引言
你是不是计划来一场说走就走的国内自驾游？是不是跟着车友小团队出发的时候，纠结过该买什么保险？这两类听着很贴近咱们自驾出行的险种，是不是还没摸清楚门道？别着急，咱们这就把问题说清楚，帮你选到合心意的保障。
一. 自驾意外风险有哪些
跑高速连续开几个小时，很容易出现疲劳犯困的情况，反应变慢之后一个不注意就容易蹭到护栏或者和邻车追尾，不光车子要大修，车里坐着的家人朋友也可能磕碰受伤，万一伤势重一点，住院费、检查费都是不小的开支。我身边就有朋友自驾游的时候遇到这种事：去年国庆，小吴带着爸妈开车去西北玩，连续开了四个小时没进服务区休息，过弯道的时候没看准方向，蹭到了对面过来的一辆小车，小吴自己胳膊被碎玻璃划了大口子，他妈妈腰被撞到座椅靠背上，当场动不了，光急诊加住院前前后后就花了小两万，全靠自己掏腰包的时候，才后悔出发前没买对应的保障。
除了交通事故，自驾去山区或者偏僻景点，车子容易出故障。比如开着开着爆胎，或者底盘蹭到石头漏油，前不着村后不着店，找拖车拖去维修店，拖车费加上维修费，少则几千多则上万，这笔钱如果没人帮你出，自驾游的好心情直接全毁，本来是出来散心的，结果平白多了一笔额外开销，对很多普通工薪家庭来说都有点肉疼。
还有很多人喜欢自驾去户外露营、徒步，下车之后活动的时候也容易出意外。比如走野路的时候崴脚，或者被虫咬伤过敏，偏僻的地方找不到正规医院，需要专业的救援人员过来接去县城治疗，救援的费用往往不低，要是没有对应的保障，这笔开销也得自己扛。上个月我邻居老陈带着儿子去山里自驾露营，儿子追小狗踩滑摔下小土坡，腿摔骨折了，山里车开不进去，只能找山地救援，光救援费就花了三千多，老陈说早知道就买份旅游险，这笔钱就能省下来了。
另外，不少人自驾游会带不少行李、摄影设备这些随身财物，放在车里面万一被偷，或者车祸的时候行李被弄坏，重新买也要花钱。比如上次小周自驾去海边，下车去沙滩玩，没把装着相机和换洗衣物的包带走，回来发现车窗被砸，包没了，相机是攒了大半年工资买的，重新买又得攒好久。
还有部分人自驾的时候会拼车，和朋友或者网上拼友AA分摊油费过路费，如果拼车的时候出了意外，不管是拼车的人受伤，还是车子损坏，牵扯到责任划分的时候，很容易产生纠纷，到时候不光朋友都做不成，还要自己掏一大笔钱赔偿，提前买对应的保障就能把这块风险兜住。
二. 微领队定义看清楚
我们先拿真实例子说清楚这个事儿，之前有个老陈，喜欢自驾跑川西，经常在车友群里喊上三五个好友一起出门。大家都是AA制分摊油费过路费住宿，老陈帮忙做路书订酒店，不额外收大家一分钱，这种就是我们说的微领队。
很多人觉得，我就是喊朋友一起玩，又不赚钱，出啥事也怪不到我头上，真不是这样。去年有次车友一块跑西北，转弯的时候同行的车冲出路基，坐车的朋友受了伤，家属觉得是组织者没提醒路况，要老陈承担部分责任，最后折腾了大半年才理清责任，还花了不少律师费。如果买对了对应的旅游险，就能帮你覆盖这部分责任，不用自己掏腰包扛麻烦。
这里要划重点，如果你是收钱带团的职业领队，和这种不收费只帮忙组织的微领队，能买的产品不一样。职业领队需要走专门的领队保障，普通微领队买错了，真出事了保险公司不赔，这点一定别搞混。
你买之前一定得核对清楚，保险条款里有没有明确覆盖非盈利性质的微领队责任。别光听销售说可以，自己翻一遍条款里的责任范围，看到明确写了支持非职业、非盈利的自驾活动组织者责任，再下手买。之前有个车友李哥，图便宜随便买了一份普通旅游险，以为能保自己组织活动的责任，结果真出了纠纷去申请理赔，才发现条款里把职业领队和非盈利组织者都排除在外，最后只能自己扛损失。
如果你就是偶尔喊朋友一块自驾，一年也就组织个两三次，不用买全年的，按出行次数买单次的就行，性价比更高。如果你每个月都爱组织一两次周边或者长线自驾，那就选一年期的，算下来比每次买单次划算，保障也更省心，不用每次出门前都重新买一遍。买的时候一定要说清楚自己就是AA制结伴的组织者，不赚团费，别隐瞒身份，隐瞒了最后理赔出问题，吃亏的还是你自己。
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三. 不同预算如何配置
我先来给大家说低预算的情况，一般学生党、刚参加工作没多少积蓄的朋友，预算不会太高，这种就优先保基础风险。
