引言
是不是出门旅游前，都在挠头想，咱们说的这类旅游相关保障该在哪找，到底怎么买才靠谱？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 不同人群怎么选保障
刚毕业预算有限的年轻背包客，优先选带基础意外医疗和行程变更保障的产品，不用盲目加购太多附加责任。比如刚工作两年的小周，打算穷游西北，每个月存不下太多钱，只选了基础责任，保费只花了几十块，刚好覆盖旅途中摔伤处理、大巴班次取消改线的损失，完全符合出行需求，不会给自己添经济负担。
退休后闲下来，经常跟团出游的中老年朋友，重点把医疗保障额度调高，加上意外伤害保障。咱们年纪大了腿脚不比年轻人，旅途中不小心扭伤、磕碰很常见，要是有基础疾病，还可以选包含突发急症相关保障的产品，把额度提上来。之前有个跟团去云南的张阿姨，今年62岁，出门前儿子给她选了调高医疗额度的产品，逛石林的时候不小心踩滑扭了脚，当场去当地医院拍片子拿药，前前后后花了三千多，最后都按条款报销了，没花自己多少养老金，儿子也放心。
带着小朋友出门亲子游的家长，给孩子选的时候优先加意外医疗和紧急医疗转运的责任。小朋友好奇心强，跑跳起来容易摔倒擦伤，万一在外地需要转去更好的医院，有转运保障能省不少事。去年夏天林女士带5岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪摔在礁石上，划破了胳膊缝了四针，就是靠着买的旅游险报销了所有的清创和缝合费用，林女士说本来出门玩没想着会出事，幸好提前选对了保障，没让好好的旅行添堵。
短途周边游的上班族，出行时间只有两三天，选短期保障就行，只保出行这几天，不用买更长时间的，能省一点保费。比如每周都爱开车去周边爬山的小吴，每次出门前买个3天的短期保障，保费也就十来块，刚好覆盖出行的时间，到期自动结束，不用惦记着退保，也不会浪费钱。
要是你本身就有既往基础病，买的时候一定要提前看清健康告知，确认符合要求再投保，不要隐瞒病史。之前刘先生有慢性基础病，打算去三亚玩，买之前特意问了客服，确认自己的情况符合承保要求才下单，旅途中因为基础病突发不适去医院，最后也顺利拿到了赔付，要是当初没仔细核对，很可能拿不到赔偿，白白花了保费。
二. 购买渠道哪里更靠谱
正规保险公司官方渠道可放心选。不管是保险公司的线下门店，还是官方官网、官方公众号、官方小程序这些线上渠道，都是合规靠谱的，你到店能找业务员面对面问清楚，线上也能自己对比产品，随时退改也方便。之前张阿姨想去云南玩，怕自己网上操作不好，特意跑到家附近的保险公司网点，业务员帮她把条款一条一条念清楚，把免责内容画出来，张阿姨觉得踏实，当场就选好适合的产品，后来在景区崴了脚，理赔还是网点业务员帮着整理材料，全程没操什么心。
持有正规保险经纪牌照的第三方平台也可以选。这类平台一般会上线多家保险公司的不同产品，你可以一次对比不同产品的保障内容，不用自己挨个翻各家官网找，省不少时间。不过一定要先确认平台有没有公示正规牌照信息，在平台首页底部一般就能找到备案信息，核对清楚再下单不迟。之前大学生小周计划穷游西北，预算有限想找性价比高的产品，就在合规第三方平台对比了三四款产品，挑了符合预算又包含门诊保障的，最后全程玩下来也没顾虑，很省心。
日常订车票、订酒店的旅游出行平台，也有相关产品可以选购，不过这里要多留心眼。很多平台会默认勾选相关产品，下单的时候别直接点确定，记得停下来看看产品是哪家公司出的，有没有明确的保障内容，如果什么信息都没写清楚，干脆取消勾选，转头找正规渠道买就好。之前小吴在旅游平台订景区门票，没注意默认勾选，付完钱才发现买的产品保障内容和自己需要的不匹配，想退又要走一堆流程，折腾了两天才办好，所以这里一定要停一下，看清楚再下手。
线下旅行社也会帮游客代买，跟团游的时候不少旅行社都会主动问到这个事，如果你是跟团出行，不妨问问旅行社，他们代买的产品也要记得要看清楚保险公司信息和保障条款，确认旅行社有正规资质，保留好自己的保单凭证，别只拿旅行社给的收据就完事。之前刘阿姨跟团去周边游，旅行社帮着代买了产品，刘阿姨特意让旅行社把电子保单发到自己微信里，后来爬山磕伤了，拿着保单直接联系保险公司，很快就走完了理赔流程。
不管选哪个渠道，都要记住这两点：第一，买单之后一定要拿到电子或者纸质保单，保单里会写清楚你的保障内容、保险公司联系方式，存好别丢；第二，凡是要你转钱到私人账户、不说清楚保障内容就催你下单的，一律别信，转头换渠道就好，别贪小便宜吃大亏。
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三. 保险条款重点看哪些
