负责报销的工作人员问清楚，能不能用加盖医院公章的复印件，按要求准备好，别自己想当然拿复印件过去，白跑冤枉路。
结语
总的来说，农村合作医疗里的意外险报销其实不复杂，你只要先记准——不是所有意外都能报，先对应好保障范围，提前把病历、发票这些材料整理好，买的时候就根据自己家里人的情况挑对保障方向，看清楚免赔和免责内容，就顺顺当当能走完报销流程。就像前面说的王叔，按要求交了材料没多久就拿到了报销款，自己只花了很少一部分钱，要是你平时把这些要点记牢，真遇上事也能顺顺利利拿到该赔的钱，不给自己添多余麻烦。