比如大二学生小李，暑假约了三个同学自驾去川西，人均预算三千连油费带吃住都算进去，留给保险的钱每人不超过五十块。这种情况就选只覆盖交通意外和基础医疗的就行，保障额度不用追求特别高，意外医疗买个几万额度就够，交通意外身故伤残十几万额度，足够应对旅途中常见的磕碰、轻微事故，保费三十出头就能拿下。别小看这几十块，去年小李在山路上打滑蹭到护栏，腿擦破缝针花了一千多，最后全报了，自己没花一分钱，相当于一天一块钱买个安心，太值了。
然后是中等预算，一般工作三五年，有一定积蓄，出来自驾就是想玩得放松不想担惊受怕，这种可以在基础保障上加点内容。人均预算几千块自驾大环线的朋友，留给保险的钱可以控制在一百块以内，大概七八十块就能买到涵盖意外医疗、交通意外，再加紧急医疗运送保障。
去年陈先生一家四口自驾去西北，半路孩子吃坏东西上吐下泻，当地小镇医院条件不行，需要转运到市区大医院，光救护车转运费就花了两千多，这个费用车险和医保都不赔，但是加了这项保障的旅游险全给报了。加一项保障只多花二三十块，关键时刻就能解决大问题。
再说说高预算，一家人长途自驾，或者带着老人孩子出行，预算充足的话，可以把保障做全一点。一百到一百五十块就能再加一项随身行李保障，比如相机摔坏了，行李被盗了，都能赔。还有人车同行的额外保障，如果车坏了需要拖车，或者因为意外住酒店延期，也能报一部分费用。
另外，如果是组织自驾游的领队或者发起人，一定要加上组织者责任保障，每年保费也就一百多块，分摊到每一个参与的车友身上，每人也就几块钱。去年有个领队组织二十多个人自驾去海边，途中一个车友开车不小心蹭到路人，领队被连带索赔，最后保险赔了大部分，不然领队自己掏几万块真的扛不住。
最后提醒不同年龄阶段的朋友，带着老人出行，不管预算多少，一定要加上突发疾病医疗保障。老人多多少少有点基础病，旅途中劳累容易突发不适，这项保障就是给老人加个安心，保费也就多十几块钱，真出事了能帮你省一大笔住院费。带着孩子的话，预算允许就加上个人责任保障，孩子不小心打碎景区东西或者碰坏别人东西，也能帮你赔，不用自己掏腰包。
四. 出险报案要留证据
发生约定范围内的状况后，第一时间固定现场证据，别随便挪车挪物，除非是为了避让主干道车流影响通行，挪之前也要把各个角度的现场拍清楚。我给你说个真实案例，去年五一，老李跟几个朋友拼车自驾去川西，过弯道的时候跟对面来的车刮了，双方车身都有损伤，副驾的朋友胳膊也蹭破了缝了几针。老李当时想着堵着路不好，没拍照就直接把车开到了路边停车带，等报案的时候，保险公司查勘员过来，因为现场没了，双方对事故责任各执一词，最后花了快一周才理清责任，理赔也推迟了好久，老李悔得不行。
拍照留证要拍到位，不能只拍受损的地方，得拍事故现场的全景，包括两车的位置、路面标线、周边路牌标识，还要拍清楚两车的碰撞接触点、各自的车牌，受损细节也要放大拍清楚，别模糊不清。如果有人受伤，要把伤口和现场的位置对应拍下来，就医之后所有的单据都收好，别随手丢。
千万别私下跟对方签赔偿协议，也别随便承诺给对方赔钱，所有跟责任认定、赔偿金额相关的内容，先等保险公司介入之后再谈。之前有个车友小吴，自驾的时候蹭到了路边村民的围栏，他觉得事儿小，自己跟村民私了给了几千块，回头找保险理赔，因为没有保险公司核定损失，也没有留清楚现场的损失照片，最后这笔钱只能自己兜着，一分都没报下来。
报案要及时，别拖好几天才说，尽量在发生状况后的规定时间内报案，给保险公司留足查勘核实的时间。如果是需要紧急送医，没法立刻报案，也要让同行的人先联系保险公司备案，等安顿好之后再补齐所有材料。
所有的沟通记录都要留存好，不管是跟对方车主的聊天记录，还是跟保险公司接线员、查勘员的通话，能留文字记录就留文字记录，通话可以提前录音，万一后续核对信息有出入，这些都是能帮你快速拿到理赔的依据。之前有人就是因为跟对方口头谈好了，结果对方转头改了口，没有记录佐证，平白耽误了自己理赔的时间，做好这些小事，理赔就能顺顺当当，不会出不必要的麻烦。
结语
说到这儿你应该就清楚啦，国内自驾游旅游险就是专门给咱们国内自驾出行准备的保障，能覆盖自驾途中常见的人车意外、医疗支出这些情况；微领队相关的旅游险，额外给AA制拼车、车友结伴的非职业组织者添了责任保障，避免组织者自己担额外风险。不管你是刚拿本的年轻自驾新手，还是上了年纪有基础毛病的老玩家，不管你预算宽松还是只想买基础保障，挑的时候认准对应自己出行场景的责任，如实填健康信息，出事记好留好证据，就能选到适合自己的，踏踏实实享受自驾旅程。