先看保障范围，把你在意的防疫相关责任一条条核对清楚。比如你出游担心行程受影响，就要找条款里明确写了可以覆盖行程取消、行程缩短相关责任的内容，别光看宣传页上的说法，一定要落实到白纸黑字的条款里。之前有游客准备去外地出游，提前一周买了旅游相关保险，只看了页面宣传说能覆盖行程变动，没翻条款就付款，后来出发前因为身体出了状况没法出行，申请理赔才发现条款里根本没包含这种情况，最后只能自己承担改签退票的损失。
再看免责条款，这是很多人容易跳过的部分，但恰恰是最关键的。你要一条条读过去，把不赔的情况记清楚。比如有些产品会把特定场景的感染列在免责里，有些会把提前已知的出行限制情况列为免责，这些都要看明白，别等出事了才发现自己踩了坑。之前有位张女士计划跨省出游，出发前当地已经发布了相关出行提示，她没在意还是买了保险，后来行程取消申请理赔，才看到条款里明确写了已经发布提示后的相关损失不赔，自然拿不到赔款。
接着看健康告知要求，别抱着侥幸心理隐瞒信息。旅游防疫相关的保障大多会要求被保险人投保时身体处于健康状态，没有相关不适症状，也没有被判定为相关风险人员。如果投保的时候已经有不舒服的症状，或者已经接到了相关风控通知，一定要如实说，隐瞒的话最后肯定没法理赔。之前有位刘先生出发前已经出现了咳嗽发热的症状，怕通不过投保就没说，投保后住院治疗申请理赔，保险公司核查到他投保前的就诊记录，直接拒绝了理赔，保费也打了水漂。
再看赔付的比例和免赔额，这些细节直接关系到你能拿到多少钱。有些医疗相关的保障会设置免赔额，也就是低于这个额度的钱不给赔，报销比例也会分不同医院、不同项目有区别，你要算清楚，大概能给自己减轻多少负担，做到心里有数。比如同样是一千块的医疗花费，有的产品免赔额是一百，报销百分之八十，最后能拿到七百二；有的产品免赔额是三百，报销百分之七十，最后只能拿到四百九，差别其实不小。
最后看保障的时间范围，一定要核对清楚保障生效时间和结束时间，和你的出行日程对得上。比如你是一号出发，五号回来，别买成二号生效四号结束，这样出发第一天和返程最后一天都没保障，真出点事根本没法赔。之前有位大学生小长假出去旅游，怕麻烦提前一天买了保险，默认买成了出发当天午夜才生效，结果出发当天上午在高铁站摔了一跤扭伤了脚，因为保障还没生效，也没法申请理赔，最后只能自己付医药费。
四. 意外发生怎么申请赔
第一时间联系保险公司报备情况是最重要的。去年暑假，25岁的小吴去云南旅游，在洱海边上租电动车骑行的时候，不小心蹭到路边护栏把膝盖擦伤了，还磕破了手肘，当时他就想起出发前买的旅游防疫险，第一时间翻出保单上的客服电话打了过去，说明了出事的时间、地点和受伤情况，客服很快就给了他后续申请的指引，告诉他该留什么材料，走什么流程。要是当时拖着没报备，最后理赔的时候很可能会因为材料缺失出问题。
留存好所有相关单据和凭证。小吴当时就是听了客服的话，先去了就近的社区医院处理伤口，挂号缴费的小票、医生开的诊断证明、缴费的发票，全部都好好收进了随身的文件袋里，连医生给开的外用药的小票也没丢。别小看这些小票，保险公司核赔的时候就是靠这些材料判断是不是符合理赔要求，要是丢了发票或者诊断证明，就没法证明你确实因为意外花了钱，理赔肯定会卡壳。
按照要求填好理赔申请表，提交给保险公司。小吴打完电话之后，保险公司很快就把电子版的理赔申请表发到了他预留的邮箱，他按照上面的要求，一项一项填好了个人信息、出事经过、就医情况，还拍了膝盖和手肘受伤部位的照片，和所有单据的扫描件一起上传到了保险公司指定的端口。这里要提醒大家，填写信息一定要如实，不能隐瞒受伤的真实原因，比如你本来是骑无牌电动车摔的，非要说是步行摔的，最后查出来肯定会拒赔，如实填写才能顺利拿到赔款。
配合保险公司做好核赔调查。有时候保险公司会对你提交的材料有疑问，或者需要进一步核实情况，这时候一定要积极配合。去年我朋友阿凯去爬泰山，下山的时候崴了脚，去当地医院拍了片子，提交材料之后，保险公司打电话过来问清楚是不是登山的时候做了超出保障范围的危险动作，阿凯如实说明了只是正常下山不小心踩空，很快就通过了核实。要是你不配合调查，保险公司没法确认情况，理赔流程肯定走不下去。
最后就是等着赔款到账啦。一般符合要求的理赔申请，十个工作日左右就能拿到赔款，小吴那次就是提交材料之后的第七天，三千多块的医疗费就打到他预留的银行卡里了，全程不用他来回跑，线上就能搞定。记住这几步，真出意外的时候理赔就不会慌。
结语
现在你应该清楚旅游防疫险在哪买、怎么买啦，不同人群按需挑：年轻人侧重意外保障，中老年多关注医疗报销额度，挑对保障方向就不会错。购买的时候认准合规的保险公司官网或者持牌经纪平台，买前一定要花几分钟看清免责和告知条款，出事后第一时间联系客服、留存好各类凭证就可以顺利申请理赔，选对合适的保障，咱们出门玩才能踏实安心。
